忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"中期理財神器"，有個致命缺陷必須說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意**「啟航創富(卓越版)」**。

你的錢，10-20年后要用在哪？

說句掏心窩子的話，我見過太多中產家庭，收入不錯，但一問"10年后的錢怎么安排"，就開始犯愁。

孩子現在3歲，15年后上大學，學費生活費加起來要多少？你算過嗎？

根據《中國生育成本報告2024版》的數據，把一個孩子從出生撫養到大學畢業，平均要花62.7萬元。城鎮家庭更高，約55萬養到17歲，還不算大學四年。

更扎心的是，2025年超幾十所大學學費上漲，漲幅從500到20000元/年不等，民辦和中外合作項目漲幅最高達20%以上。

這意味著什么？

站在你的角度想，10年后的教育金，現在不規劃，到時候大概率要"割肉"。

問題是，錢往哪放？

2025年5月20日，國有大行再次下調存款利率，3年期定存降到1.25%，5年期才1.3%。說白了就是，銀行存款已經跑不贏通脹了。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。但它到底適不適合你？咱們得好好算筆賬。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

什么叫"中期理財"？我的定義很簡單：10-20年不動的錢，要的是兩樣東西。

第一，收益要高。

銀行1.25%的利率，10年下來本金才漲13%左右。這點收益，連學費漲幅都追不上。

第二，確定性要強。

股票基金波動太大，10年后正好趕上下跌周期怎么辦？中產家庭的教育金、置業儲備，輸不起。

所以中期理財的核心邏輯是：既要跑贏通脹，又要睡得著覺。

市面上能同時滿足這兩點的產品不多。而忠意啟航創富（卓越版），保單前25年預期收益市場第一，正好卡在這個需求點上。

非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

但別急，先看看它到底怎么做到的。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

這個邏輯很簡單——**忠意啟航創富（卓越版）**支持2年或5年交，定位就是"中期理財工具"。

它的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

咱們看數據。

以2年繳+現行折扣為例，對比市場熱門儲蓄險產品：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

看這張對比圖，第10年忠意5.03%，第二名才4.64%；第20年忠意6.24%，依然領先。

說白了就是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

這就是它的核心玩法：存進去，別動，等10-20年后一次性拿走。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

很多人問我，忠意的收益為什么這么高？

答案是兩層buff疊加：保費回贈+IRR雙重加持。

第一層：保費回贈（實打實的折扣）

5年繳費無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

咱們算筆賬。

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：回贈2%


• ≥20萬-<50萬美元：回贈3%


• ≥50萬-<100萬美元：回贈4%


• ≥100萬美元：回贈5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：回贈18%


• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%


• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元：回贈25%

別被數字繞暈了，我給你翻譯一下。

5年繳，哪怕你只交最低檔，也能拿**18%**回贈。這意味著你交5萬美元，第二年就返還9000美元到保單里。

第二層：IRR收益本身就高

看這張IRR表：

2年繳（2%回贈）：

• 第10年預期IRR 4.89%


• 第20年預期IRR 6.17%

5年繳（18%回贈）：

• 第10年預期IRR 4.25%


• 第20年預期IRR 6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

5年繳+現行折扣：保單第15-20年預期收益市場第一。

看這張5年繳對比圖，第15年忠意6.51%，第二名宏利才6.19%；第20年忠意6.47%，依然穩坐頭把交椅。

這就是"短期收益之王"的由來。

但如果你想邊存邊取？換個產品

說到這里，你可能覺得這產品太完美了。

別急，我必須告訴你它的致命缺陷——紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

問題出在哪？

**忠意啟航創富（卓越版）**只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關鍵在于這句話：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

這意味著什么？

你每次部分退保提領，都會按比例"砍掉"終期紅利。過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

數據說話

以經典的566提領密碼為例（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第50年，永明剩146萬，忠意只剩53萬，差了將近3倍。

還有兩個限制

第一，只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你擔心匯率風險，想要多幣種配置，這款產品做不到。

第二，第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊。

前20年是王者，30年后就泯然眾人了。

所以結論是什么？

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

忠意啟航創富的正確用法是：存進去，別動，10-20年后一次性拿走。

保司背書：忠意集團的硬實力

說完產品，再說說保司。

很多人對忠意不熟悉，覺得是"小公司"。這個認知大錯特錯。

忠意集團：全球九大保險巨頭之一

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務遍布全球超50個國家


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%（遠超監管要求）


• 擁有約87,000名員工，為7,100萬客戶提供服務

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

分紅實現率：100%或以上

買儲蓄險最怕什么？分紅不兌現。

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐S稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現率102%


• 2022年生效保單分紅實現率104%

不是剛好100%，而是超額兌現。這才是真正的"說到做到"。

投資策略：動態調整，穿越周期

**忠意啟航創富（卓越版）**的"中期爆發力"還源于其投資策略。

投資策略：固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%，有相當大的動態調整空間。

具體怎么操作？

• 保單初始期固收類資產占比達到60%（穩健打底）


• 保單后期非固收類資產占比從40%增長到80%（追求增長）

這個邏輯很簡單：前期求穩，后期求增。

數據回測：20年翻3.8倍

按照忠意啟航創富(卓越版)的投資策略，忠意做了一個數據回測。

數據回測顯示：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

這也解釋了為什么它前20年收益能做到市場第一——不是靠激進賭博，而是靠科學配置。

結論：你的場景匹配嗎？

說了這么多，最后幫你做個判斷。

忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，可能是"最優解"。

具體適合這些場景：

• 孩子3-5歲，規劃15年后的大學教育金，到期一次性支取


• 手頭有閑錢，想做10-20年的中期儲蓄，不打算中途動用


• 對收益有要求，但又不想承擔股票基金的波動風險


• 認可美元資產配置，不需要多幣種轉換

不適合這些場景：

• 打算邊存邊取，用作長期現金流（如養老金）


• 需要30年以上的超長期持有


• 對貨幣靈活性有要求

說白了就是，這款產品是"中期理財工具"，不是"萬能鑰匙"。

用對了場景，它就是前20年收益之王；用錯了場景，就是給自己挖坑。

大賀說點心里話

產品好不好，關鍵看適不適合你。但怎么買、從哪買，里面的門道更深。