個人養老金每年1.2萬，真的夠嗎？這4款港險才是養老現金流的最優解

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2024年12月15日，個人養老金制度正式全國實施。截至11月底，開戶人數突破7279萬戶——看起來熱鬧，但真相是：大部分人開了戶卻沒存錢，戶均繳費額度遠低于每年1.2萬元的上限。

這讓我想到一個扎心的問題：就算你每年頂格存1.2萬，30年也才36萬。靠這點錢養老，夠嗎？

今天不吹不黑，我們看數據，聊聊養老這筆賬到底該怎么算，以及為什么我認為盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋這4款港險，才是養老現金流的最優解。

你的養老金夠花嗎？

先看幾個數字。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。與此同時，銀行定存利率跌到了1.5%，錢放著越來越不值錢。

理想狀態下，養老保險替代率目標是58.5%。什么意思？就是你退休前月薪兩萬，養老金應該能拿到11700元左右。

聽起來還行對吧？但現實是，目前咱們還沒達到這個目標。

就算達到了，11700元能干什么？一線城市一個高端養老院的單人間，月租就要1.2萬元。你的養老金，連房租都不夠覆蓋。

這還沒算日常開銷、醫療費用、護理費用……

所以問題來了：你的養老金，真的夠花嗎？

養老需要多少錢？算一筆賬

我國的養老主要靠三大支柱：

• 第一支柱：基本養老保險，就是社保養老金，政府主導、強制參與，能保基本生活


• 第二支柱：補充養老保險，包括企業年金和職業年金，但覆蓋面有限


• 第三支柱：個人養老金，自愿參與，每年上限1.2萬元

問題出在哪？

第一支柱只能保基本，想過得舒服遠遠不夠；第二支柱大多數人沒有；第三支柱每年才1.2萬，杯水車薪。

養老是二三十年的長期事。假設你60歲退休，活到85歲，就是25年。按每月補充5000元的缺口算，25年就是150萬。

這還是保守估計，沒考慮通脹、沒考慮醫療支出的增加。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

這就是為什么我一直在研究港險——它可能是目前最適合做養老補充的工具之一。

港險養老：為什么是長期最優解？

這里要先糾正一個誤區。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

這個對比很有意思：個人養老金保險產品三年來從7款擴至279款，穩健賬戶結算利率可達**4%**以上。

但港險的長期復利IRR可以做到6%以上，而且是美元資產，天然抗匯率風險。

那為什么我最終選了盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋這4款？

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

養老不是比誰賬戶余額高，而是比誰能持續、穩定地領到錢。接下來幫你省時間，我們直接看數據。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

養老最核心的需求是什么？現金流。

不是賬戶里躺著多少錢，而是每年能領多少錢、能領多久。

我們看數據。以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，對比三種主流提領方式：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）

• 前15年，宏摯傳承表現最好


• 15-30年，盛利II最亮眼


• 30年后，星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相當

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）

• 盛利II的優勢更明顯了


• 15-70年之間基本都是最高的

總結一句話：盛利II、星河尊享II是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

適合的才是最好的——如果你追求高現金流、能接受一定波動，選這兩款。

怕本金有風險？選宏摯傳承

但不是所有人都追求高收益。

有些朋友的第一訴求是：我不想虧本金。哪怕收益低一點，我也要穩。

這時候，宏摯傳承的「無憂選」功能就派上用場了。

它能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

什么意思？繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，而且本金還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我們看一個案例：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。可以看到：

• 即使每年派息，保證金額仍在正常增長


• 第18年，保證金額達到本金


• 第27年，累計領取的派息已超過本金


• 第49年，領取總額達到本金的2倍

當然，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

第50年，宏摯傳承賬戶余額約41.9萬美元，而567提領的盛利II還能有101.6萬美元。

但養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。用高收益來換取低風險的安全感，對保守型朋友來說還是很值得的。

情況復雜？選富饒千秋

還有一類朋友，情況比較復雜：

• 可能是丁克家庭，沒有子女養老


• 可能擔心重疾風險，怕生病后沒錢


• 可能不確定未來需要多少錢，想保留靈活性

這時候，富饒千秋的「年金轉換」功能就是最優解。

它擁有全港唯一的年金轉換功能。 開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種方案可選。

這12種方案覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 害怕領取時間過短？ 選第6/7/8項「定額終身年金」，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？ 選第9/10項「聯合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世后伴侶持續受益，直至百年


• 擔心重疾風險？ 選第11/12項「危疾雙倍年金」或「嚴重認知障礙癥雙倍年金」，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是靈活。年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

靜態收益對比：基本面都過關

說完了動態提領，再補充一下靜態收益。畢竟，如果基本面太拉垮，提領后的賬戶余額也高不到哪去。

還是以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

幾個關鍵結論：

• 預期回本時間：宏摯傳承最早（第6年），其他三款都在第7年，差別不大


• 保證回本時間：星河尊享II最早（第10年），盛利II最慢（第25年）


• 達到6.5%復利限高：盛利II第30年就到了，在整個港險市場數一數二；星河尊享II要到第50年

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。這再次印證：養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

整體來看，這四款產品的靜態收益都比較均衡，不出錯，基本面都過關。

大賀說點心里話

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。今天聊的這4款產品各有側重，但怎么買、怎么配置才最劃算，這里面還有不少信息差。