友邦盈御3：這個"首創功能"被吹爆了，但99%的人沒搞懂它到底有啥用

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近人民幣匯率跌破7.3，后臺私信炸了——"大賀，我的保單是美元計價的，現在換港幣還是人民幣？""有沒有能換幣種的產品？"

說實話，大部分港險產品還真換不了。但友邦盈御多元計劃3搞了個"首創"——多元貨幣轉換。這個功能是真香還是噱頭？今天就掰開了揉碎了講清楚。

盈御3的首創功能：多元貨幣轉換

說人話就是：你的保單可以在不同貨幣之間自由切換。

今天人民幣貶值，你擔心美元保單未來換匯虧錢，可以轉成港幣；明天美元走強，你又可以換回美元。這個功能是盈御3首創的，別家有沒有？我幫你查了，目前市場上能做到這點的產品屈指可數。

2025年1月，央行一口氣增發600億離岸央票，還把跨境融資參數調到1.75。政策組合拳打得眼花繚亂，說明什么？匯率這事兒，連央媽都沒法給你打包票。

所以多元貨幣轉換能最大程度避免匯率風險，這才是真正的差異化。

另外兩個實用功能：紅利鎖定+無限轉換

除了換幣種，還有兩個功能值得說。

紅利鎖定——這個功能非常實用。港險的終期紅利是浮動的，市場好的時候漲，市場差的時候可能回撤。紅利鎖定可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益，相當于給你的收益上了一道保險。

功能好不好用，關鍵看細節：哪家公司支持更早鎖定？鎖定比例更高？紅利鎖定條件越寬松越好。

無限被保人轉換——簡單說就是保單可以無限次更改被保險人。哪怕被保人身故了，也能指定新被保人繼續承保。

保單是按時間復利增值的，越到后期收益越高，這個功能讓保單可以一直傳下去。

功能之外：收益水平如何？

功能再花哨，收益拉胯也白搭。

香港分紅儲蓄險的收益由保底收益和分紅收益兩部分構成。盈御3的保底部分收益最高不超過0.32%——別驚訝，港險的保底都很低，大頭在分紅。

分紅又分復歸紅利和終期紅利。復歸紅利一旦公布就確定了，終期紅利則可能隨市場波動。

如果分紅達成率100%，5年交的收益最高可達7.12%。7.12%的收益水平在目前市場里表現不錯，算是第一梯隊了。

友邦的分紅靠譜嗎？

收益寫得再好看，能不能拿到才是關鍵。

長時間的分紅實現率才更有參考意義。我翻了友邦2011年之后的歷史分紅實現率，基本沒有低于**70%的，大部分產品在80%**左右徘徊。

不僅單個產品穩健，產品之間的差距也不大。友邦分紅水平在市場上不算最能打，但排名比較靠前——不是班里第一名，但穩定在前五。

實際使用場景：提領后賬戶還剩多少？

買保險不是放著幾十年不動。除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響。

盈御3支持29種提取方式，選用不同方式對后續收益影響都不一樣。

舉個例子：30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%。到第20年時，提取后賬戶還剩213.7萬。

213.7萬的收益已經很不錯了。

但如果和頂尖收益產品相比，第20年差距約18萬。

客觀看待：回本時間和長期差距

盈御3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。回本時間屬于中規中矩。

目前市場上回本較快的產品可做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。差距有，但不算大。

不過有一點要提醒：時間拉長到50年，差距會被拉大到幾百萬。對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的。

彩蛋：額外獎金機制

盈御3設有卓越成績獎，給取得優秀學業的被保人額外獎金，最高2800美元。

別家也有類似操作，比如富衛某款產品給生孩子的朋友最多4萬港幣獎金。

如果剛好符合額外獎金條件，選擇產品時可以考慮進去，算是錦上添花。

選購建議

總結一下，挑港險必須關注這幾點：

1. 產品的靜態預期收益


2. 符合自己提領需求后的動態收益


3. 產品和保司分紅的穩定性


4. 你比較在意的附加功能

按照上述順序一個一個對比，就能挑到合適的產品。

大賀說點心里話

功能和收益都講完了，但怎么買、能省多少錢，才是真正的信息差。