安盛盛利II：被吹成"提領天花板"的港險，真能幫你實現財務自由嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近FIRE運動在年輕人中持續升溫——存夠年支出的25倍，每年提取4%，理論上資金永不枯竭，提前退休不是夢。

但問題來了：哪里找穩定4%以上的回報？

安盛剛升級的盛利II喊出了一個驚人的口號：557提領——第5年開始，每年提取總保費的7%，終身不斷。比FIRE的4%法則還激進，真有這么神？

今天我就從FIRE財務自由的視角，幫你算算這筆賬。

結論先行：盛利II值得重點考慮，尤其適合有提領需求的人

先說結論，省得你看到一半跑了。

我對盛利II的綜合評價是：值得作為重點產品重點考慮。

理由很簡單：

• 預期總收益表現市場前3


• 提領收益超越永明（之前的提領之王）


• 功能上還十分全面

如果你是那種"存夠錢就想躺平"的FIRE追求者，盛利II的557提領密碼，在市場上應該僅此一款產品能做到。

這意味著你的被動收入可以更早覆蓋生活費，讓錢為你工作的時間更早到來。

當然，它也有短板——保證收益偏低。但如果你能接受這一點，尤其是有早提領需要的朋友，盛利II就是你的最佳選擇之一。

靜態收益方面，預期7年回本，30年達到峰值IRR 6.5%，在港險市場屬于第一梯隊。

接下來，我展開說說為什么給這個評價。

核心優勢一：557提領密碼，全市場獨一份

先解釋一下什么是557提領密碼：

5年交，第5年開始，從保單中提取總保費的7%，一直到終身不會中斷。

自我接觸香港保險以來，5年交里，我聽過最牛的提領密碼就是567了（第6年開始提7%）。而557，在我的認知里，市場應該僅此一款。

我實測了一下，6萬美金×5年=總保費30萬美金，結果如下：

你別說，盛利II還真能做到，沒在吹牛。甚至1萬美金×5年交這種小單也能實現557。

算算你的FIRE數字：如果你每年生活費20萬人民幣，按FIRE的25倍法則，需要存夠500萬。

但如果用盛利II的7%提領，理論上只需要約285萬本金（20萬÷7%≈285萬）。存夠這個數就自由了，門檻直接降了40%多。

當然，557是極限操作。我們再看看其他提領場景：

566提領（第6年開始提6%）：

保單前14年，宏利宏摯傳承最優，盛利II緊隨其后。

但從第15年開始，盛利II實現反超，成為第一。

567提領（第6年開始提7%）：

前14年情況類似，第15年開始盛利II一路領先。

注意這個數據：永明星河尊享II要到保單75年才能追平盛利II。75年啊，你我都不一定在了。

5108晚提領（第10年開始提8%）：

前18年優勢在宏摯傳承，盛利II緊隨其后。第19年開始盛利II領先，第30年星河尊享II追平。

總結一句話：盛利II的動態收益（提領）是卓越絕倫的。在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。

被動收入才是真自由。如果你追求的是盡早實現現金流覆蓋生活費，盛利II目前是最能打的選擇。

核心優勢二：靜態收益市場前三，優惠后可沖第一

提領厲害，那不提領呢？純放著增值，盛利II表現如何？

先看基礎數據：

• 預期7年回本


• 10年IRR 3.52%


• 15年IRR 5.01%


• 20年IRR 5.82%


• 25年IRR 6.07%


• 30年達到峰值IRR 6.5%

在市場上是什么位置？排個序：

• 保單20年內：宏摯傳承 ＞ 盛利II


• 保單20~30年：信守明天（28年達6.5%）＞ 環宇盈活（30年達6.5%）＞ 盛利II（30年達6.5%）

說實話，盛利II的靜態收益雖然都能跑到2~3位，但盛利I代那種無可匹敵的統治力確實消失了。

但是，算上保費優惠后，情況就不一樣了。

優惠后的復利IRR：

• 10年 3.93%


• 20年 6.01%


• 30年達到峰值 6.62%

關鍵來了：30~45年之間，盛利II優惠后收益能到第一位。

讓錢為你工作，時間越長，盛利II的優勢越明顯。對于追求長期財務自由的人來說，這個曲線很友好。

盛利II的收益雖然沒法做到市場最極致，但綜合表現不錯，穩居市場前3。

核心優勢三：功能全面，從I代到II代的蛻變

盛利I代為什么火？因為它用閹割功能換取了最純粹的收益。

但如果你期待盛利II也是這個路子，可能要失望了。盛利II已經不是原來的配方了，幾乎沒有前作的影子。

繳費期擴容：盛利I只支持2年交（繳費壓力大），盛利II支持5年和10年兩個選項。對于還在攢錢階段的FIRE追求者來說，5年交的現金流壓力小很多。

貨幣靈活性大增：盛利II支持9種保單貨幣（新增英鎊、歐元、加元等），從第3個保單周年日起每年可免費轉換一次貨幣。

2025年達標中產家庭**43.2%**已配置海外資產，遠高于未達標家庭的5.6%。港險作為海外資產配置工具，多幣種選擇能幫你分散單一貨幣風險。

財富管家服務：

支持向至多3位客戶派發自主入息。你可以提前設定好，每年給父母、配偶、子女分別發多少錢，保單自動執行。

提前退休不是夢，還能順便安排好家人的現金流。

雙重貨幣戶口：

在同一份保單下可以用兩種貨幣儲蓄，靈活調配。

身故保障升級：

盛利II提供兩種身故賠償選擇：基本身故保障賠付**100%標準保費總額，特級身故保障賠付130%**標準保費總額。

重點是：**無論選哪種，產品收益都完全一樣。**相當于白送你30%的身故杠桿。

總結：盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。從單一收益到多元配置，這是一次徹底的蛻變。

保費優惠明細：最高回贈31%

港險的優惠政策比較復雜，我幫你梳理清楚。

基本保費回贈（5年交）：

• 年保費5,000-39,999美元：回贈10%


• 年保費40,000-79,999美元：回贈15%


• 年保費80,000-199,999美元：回贈22%


• 年保費200,000美元以上：回贈26%

額外回贈：持有指定儲蓄及投資計劃可額外獲得**5%**回贈。

也就是說，大額保單最高可以拿到31%的保費回贈。

預繳優惠：

• 首次年繳保費80,000美元以下：享年利率4.0%


• 首次年繳保費80,000美元或以上：享年利率4.5%

預繳優惠可以享受到第4年（5年交美元保單）。

這些優惠疊加后，才有了前面說的"優惠后30年IRR 6.62%，30~45年能沖第一"的數據。

主要短板：保證收益偏低，但不致命

說了這么多優點，該說缺點了。

盛利II至尊版的保證收益表現確實較差。

看這張表：

• 永明星河傳承：10年保證回本，峰值保證IRR 1%


• 永明星河尊享：13年保證回本，峰值保證IRR 1%


• 宏利宏摯傳承：18年保證回本，峰值IRR 0.64%


• 友邦環宇盈活、保誠信守明天：18年保證回本，峰值IRR 0.32%


• 安盛盛利II至尊版：25年保證回本，峰值IRR僅0.23%

這個數據確實不好看。保證回本期長達25年，峰值IRR也是墊底的。

但我為什么說這不致命？

第一，香港儲蓄分紅險的保證收益普遍都不高。除了永明那兩款能到1%，其余都是0.5%左右，大差不差。

第二，要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。保證收益只是底線，真正決定你賺多少的是分紅實現率。

而分紅實現率這塊，安盛確實拿得出手。2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。

另外，盛利II其實有兩個版本：

• 至尊版：主打高傳承總價值（就是我們今天一直在說的高收益版本）


• 至盛版：主打短保證回本期

如果你實在接受不了25年保證回本，可以考慮至盛版。但收益會打折扣。

背后的安盛：208年歷史，全球最大

最后說說安盛這家公司。

買港險儲蓄分紅險，本質上是選一家公司陪你走幾十年。選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

歷史最悠久：安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀。經歷過2次世界大戰、3次工業革命，是香港所有保司中歷史最悠久的，沒有之一。

規模龐大：安盛是全球最大的保險集團，資產規模6840億美元——差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

同時也是世界G20評選出的9家"大而不能倒"的保險公司之一。

投資策略穩健：安盛的投資策略特征是穩健均衡+長期投資。

• 整個投資布局，固定收益類占比74%


• **72%**的投資時限在5年以上


• 投資組合評級**77%**在A及以上


• 整體固定收益類投資的收益率是4%

債券投資期限5年以上占比72%，平均年化收益4%，投資組合評級A及以上的占比77%——這一套組合拳是安盛投資穩健的根基。

對于追求財務自由的人來說，你需要的不是暴漲暴跌的刺激，而是穩定可預期的被動收入。安盛的投資風格，恰好契合這個需求。

大賀說點心里話

盛利II的557提領確實給FIRE追求者提供了一個新思路，但怎么買、怎么配置才能最大化收益，這里面的信息差可不小。