港險養老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，99%的人沒搞懂這個關鍵差異，選錯后悔十年

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信，都在問同一個問題：港險養老到底選哪款？

盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，名字聽著都差不多，功能看著也類似，到底有什么區別？

今天我就把這四款產品的核心數據攤開給你看，不吹不黑，用事實說話。

結論先行：四款產品怎么選？

先說結論，省得你往下翻半天。

這四款產品各有側重，選哪個取決于你的養老需求：

• 追求高現金流：選盛利II或星河尊享II。這兩款是目前養老現金流的最優解，一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。


• 極度保守型：選宏摯傳承。它有獨特的"無憂選"功能，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息，給你最大程度的安全感。


• 場景復雜型：選富饒千秋。它擁有全港唯一的年金轉換功能，12種方案覆蓋丁克家庭、疾病風險、長壽保障等所有養老場景，適配度最高。

結論就這么簡單。

但如果你想知道為什么，接下來我用數據給你拆解。

依據一：動態提領數據說話

養老最核心的需求是什么？是持續穩定的現金流。

所以我用三種主流提領方式來測試這四款產品的表現：566、567、5/10/8。

566提領（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

這個對比一目了然：前15年宏摯傳承表現最好，15年到30年之間盛利II最亮眼，30年之后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同。

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%）：

在這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了——15年到70年之間基本都是最高的。

如果你追求的是長期高現金流，盛利II就是答案。

5/10/8提領（5年交，第10年起每年提取總保費的8%）：

前15年還是宏摯傳承表現最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后就沒有什么區別了。

好不好，數據見真章。盛利II、星河尊享II在動態提領上的表現確實碾壓級別的強。

依據二：靜態收益作為基本面

有人可能會問：光看提領強不夠吧？靜態收益怎么樣？

確實，雖然動態提領能力最重要，但如果靜態收益太拉垮，那提領后的賬戶余額也不會高到哪里去。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

預期回本時間上，宏摯傳承最早（第6年），其它三款都在第7年，差別不大。

但盛利II有個隱藏優勢：它的非保證復利爆發力強，后期增值快。盛利II第30年就達到了6.5%復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

當然，盛利II的保證復利IRR只有0.233%，保證回本時間要到第25年，這是它的短板。

但養老規劃本來就是長線游戲，別只盯著前期的收益。

總體來看，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

說完提領強的兩款，我們來看看宏摯傳承為什么適合保守型朋友。

宏摯傳承有個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

什么意思呢？繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，并且保證現金價值還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感——你的本金永遠是安全的，你領的只是"利息"。

我們拿一個案例演示一下：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使開始每年派息，保證金額也在正常增長，仍能在第18年達到本金。第27年時，領取的派息就已經超過本金；第49年，領取總額達到本金的2倍。

但需要注意的是，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概為41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時的賬戶余額還能有101.6萬美元，差距還是蠻大的。

不過話說回來，養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

最后說說富饒千秋，它的核心優勢是靈活。

富饒千秋擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟之后隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金。

更厲害的是，它擁有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

這12種方案到底有什么用？我挑幾個典型場景說：

• 害怕領取時間過短：選第6/7/8項"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。


• 丁克家庭：選第9/10項"聯合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。


• 擔心疾病風險：選第11/12項"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。阿爾茨海默癥、重大疾病這些養老最怕的風險，它都能覆蓋。

富饒千秋的設計邏輯很清晰：年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

背景補充：為什么要用港險養老？

說了這么多產品對比，可能有人還在猶豫：我真的需要港險養老嗎？社保不夠用嗎？

數據不會騙人，我們看幾個數字。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人，妥妥的僧多粥少。

理想狀態下，養老保險替代率目標是58.5%。也就是說，退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。

聽起來還行？但你知道一線城市一個高端養老院的單人間要多少錢嗎？1.2萬元/月。

養老金連房租都不夠覆蓋，更別說其他開銷了。更關鍵的是，目前咱們還沒達到58.5%的養老替代率。從長遠來看，單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

再看看2025年的利率環境：

• 一季度商業銀行凈息差降至1.43%，創歷史新低


• 5月LPR年內首降，1年期降至3.0%，5年期降至3.5%


• 中小銀行存款利率全面進入"1時代"，3年期定存普遍降到1.9%以下

錢放銀行越來越不值錢，而港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

當國內利率一路下行，港險6%+復利的數據優勢就更加突出了。

行動建議：養老規劃從現在開始

最后說幾句掏心窩的話。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天已經講清楚了。但怎么買、怎么省錢，這里面還有一層信息差。