永明萬年青星河傳承2：40萬交2年，55歲起每年領4萬領到死，還能給孩子留2390萬？

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，今天聊一款讓我想起自己3年前投保經歷的產品。

說實話，我當時也是35歲左右，跟文章里的陳先生差不多的處境。那時候最大的焦慮就是：錢放銀行貶值，放股市心驚肉跳，買房又怕砸手里。

現在回頭看，當時選對了一款港險儲蓄，確實省了不少心。

今天要聊的永明「萬年青星河傳承2」，就是我觀察下來，2026年開年以來最值得關注的一款。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

前幾天有個讀者私信我，情況跟我當年幾乎一模一樣。

35歲，企業中層，年薪大幾十萬，孩子剛上小學。表面上看日子過得不錯，但心里慌得很。

他問我："大賀，我現在手里有40萬閑錢，想做點長期規劃，但不知道怎么選。"

我問他具體擔心什么，他說了三件事：

• 怕退休后沒錢花：現在收入還行，但誰知道55歲以后怎么樣？萬一被優化了呢？


• 怕錢放著貶值：銀行存款利率一降再降，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低


• 怕給孩子留不下什么：房子占了家庭資產大頭，但房價這幾年的走勢大家都看到了

我當時也是這么想的。

這三個焦慮，其實就是現在中產最典型的"三返焦慮"——返貧、返平、返智。

《2025年中產生存指南報告》里說得很清楚，41-45歲的新中產里，54.7%的人理財心態變得更保守了。不是不想賺錢，是怕虧錢。

我給他算了一筆賬：如果用永明「萬年青星河傳承2」，每年交20萬，交2年，一共40萬。55歲的時候可以一次性提領60萬，56歲起每年提領4萬，一直領到終身。

他聽完愣了一下："這不就是我想要的嗎？"

第一步：選一款回本快的產品

我當時選港險儲蓄的時候，第一個看的就是回本時間。

道理很簡單：錢放進去，多久能拿回本金？這個時間越短，心里越踏實。

永明「萬年青星河傳承2」在這方面確實能打。

保證回本時間只需要10年。 注意，是"保證"，不是"預期"。就算分紅一分錢不給，10年后你的本金也是安全的。

如果按預期收益算，2年繳的方案6年就能回本，5年繳的方案7年回本。這個速度可以說是行業天花板了。

我見過太多產品，動不動就是15年、18年才能保證回本。

對于35歲的人來說，15年后都50歲了，誰知道中間會發生什么？

產品支持2年繳和5年繳兩種方案，覆蓋不同的繳費能力。如果手里有閑錢，2年繳的收益優勢更明顯。

從這張現金價值表可以看到，0歲女性受保人，年繳10萬美元，第10年總價值就超過了27萬美元，妥妥回本。

第20年更是達到60萬美元，翻了接近3倍。

第二步：確保收益能兌現

這個我有發言權。

很多人買港險儲蓄最擔心的就是：計劃書上寫得挺好，6%、7%的收益，到時候能兌現嗎？

我3年前投保的時候也有這個顧慮。

但這幾年下來，我對永明的分紅實現率還是比較放心的。2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率是100%。

什么意思？就是計劃書上寫多少，實際就給你多少，一分不少。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。這不是我說的，是數據擺在那里。

但光看分紅實現率還不夠。永明這款產品還有一個市場唯一的設計：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

一般的港險儲蓄，分紅分為"保證"和"非保證"兩部分。非保證部分是可以調整的，保險公司可以根據投資情況上下浮動。

但永明「萬年青星河傳承2」不一樣。歸原紅利一經派發，就100%保證了。 不管市場怎么波動，這筆錢就是你的，不會再變。

從這張對比表可以看到，其他產品的歸原紅利"現值"都是不保證的，只有永明是"獨特雙保證"。一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮。

還沒完。

第5個保單周年日起，你可以把**10%-50%的保證現價、歸原紅利和終期紅利轉入一個專屬鎖定賬戶，享受現行3.5%**的積存利率。

銀行存款利率一降再降，這個3.5%的鎖定利率就顯得很香了。

市場波動的時候，你的錢還在穩穩地漲。說實話，這個雙重鎖定的設計，特別適合像陳先生這樣追求穩健的中產。

第三步：55歲開始領錢，領到終身

回到陳先生的案例。他最關心的問題是：55歲退休后，這筆錢怎么用？

永明有一個**"2/20/21"提領方案**，專門為這種需求設計：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領**10%**至終身

用陳先生的情況來算：35歲開始，每年交20萬，交2年，一共40萬。

55歲（第20年）的時候，可以一次性提領60萬。 相當于本金的150%，直接"三倍回本"。

56歲起，每年提領4萬，一直領到終身。

這個提領方案的厲害之處在于：你一邊領錢，保單里的錢還在漲。

100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

從這張對比表可以看到，同樣的提領規則下，永明是唯一一個能實現持續現金價值增長的產品。

其他產品要么無法提領，要么現金價值持續下降，最后提不動了。這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生還有一個擔心：萬一我走了，這筆錢怎么給孩子？會不會被亂花掉？

這個問題我太理解了。我見過太多案例，父母辛辛苦苦攢下的錢，一次性給到孩子手里，幾年就敗光了。

永明這款產品有一個**"管家式類信托"功能**，專門解決這個問題。

類信托PLUS：支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如說，你可以這樣設定：

• 孩子成年的時候，給20%


• 大學畢業后，分10年給20%


• 結婚的時候，給10%


• 生孩子的時候，再給10%

這樣一來，錢是分批給的，孩子沒辦法一次性揮霍掉。

無縫傳承設計：保單可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人。如果你有兩個孩子，可以各分50%，公平又省心。

暫托人設計：新增3位暫托人選項。如果孩子還小，你可以指定一個信任的人暫時托管保單，等孩子成年后再自動變更。

這套設計更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。說白了，就是幫你把身后事安排得明明白白。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了上面說的這些，永明「萬年青星河傳承2」還有兩個加分項。

長期復利夠高

「萬年青星河傳承2」35年就能登頂6.5%復利，比孿生兄弟「萬年青星河尊享2」提前3年實現保證回本，保單第20年后「傳承2」的預期回報也更高。

收益表現穩健有余，還能博取更高的收益。

貨幣選擇夠靈活

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

更厲害的是SunWallet，支持17種提取貨幣，收件人還可以指定直系親屬，全球支付。

這就突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如孩子在國外留學，你可以直接把錢打到他的賬戶上，不用再倒騰一圈。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

陳先生最后選了這款產品。

他跟我說："大賀，我算了一下，40萬交2年，55歲開始領錢，領到死還能給孩子留2390萬。這不就是我一直在找的東西嗎？"

我說：對，這就是永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力——把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

早知道就早點買了。這是我3年前投保后最大的感受，現在也想送給正在觀望的你。

為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的價格可能差出一輛車。