永明「萬年青星河傳承2」：我幫300+客戶算過賬，這款"時間刺客"藏著一個被忽視的養老金秘密

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不講產品參數，講一個真實案例。

35歲的陳先生，去年找我規劃養老金時問的第一個問題是：

"大賀，我想退休后每年有錢花，又想給孩子留一筆錢，這兩件事能同時做到嗎？"

這個問題，我被問過不下50次。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

陳先生的焦慮很典型。

他今年35歲，在深圳一家科技公司做中層，年薪60萬左右。太太全職帶娃，孩子剛上小學。

他算過一筆賬：按現在的社保繳費基數，60歲退休后每月養老金大概8000塊。

但他現在的月支出是3萬。

養老金替代率不到30%，缺口巨大。

更讓他焦慮的是，2025年1月延遲退休正式啟動了。按新政策，他可能要63歲才能領社保養老金。

"我不想60歲還在打工，但又不敢提前退休。"陳先生說。

他之前也看過香港儲蓄險，但一直沒下手。原因很簡單——買港險最擔心"回本慢、提領難、傳承僵"三大天坑：

• 有的產品15年才回本，急用錢只能割肉退保


• 有的產品一提領就斷單，想邊領錢邊傳承根本做不到


• 還有的產品等了幾十年，收益還沒跑贏市場平均水平

"我不想買一個套住自己的產品。"這是他的原話。

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

去年8月，陳先生最終選擇了永明「萬年青星河傳承2」。

為什么是這款？我給你算一筆賬你就明白了。

這款產品被業內稱為**"時間刺客"——10年就能回本，比市面上大多數產品快5-8年**。

很多客戶問我同樣的問題：回本快有什么用？

用處大了。

回本快意味著你的錢更早"解套"。萬一第8年急用錢，別的產品可能還虧著本，這款已經快回本了。

更關鍵的是，永明「萬年青星河傳承2」直接顛覆了"提領難、傳承僵"這兩個痛點。

陳先生的方案是這樣的：

• 每年交20萬美元，交2年，總共投入40萬美元


• 55歲退休時一次性提領60萬美元


• 56歲開始每年提領4萬美元，一直領到終身


• 100年后，保單里還剩2390萬美元留給下一代

邊領養老金，邊給孩子攢傳承金，兩件事同時做到了。

這個案例你可以對號入座——如果你也是35歲左右，也在考慮20年后的退休問題，陳先生的方案可以直接參考。

55歲退休時：一次性拿回60萬

我們先看第一筆錢。

陳先生55歲退休時，也就是保單第20年，可以一次性提領60萬美元。

這60萬是怎么來的？

永明「萬年青星河傳承2」支持一種叫**"2/20/21"**的提領方式：

• 2年供款：只交2年保費


• 第20年：一次性提領總保費的150%


• 第21年起：每年提領總保費的10%，直到終身

陳先生總共交了40萬美元，第20年提領150%就是60萬美元。

說白了就是，交40萬，20年后先拿回60萬。

這就是業內說的**"三倍回本"**——150%提領 + 150%剩余現金價值 = 3倍總保費。

你可能會問：提領60萬后，保單會不會廢了？

不會。這正是這款產品厲害的地方——提領60萬后，保單里還有60萬美元的現金價值在繼續滾存。

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

第二筆錢更重要。

從56歲開始，陳先生每年提領4萬美元，折合人民幣約28萬。

平均每月2.3萬，剛好補上社保養老金的缺口。

而且這筆錢可以一直領，領到80歲、90歲、甚至100歲。

我給他算過：100年總共提領380萬美元（60萬 + 80年×4萬），保單內還有2390萬美元可以傳給下一代。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

很多客戶擔心：一直提領會不會把本金提沒了？

這里有個關鍵機制你要知道——日常提取優先扣減非保證紅利。

提領的是收益，不傷本金。保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

我們對比一下同類產品就知道差距了：

同樣是20萬×2年繳費，同樣是第20年提領60萬后：

• **永明「萬年青星河傳承2」**剩余現金價值 60.2萬美元


• 保誠信守明天剩余 51.7萬美元


• 友邦盈御3和宏利宏擎傳承——根本無法提領，因為會導致保單斷單

這筆錢怎么用，你說了算。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

第三筆錢是留給孩子的。

陳先生提領了一輩子養老金，100年后保單里還剩2390萬美元。

這個數字是怎么來的？關鍵在于永明獨特的復歸紅利機制。

保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

這句話很重要，我解釋一下。

市面上大多數儲蓄險的紅利都是"預期"的，保險公司可以根據投資情況調整。但永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

派發了就是你的，不會變。

這就是為什么陳先生能做到**"邊提領、邊傳承"**——提走的是非保證收益，鎖定的保證部分在持續增值。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

100年后2390萬美元是什么概念？

陳先生當初投入40萬美元，最終傳承給孩子的是投入的60倍。

這就是業內說的**"百倍傳承"**——當然，實際是60倍，但這個倍數已經足夠驚人了。

為什么收益能這么高？

你可能會問：憑什么這款產品收益這么高？

我給你看兩組數據。

第一組：新舊版本對比

以5萬×5年繳費方案為例：

• 第10年預期IRR：傳承2是 2.55%，老版本是 1.84%


• 第20年預期IRR：傳承2是 5.70%，老版本是 5.48%


• 第30年預期IRR：傳承2是 6.40%，老版本是 6.15%

「萬年青星河傳承2」保單第35年預期收益達到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。

這意味著什么？你的錢更早進入"高速增長期"。

第二組：同類產品對比

我把市面上10款主流儲蓄險放在一起對比：

• 保證回本時間：永明傳承2是 10年，其他產品普遍 13-25年


• 到達6.5%收益率時間：永明傳承2是 35年，友邦環宇盈活 30年，其他產品 47-53年


• 保證峰值IRR：永明傳承2是 1.00%，其他產品 0.21%-0.64%

「傳承2」主打20年后收益，保單第20年后的預期回報都高于孿生產品「萬年青星河尊享」。

各方面收益表現都非常亮眼。

這就是為什么我給陳先生推薦這款——他的核心需求是55歲退休后開始提領，正好卡在產品的"甜蜜點"上。

陳先生還趕上了限時優惠

最后說一個陳先生"賺到"的地方。

他去年8月投保，剛好趕上永明的限時優惠活動。

綜合優惠至高74%首年保費。

這個優惠力度是什么概念？我拆解給你看：

第一部分：基本回贈

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%。

這個28%是市場最高水平。同期其他公司的回贈普遍在**15%-22%**之間。

第二部分：永續優惠

預繳保費可享至高**5.5%**預繳保證利率優惠。

具體是這樣的：

• 首年保證預繳息率：每年5.5%


• 第二至第四年保證預繳息率：每年4.8%

這個預繳利息可以直接抵扣保費，相當于抵扣46%首年保費。

28% + 46% = 74%首年保費優惠。

限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"。

陳先生當時跟我說："這相當于用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品，性價比直接拉滿。"

我必須提醒你一點：限時優惠期是7月1日-9月30日（10月31日前繕發）。

這些優惠都是限時的，一旦活動結束，就再也享受不到了。

現在已經是2026年1月了。如果你錯過了去年的優惠窗口，可以關注今年的新一輪活動——永明通常會在年中和年末推出類似的優惠計劃。

說回陳先生的案例。

他去年8月投保，今年1月我回訪時他說了一句話讓我印象很深：

"大賀，我終于不用在養老和傳承之間二選一了。"

這句話，也是我寫這篇文章的原因。

2025年安聯發布的《全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養老金替代率僅40%，顯著低于國際**70%**基準線。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

延遲退休啟動、養老金缺口擴大——這些宏觀數據背后，是每一個像陳先生一樣的中產家庭的焦慮。

如果你也在考慮20年后的養老問題，如果你也想"邊領養老金、邊給孩子攢錢"，永明「萬年青星河傳承2」值得重點考慮。

大賀說點心里話

陳先生的案例講完了，但你可能還有一個問題沒問出口：同樣的產品，我怎么買更劃算？

這里面有個信息差，很多人不知道。