保誠「信守明天」：我把三巨頭產品拉出來硬剛，這個差距可不是一點半點

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問得最多的問題就是：保誠、友邦、宏利三家頭部產品，到底誰的收益更能打？

網上吹港險收益高的文章一大堆，真正把三巨頭產品拉出來用數據硬剛的，少之又少。

今天咱們就用IRR說話，別光聽銷售吹，數據不會騙人。

港險三巨頭：保誠突然發力

2025年一季度，全港新單保費934億港元，同比飆升43.1%，創下2001年以來的季度新高。港險市場這么火爆，三巨頭自然卷得飛起。

就在這個節骨眼上，保誠突然放了個大招——9月推出**「信守明天」**產品升級。

這次升級可不是小打小鬧。用一句話概括：收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為當月當之無愧的"黑馬"產品。

友邦有「環宇盈活」，宏利有「宏傳承」，保誠這次的**「信守明天」**升級版，到底能不能打？

別急，咱們一項一項拉出來遛遛就知道了。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，收益是硬道理。港險演示收益的天花板是6.5% IRR，誰能更快摸到這個天花板，誰就更能打。

先看保誠「信守明天」升級后的數據：

• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

這意味著什么？

對比升級前的保誠產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。17年啊，這個差距可不是一點半點。

再和友邦「環宇盈活」比，保誠比友邦早2年摸到6.5%的天花板。

別小看這2年。復利的威力就在于時間，早2年達到6.5%，后面每一年都在更高的基數上滾動。

30年、50年累積下來，差距會越拉越大。

再看中短期收益：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 20年預期IRR 5.81%

**25年6.35%是什么概念？目前市場最高水平。**同類產品基本要40年左右才能達到這個數字，保誠提前15年就做到了。

28年6.5%又是什么概念？行業最快達到演示上限的產品之一。

對比一下2025年5月銀行存款利率：1年定期跌破1%，只有0.95%；5年定期也才1.3%。港險25年**6.35%**的IRR，和銀行存款的差距，不用我多說了吧？

數據黨的結論：收益這一局，保誠「信守明天」勝出。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看收益還不夠。買儲蓄險不是為了看賬面數字，是要用的。

養老、教育、補充現金流，都需要提領。這時候就要看提領場景下的表現了。

咱們用最熱門的"5/6/7提領"場景來對比：5年繳，第6年開始提領，每年領7%。

以5年繳每年10萬美元為例（總保費50萬美元），從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。剩下的錢還在賬戶里繼續增值，每年還能領3.5萬，一直領到終身。

關鍵問題來了：同樣的提領方案，三家產品誰的表現更好？

看這張對比表，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

這說明什么？在關鍵用錢周期里，領得多還剩得多。

同樣的保費，同樣的提領方案，20年后你賬戶里剩的錢比別人多，40年后差距更大，60年后差距更更大。

這就是復利的殘酷之處：起點的微小差距，會被時間無限放大。

很多人買港險是為了"邊存邊用"，養老、教育、補充現金流。在這個最核心的使用場景下，保誠「信守明天」的表現確實更能打。

數據黨的結論：提領這一局，保誠「信守明天」繼續勝出。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

接下來對比一個很多人忽略但極其重要的功能：貨幣轉換。

為什么重要？因為你買的是長期儲蓄險，20年、30年、50年后的匯率誰也說不準。美元漲了想換美元，人民幣升值了想換人民幣，這時候貨幣轉換功能就派上用場了。

保誠「信守明天」的貨幣轉換是這樣的：

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣


• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊

但這還不是最關鍵的。最關鍵的是這句話：貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這意味著什么？

意味著你轉換貨幣后，收益不會打折扣。還是原來的計劃，還是原來的回報率，只是換了個貨幣。

再看其他公司的貨幣轉換：

友邦、安盛、中銀人壽等公司的貨幣轉換，是轉換到同一系列下的"最新計劃"。轉換后，回報率和條款都可能跟原計劃不同。

這個差別可太大了。

打個比方：保誠的貨幣轉換像是換個錢包，錢還是那些錢；其他公司的貨幣轉換像是換個賬戶，利息可能就變了。

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。這一點，保誠做得更"真"。

數據黨的結論：貨幣轉換這一局，保誠「信守明天」再下一城。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了收益和貨幣轉換，保誠「信守明天」還有幾個獨家功能，是競品目前沒有的。

咱們用事實說話，一個一個看：

第一，雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。這意味著這部分收益不會回調，鎖定了就是你的。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

這個設計，對于擔心分紅不穩定的用戶來說，是個定心丸。

第二，市場首創自主傳承選項

傳統的身故賠償就兩種：一筆過給，或者分期給。

保誠「信守明天」提供4種選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

重點說說"自主傳承"：你可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

什么叫"特定人生事件"？新增了4個：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這意味著，你可以設定：孩子大學畢業給一筆，結婚給一筆，買房給一筆，失業了也給一筆救急。這個功能，目前市場上獨此一家。

第三，市場首創自主入息

第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值：定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人，也可以是雇員，甚至慈善機構。

這相當于把儲蓄險變成了一個"自動發錢"的賬戶。每個月自動給父母發養老金，每年自動給孩子發教育金，都可以提前設定好。

功能匯總

7項核心功能：貨幣轉換、可觀回報、雙重紅利、自主入息、紅利鎖定、財富傳承、開枝散葉（第3年即可拆分）。

這些功能組合在一起，「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用。

數據黨的結論：獨家功能這一局，保誠「信守明天」王炸在手。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

說了這么多收益數據，有人可能會問：演示收益這么高，能實現嗎？

這個問題問得好。港險的收益大部分是非保證的，能不能實現，要看保險公司的投資能力和分紅歷史。

咱們看看保誠的成績單：

財務實力

• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍。這個"鈔能力"，足以給分紅托底。

分紅歷史

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體看幾個產品：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃：第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B：第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃：第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是已經兌現的歷史數據，不是演示數據。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。長期來看，保誠這家老牌保司與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

數據黨的結論：公司實力這一局，保誠穩如泰山。

結論：綜合實力保誠勝出

把三巨頭產品拉出來硬剛了一圈，結論很清晰：

• 收益對決：保誠28年達到6.5%天花板，比友邦早2年，比升級前提前17年


• 提領對決：5/6/7場景下，保誠在20-80年期間剩余價值持續領先


• 功能對決：貨幣轉換更"真"，雙重紅利、自主傳承、自主入息都是獨家


• 公司實力：1600億美元投資資產，20年分紅歷史5%-6%

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，**保誠「信守明天」**就是一個不容錯過的優秀選擇。

以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

再看一個晚提領場景：5/11/10提領，第11年開始每年提領10%（5萬美元）至終身。100年累計提領450萬美元，剩余現金價值還有1663萬美元可以傳承給下一代。

這就是"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿的效果。

大賀說點心里話

數據對比做完了，結論也給了。但怎么買、找誰買、能省多少錢，這些問題可能比"買哪個"更重要。