萬通「富饒萬家」：買過「富饒千秋」的老客戶，跟你說幾句掏心窩的話

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特殊——我不是以從業者的身份來寫的，而是以一個真實客戶的身份。

3年前，我給自己配置了萬通**「富饒千秋」，當時也糾結過、研究過、比較過。現在新款「富饒萬家」**出來了，我又面臨一個問題：要不要加保新產品？

這幾天收到太多私信問我：大賀，你自己怎么選？新款值不值得換？沒買過的該入哪個？

老客戶跟你說句實話：這兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，但適合的人群完全不同。

今天我就從自己的真實體驗出發，把這件事掰開揉碎講清楚。

你的錢，20年后能干什么？

買了之后我發現，當初最打動我的不是什么花里胡哨的功能，而是一組數字：

第20年，預期總現金價值超過已繳保費的 310%——也就是說，我交進去的錢，20年后變成3倍多。

第30年，預期總現金價值超過已繳保費的 640%——30年后翻6倍多。

當時我算了一筆賬：如果我30歲投保，60歲退休時剛好30年，這筆錢能變成6倍多。

這意味著什么？意味著我現在存100萬，60歲時能拿到600多萬。

當時我也糾結過：存銀行不行嗎？買理財不行嗎？

但你看看現在的利率環境——2025年10月，華瑞銀行年內第7次降息，3年期存款從 2.8% 降到 2.15%。更夸張的是，很多中小銀行的3年期定存已經跌破 2%，進入"1時代"了。

在這種環境下，一款能提供30年 6.5% 預期IRR 的產品，你說它香不香？

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

這次升級我最看重的是什么？說實話，是貨幣轉換功能。

當初買「富饒千秋」的時候，我選的是人民幣保單，因為當時人民幣收益確實高。

但買了之后我發現一個問題：萬一哪天我想讓孩子出國讀書，或者自己想去海外養老，人民幣保單就有點尷尬了。

「富饒萬家」在這方面做了一個很實用的升級：

保單貨幣10種可選——美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣瑞士法郎。

更關鍵的是，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

我自己是這么考慮的：現在選美元保單，未來如果人民幣升值了，我可以轉成人民幣；如果美元繼續強勢，我就繼續持有美元。

這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"，不管未來匯率怎么變，我都有選擇的余地。

對于有跨境需求的家庭——比如孩子可能出國、自己可能移民、或者想做全球資產配置的——這個功能真的太實用了。

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

老客戶跟你說句實話，儲蓄險最大的問題是什么？是"錢在里面，但不知道怎么拿出來"。

很多人買儲蓄險是為了養老，但真到退休的時候才發現：我是一次性取出來呢，還是分批取？取多少合適？取完了怎么辦？

當時我也糾結過這個問題。

但「富饒萬家」有一個市場獨有的功能，徹底解決了這個焦慮：

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 想要穩定？有定額年金，每年領固定金額


• 擔心通脹？有遞增年金，每兩年增加5%


• 夫妻共同養老？有配偶共享選項


• 擔心身體出問題？有健康守護選項

這意味著什么？意味著你可以把儲蓄險當成"養老金賬戶"來用——既有儲蓄險的靈活提取優勢，又有年金險的現金流保障。

我自己是這么考慮的：如果55歲時身體還好、還想折騰，我可以繼續讓錢在里面復利滾動；如果60歲時想躺平了，我可以直接轉成年金，每月固定領錢，活多久領多久。

這種"進可攻、退可守"的設計，才是真正的養老神器。

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

買了之后我發現，「富饒千秋」有一個小遺憾：預設的第二投保人和后備被保人只能填1個人。

這對獨生子女家庭沒問題，但對多子女家庭就有點尷尬了——我有兩個孩子，填誰？另一個怎么辦？

萬一（我說的是萬一）第一順位的繼承人出了意外，保單怎么處理？

「富饒萬家」在這方面做了一個重要升級：

第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。

這意味著我可以同時指定3個繼承人，按順序排列。即使前兩個都出了意外（概率極低但不是沒有），第三個人還能接手保單。

更實用的是，保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

舉個例子：我現在有一張100萬的保單，未來可以分拆成3張，分別給3個孩子。每張保單還可以各自指定3個繼承人。

還有一個新功能我特別喜歡：彈性提取權益。

以前想定期從保單里取錢，每次都要申請一遍，很麻煩。現在只需要申請一次，就可以設立長期指示——每月提取或每年提取，想怎么取怎么取。

更貼心的是，你可以指定1名收取款項對象。

比如我可以設定：每月從保單里取1萬塊，直接打到我媽的賬戶上，當養老金給她用。我不用每次操作，錢自動到賬。

對于多子女家庭、家族資產傳承來說，這簡直是量身定制的功能，在財富傳承規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

說了這么多功能，收益到底怎么樣？

老客戶跟你說句實話：功能再好，不賺錢也白搭。

「富饒萬家」的美元保單收益，直接讓我眼前一亮：

• 第10年預期IRR 4.19%


• 第20年預期IRR 6%


• 第30年預期IRR 6.5%

比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5% IRR，30年多賺40%！

這是什么概念？直接追平友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」等頂級收益產品。

更讓我放心的是，這次升級沒有做收益結構調整的小動作——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

什么意思？有些產品升級收益的時候，會偷偷把復歸紅利（已經鎖定的收益）砍一刀，換成終期紅利（退保時才能拿的收益）。這樣表面上收益高了，但實際上你能拿到手的穩定收益反而少了。

「富饒萬家」沒有這個問題。復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

這意味著你中途想取錢的時候，能拿到的"確定性收益"更多。

現在入手：最高省73%首年保費

說了這么多功能，收益到底怎么樣？除了功能，還有優惠力度。

當前的推廣優惠期是 2025.11.08 - 2026.01.02，保費折扣和預繳利率都很猛：

最吸引我的是5年繳美元保單的預繳利率：

• 首年預繳部分享受7.5%的保證年利率


• 后續4年享有3.2%的保證年利率

舉個真實的例子：如果選擇2萬美元交5年，總共10萬美元，只需要一次性預繳 91028美元。

省下來的 8972美元 是預繳的利息，相當于每年保費的 45%！

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。等利率繼續降，這種優惠力度可能就沒了。

新舊怎么選？對號入座

說了這么多，回到最初的問題：新舊產品到底怎么選？

我自己是這么考慮的，分享給你參考：

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

1. 選人民幣保單的客戶

這里必須說一個很多人不知道的事實：「富饒千秋」的人民幣保單收益比「富饒萬家」更高。

為什么？因為舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益更高。而新款是2026年的保費，趕上降息周期，固收類資產收益自然會低一些。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

如果孩子10年內要留學、或者家庭需要靈活周轉，「富饒千秋」的資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。長期持有越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。功能實用性遠超舊款。

? 時間節點提醒（重要！）

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至 2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

老客戶跟你說句實話：「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

新舊怎么選、優惠怎么拿、什么時候買最劃算——這些問題的答案，其實都藏在一個"信息差"里。