友邦盈御、安盛盛利、萬通富饒千秋：3款港險王牌儲蓄險，我研究了半年才敢告訴你怎么選

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣匯率坐了一趟過山車——年初7.30，4月貶到7.35，年底又升回7.01。很多朋友問我：美元資產到底還要不要配？配多少合適？

我的答案很簡單：雞蛋不能放一個籃子里。

房產保值增值功能顯著下降，70個大中城市二手房價格自2021年高點回落20%，租金收益率才1.5%-2%。人民幣國際化加速推進，境外持有人民幣資產已達10.42萬億元。

這意味著什么？單一幣種、單一資產的時代過去了。

今天我就來聊聊，30歲、40歲、50歲三個年齡段，如何用香港儲蓄險實現"50歲躺平"。不同年齡，選取的產品和規劃方式截然不同。

我會把友邦盈御多元計劃3、安盛盛利、萬通富饒千秋這三款王牌產品掰開揉碎講清楚。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲左右的朋友，最大的優勢是什么？時間。

保單有長達20年的黃金增值期，這是其他年齡段羨慕不來的。

但這個年齡段也有個現實問題——即使收入不錯，存款可能也沒那么多，大額繳費壓力不小。

我的策略是：拉長繳費期，選擇5年交。 優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3就是這個賽道的標桿。保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

來看一個真實測算：30歲女性，5年繳費，每年繳費5萬美金，總投入25萬美金。

到保單第19年，也就是49歲，賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！換算成IRR已超過5.6%。

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，已把本金全部領回，賬戶還剩64萬美金。總收益是本金的3.6倍。

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金。這筆錢還可以傳承給下一代，期間如果急用錢，也可以隨時支取，非常靈活。

配置比擇時更重要。

30歲開始布局美元資產，就是給未來的自己買一份確定性。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況就不一樣了。

一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。

但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。你沒有20年可以等，但也不至于急著馬上用錢。

挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

安盛盛利是目前最佳的選擇。10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到**90%**以上。

來看測算：40歲，兩年交，每年交20萬美金，總投入40萬美金。

第9年，也就是49歲，賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬。可終身領取。

領到第19年（59歲），共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬。總收益是本金的2.7倍。

領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬。收益是本金的12.6倍。

長期持有穿越周期。

40歲配置，剛好趕上資產增值的黃金10年，然后穩穩領錢。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，需求完全不同。

手里資金一般比較充裕。

但幾乎沒有時間等待增值。近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

萬通富饒千秋就是為這個需求量身定制的。最快第2年開始領錢，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

來看測算：50歲，兩年交，每年交30萬美金，總投入60萬美金。

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候有個關鍵選擇：可全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動。活多久領多久。

非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。怎么領、轉換多少，全看自己選擇。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

30歲選友邦盈御多元計劃3：

• 核心優勢：20年黃金增值期，前20年收益第一梯隊


• 適合人群：存款不多但有時間的年輕人


• 繳費策略：5年交，分散壓力


• 收益亮點：55歲領回本金，總收益3.6倍，100歲累計229.5萬美金

40歲選安盛盛利：

• 核心優勢：10年短跑之王，IRR **4.41%**冠絕香港


• 適合人群：有一定積累、隨時可能用錢的中年人


• 繳費策略：2年交，快速完成投入


• 收益亮點：59歲領回本金，總收益2.7倍，100歲累計領取204萬+賬戶剩余301萬

50歲選萬通富饒千秋：

• 核心優勢：第2年開始領錢，可轉換確定性年金


• 適合人群：資金充裕、追求穩定現金流的準退休人群


• 繳費策略：2年交


• 收益亮點：領取金額固定派發，活多久領多久

公司實力和分紅實現率都很關鍵，這三款產品背后的保司都是行業頭部，分紅兌現能力經過市場驗證。

美元資產是壓艙石。

無論你現在多少歲，在人民幣資產之外配置一部分美元儲蓄險，都是對沖匯率波動、分散風險的明智之選。

剩余的錢還可以傳承給下一代，期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活。這才是真正的"配置"思維——不是賭某一個方向，而是讓資產在不同周期都有表現的機會。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。同樣的保單，有人多花了10萬，有人卻能省下來。