斯坦福一年8.7萬美元：作為兩娃媽，我發現了留學圈不說的省錢真相

你好，我是大賀。

北大碩士，在港險行業摸爬滾打了9年。但今天想跟你聊的，不是什么專業術語，而是一個媽媽的真實焦慮。

我家老大今年10歲，老二5歲。前幾天翻到斯坦福大學2024-25學年的學費單——8.7萬美元一年，比去年又漲了5.5%。

換算成人民幣，光學費就超過60萬。還沒算生活費、住宿費、機票錢。

作為媽媽我太懂了，孩子的教育不能賭。但問題是：這筆錢，你打算怎么準備？

你的錢，需要一個全球通行證

先說個扎心的現實。

內地利率一降再降，銀行存款利率破2%已經不是新聞。但你知道嗎？海外現在還處于高利率狀態，存款利率能到4%。

同樣一筆錢，放在不同地方，10年后差距可能是幾十萬。

而且，資產ALL IN在單一幣種上面，真的有貶值風險。孩子以后要用美元，你現在只存人民幣，匯率一波動，辛苦攢的錢可能縮水不少。

留學這筆賬要提前算。不同經濟體所處的經濟周期不一樣，不死磕一個地方投資更容易。

如果你的資產有一定量級，海外資產配置，不做不行。

場景一：我想要穩定的現金流

孩子讀書這件事，最怕什么？

怕錢斷檔。

高中三年、本科四年、研究生兩年，加起來可能是近十年的持續支出。每年固定要交學費，每個月要打生活費。

香港保險有個功能特別適合這種需求——你可以定期或不定期從保單里取錢。

比如孩子18歲開始讀大學，你就設定每年取一筆學費出來。不用一次性拿出幾百萬，也不用擔心突然沒錢交學費。

而且保險安全保本，就算外面經濟再不好，至少本金沒問題。長期來看，收益能跟上市場平均水平。

給孩子的錢要穩，這是我作為媽媽的底線。

場景二：我想把資產傳給下一代

教育金規劃，其實也是傳承規劃的一部分。

香港保險可以更改被保人，讓保單一直傳承下去。你現在給孩子存的教育金，孩子用不完，以后可以改成給孫子用。一份保單，可能陪伴三代人。

而且可以做保單拆分。比如你有兩個孩子，一份保單可以拆成兩份，一人一份，公平分配。

身故賠付也很靈活，可以按你的心意把資產傳給對應的人。

香港保險的好處是它很均衡，不只是存錢那么簡單。

場景三：我想少交點稅

這個話題可能有點敏感，但既然是做規劃，就得把賬算清楚。

保險賠償金在全球大多數地方不需要交稅。紅利和年金類收益目前也是免稅狀態。

更重要的是，保險的現金價值在保單里增長，有延稅功能。

錢在保單里滾雪球的時候，不用交稅。等你真正需要取出來用的時候，再考慮稅務問題。

保單這類資產在稅方面最友好，這不是我說的，是全球通行的規則。

場景四：我需要美元但怕麻煩

2025年，澳洲把海外學生招生上限設在27萬名，加拿大計劃削減**10%**的學習許可簽發量。留學競爭越來越激烈，需要更充足的資金準備。

但問題來了：我需要美元，可換匯有限制，海外投資又怕踩坑，怎么辦？

這時候香港就派上用場了。

香港是全球著名的自由港，港幣和美元是聯系匯率制度，資金可以自由流動，沒有管制。立足香港，可以投資全球。

同時，香港是中國的香港。從地緣風險角度，資產放在這里更安全。

香港保險還可以做貨幣轉換。今天買的是美元保單，以后需要其他幣種，可以轉換。

先去一個有共同文化和語言的熟悉地方，人之常情。早規劃早省心。

為什么保險是最穩的起點

說了這么多場景，你可能會問：為什么偏偏是保險？股票不行嗎？基金不行嗎？

海外投資不是賭博，先求穩再求賺，香港保險正好符合這個邏輯。

首先，保險很透明。保險公司會公布底層投資去向，以及過往保單的分紅情況。賺了虧了，一目了然。不像有些理財產品，你根本不知道錢去哪了。

其次，保險是標準化的金融工具。從全世界范圍來講，保險都是成熟、規范、被廣泛接受的資產形態。你去任何一個發達國家，保險都是財富規劃的基礎配置。

**配置保險最多虧時間，不會虧錢。**這句話我跟客戶說過無數遍，也是我自己的親身體會。

胡潤百富2025年的白皮書顯示，48%的高凈值人群因為子女海外教育需求進行境外資產配置，年均保費投入59萬元。教育金規劃已經成為主流選擇。

作為兩個孩子的媽媽，同時也是8年港險顧問，我見過太多家庭在孩子要出國時手忙腳亂：

• 臨時換匯被限額卡住


• 被海外理財坑過


• 干脆沒規劃，只能賣房湊錢

海外資產配置，不是一口吃成胖子，而是一盤逐步落子的棋。

如果你想分散風險但不懂海外市場，怕股票基金波動大想要個穩妥選擇，需要美元資產或者未來可能用于海外留學、養老——

那么第一步從香港保險開始。既能投資全球、分散幣種、獲取穩定回報，還附帶很多實用功能，上手也更容易。

第一步走對了，后面的路才會穩。

大賀說點心里話

留學費用年年漲，匯率天天變，這些我們沒法控制。但有一件事你現在就能做：提前規劃，鎖定一個確定性。

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