忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益碾壓全場，但這個致命缺陷沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近有讀者私信問我一個問題：忠意這家公司靠不靠譜？他們的啟航創富（卓越版）值不值得買？

說實話，之前我也沒怎么注意過忠意。畢竟那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但最近研究了一圈之后，我發現這家公司還挺有意思的——它的母公司成立于1831年，比友邦還早，是個正兒八經的百年老店。

今天就來扒一扒這款產品，看看它到底值不值得關注。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

現在的港險市場跟以前不一樣了。收益率限高之后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這個時候，我們就要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

之前分析其他產品的時候，我順手對比了一下2年交熱門產品的預期收益，結果一下子就注意到了忠意啟航創富（卓越版）。

看到沒？啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

雖然長線收益率只有6.21%，沒跑到6.5%，但前期的表現讓我眼前一亮。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先單獨拎出來這款產品看看收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 保證14年回本，預期4年回本——回本速度是最快的


• 預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%

放到市場上對比看看：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元

數據說明一切。前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

雖然每年多的錢不算特別多，但勝在穩啊。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交，以0歲男孩、年交5萬美元、共25萬美元為例：

• 預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%

說實話，5年交7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢。

但收益表現還是可以的。前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。其中啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

30年以后就很普通了。長線收益率雖然能達到6.5%，但要到第85年。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

前面說的都是靜態收益，如果你有提領需求，這款產品就要打個問號了。

為什么？因為這款產品沒有復歸紅利。

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下。以常見的255提領（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）為例：

第30年，啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

第60年，啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元。

時間越長，差距越大。提領確實沒啥優勢，這點必須說清楚。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

看了一下產品手冊，功能還是很全的。

更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

但有一點要注意：**這款產品只支持美元保單，也沒提到貨幣轉換功能。**有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

忠意集團：百年老店值得信賴

很多人可能沒聽過忠意，但看看它的背景你就知道這家公司靠不靠譜了。

母公司忠意集團成立于1831年，距今193年歷史，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• A.M.Best財務實力評級 A+


• Fitch財務實力評級 A+


• 《財富》世界500強排名第 245 位


• 2024年保費收入 952億歐元


• 管理資產規模 8,630億歐元

這些數字意味著什么？意味著這是一家經得起時間檢驗的百年老店。

再看看歷史表現。2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

分紅實現率才是硬道理。很多人買保險最擔心的就是"說好的收益能不能兌現"，忠意在這方面的表現還是讓人放心的。

當然，客觀說一句：參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。但公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

說到這里，不得不提一個對比。

最近看到一組數據：2025年銀行固收類理財產品業績基準中樞達標率均值僅51.84%，近半數產品無法達到業績基準，實際兌付收益率只有2.7%。

還有一些理財產品，成立以來年化收益率展示3%+，但近3個月實際年化收益率僅1.5%，收益展示與實際表現偏差超1個百分點。

相比之下，保險公司的分紅實現率是公開透明的。忠意連續達成100%分紅實現率，這種履約能力確實更讓人安心。

總結：適合短期持有、不提領的人群

最后給個明確的結論。

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但后期收益很普通，2年交的長線收益率只有6.21%，不適合長期持有。提領也很弱，沒有復歸紅利是硬傷。

這款產品適合誰？

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

選產品很重要，但更重要的是怎么買、從哪個渠道買。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。