周大福榮耀世代：首日回本83%看著香，但我勸你先看完這3個對比再決定

你好，我是大賀。

最近有個客戶問我：手里有50萬美金，存銀行利息太低，買理財怕虧本，買港險又怕被套住——到底怎么辦？

說實話，這個問題我見過太多次了。

2025年銀行存款利率一降再降，部分中小銀行年內降息多達7次，3年期存款利率已經低于1.5%。

更扎心的是，今年2-3月近7000只固收類理財產品下跌，有些R2級產品都出現了負收益，5萬本金一個月虧損超百元的案例不在少數。

就在這個節骨眼上，周大福榮耀世代橫空出世。首日保證回本83%、7年保證回本，看起來挺誘人。

但站在你的角度想，這款產品到底值不值得買？我花了兩周時間把它里里外外扒了個遍，今天給你一個完整的答案。

產品速覽：榮耀世代的核心賣點

先說這款產品最抓眼球的地方。

榮耀世代是周大福2025年8月22日正式開售的躉交產品，最低保費5萬美金起投。它最大的賣點就是首日保證回本83%——注意，這里的"首日"是指保單生效的第一天。

什么意思呢？你把30萬美金一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是24.9萬美金。

躉交最怕什么？怕剛投進去就急用錢，退保虧一大筆。

但榮耀世代不同，萬一遇到急用錢的情況，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再看回本時間：預期4年回本，保證7年回本。

也就是說，最差的情況下，7年后你的錢肯定能全部拿回來，這是寫進合同的保證。

在當下銀行存款利率持續走低、理財產品不再保本的環境下，這種確定性確實有吸引力。但別急著下結論，我們還得往下看。

內部進化：與閃耀傳承的代際對比

榮耀世代是周大福的新品，那它跟自家老款閃耀傳承比，到底進步在哪里？

先說首日回本率：閃耀傳承是78%，榮耀世代提升到了83%，高了5個百分點。

別小看這5%，30萬美金的保單，差的就是1.5萬美金的保證現金價值。

再看長期收益，以總保費30萬美金躉交為例：

保單第30年：

• 榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%


• 閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%

保單第40年：

• 榮耀世代預期總收益326.5萬美金，復利IRR 6.15%


• 閃耀傳承預期總收益250萬美金，復利IRR 5.44%

說實話，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

閃耀傳承雖然是美式分紅產品，但派息很少，更側重于保單的長期積累。如果你想早點拿點錢用，它就不太合適。

不過有一點要提醒：閃耀傳承的保證現金價值占比更高，而榮耀世代是保證部分少一點，但分紅潛力更高一些。這筆錢到底怎么用，取決于你更看重確定性還是增長潛力。

跟自家老款比，榮耀世代確實是全面升級。但放到市場里呢？

市場橫評：躉交產品收益大比拼

這才是重點。

我把市場上主流的躉交產品拉到一起比了比，仍然以30萬美金躉交為例。

整體看下來，市場上躉交產品回本時間大多集中在三到四年左右，榮耀世代的7年保證回本并不算快。但它的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

問題是，10年后呢？

友邦環宇盈活反超了。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經達到**6.08%了。保單第30年更是能實現6.5%**的收益率天花板。

放到市場里比，周大福榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

它的優勢全部集中在保單的前10年，單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

提領實測：125提領誰更能打？

別被表面數據迷惑，收益高不代表能拿出來用。

我們來看實際使用場景：125提領，即保單第2年起每年提領保單5%，也就是15000美金。

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現確實不錯。

但18年后，富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩76.4萬美金，而其他產品已經明顯掉隊。

說實話，富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。它的復歸紅利占比高，早期提領對后期收益影響小。

特色功能：115提領的小驚喜

這里順帶提一個榮耀世代的差異化功能：115提領。

什么意思呢？躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。投5萬美金，從第1年開始每年能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

畢竟很多躉交產品都要等到第2年甚至更晚才能開始提領。

購買建議：三類人群的最優選擇

說了這么多，到底該怎么選？站在你的角度想，我給你三個場景：

第一類：求穩型，持有5-10年

首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

適合那些"這筆錢可能會用到，但大概率不會動"的人，榮耀世代可以考慮。

第二類：長期持有型，追求高收益

打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

它更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

第三類：長期提領型，要穩定現金流

如果你想長期提領，那富衛盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

這筆錢到底怎么用，決定了你該選哪款產品。沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

躉交產品的選擇，說到底還是看你的資金規劃。但除了選對產品，還有一件事同樣重要——怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還值得研究。