周大福榮耀世代：首日回本83%看著很香，但我研究完發現3個真相

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問我周大福新出的榮耀世代怎么樣，"首日保證回本83%""7年保證回本"這些宣傳語確實挺抓眼球的。

正好趁這個機會，我把這款產品拆開揉碎了分析一遍，幫你把坑踩一遍，看看它到底值不值得買。

產品速覽：榮耀世代的核心賣點

先說結論：榮耀世代是周大福2025年8月22日正式開售的一款躉交儲蓄險，最低門檻5萬美金起投。

這款產品最大的賣點就三個字：穩得住。

首日保證回本83%——這意味著什么？你把錢一次性交進去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著，保證現金價值已經是已交保費的83%。

很多人考慮躉交產品時最怕什么？怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

但榮耀世代不一樣。萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再加上預期4年回本、保證7年回本，整體定位就是：讓你投得進去，也拿得出來，心里有底。

不過，光看官方宣傳材料肯定不夠。這款產品到底成色如何，還得放到市場里比一比。

內部進化：與閃耀傳承的代際對比

要評價榮耀世代，先得跟它的"前輩"——周大福自家的老款躉交產品閃耀傳承比一比。

閃耀傳承當年最亮眼的地方是首日保證回本78%，在躉交產品里已經算很高了。

但它有個明顯的短板：派息太少。明明是美式分紅產品，卻走了英式分紅的路子，側重保單的長期積累而不是早期派息。想早點拿點錢用的話，它就不太合適。

那新品榮耀世代進步了多少？我們用數據說話。

以總保費30萬美金躉交為例：

保單第30年：

• 榮耀世代預期總收益 171.5萬美金，復利IRR 5.98%


• 閃耀傳承預期總收益 141.8萬美金，復利IRR 5.32%

保單第40年：

• 榮耀世代預期總收益 326.5萬美金，復利IRR 6.15%


• 閃耀傳承預期總收益 250萬美金，復利IRR 5.44%

差距一目了然。新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

不過有一點要說清楚：閃耀傳承保證能拿到的錢更多，而榮耀世代是保證部分少一點，但分紅潛力要更高一些。

自家比完了，接下來才是重頭戲——放到整個市場里，榮耀世代到底處于什么水平？

市場橫評：躉交產品收益大比拼

還是那句話，適合自己的才是最好的，但前提是你得知道市場上有什么選擇。

目前市場上躉交產品的回本時間大多集中在三到四年左右，榮耀世代的預期4年回本、保證7年回本，屬于中規中矩。

收益方面，周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但10年后，友邦環宇盈活反而收益表現最好。保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經達到**6.08%**了。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

提領實測：125提領誰更能打？

光看靜態收益還不夠，買港險的人很多都有提領需求——畢竟誰不想讓錢生錢的同時，還能定期拿點出來用？

我們用最常見的125提領來測試：保單第2年起，每年提領保單的5%，也就是15000美金。

結果挺有意思：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現還不錯。但18年后，富衛盈聚天下開始展現絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩76.4萬美金，而榮耀世代已經明顯掉隊了。

為什么會這樣？這背后和產品的分紅結構有很大關系。富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，復歸紅利占比高，非常適合用來提領。

特色功能：115提領的小驚喜

這里順帶提一個榮耀世代的差異化功能：它支持115提領。

什么意思？躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

購買建議：三類人群的最優選擇

分析到這里，躉交產品的格局已經很清晰了。我直接給你三個結論：

第一類：求穩型，持有5-10年

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現也不算差。

第二類：長期持有型，追求最高收益

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適。

它更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

第三類：長期提領型，要穩定現金流

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

說到底，這款產品到底值不值得買？我的答案是：看你的需求。

榮耀世代的優勢全部集中在保單的前10年，單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

但如果你的持有周期本來就不長，它確實是個不錯的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，這里面的門道可能比產品本身更重要。