保誠信守明天：被吹上天的"收益王"，紅利回撤后還敢買嗎？3個理由說服我

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到最多的問題就是：保誠信守明天收益上調了，但紅利回撤的事還沒過去，到底能不能買？

今天不繞彎子，先說結論，再擺數據。幫你省時間。

結論：信守明天值得買，理由有三

先說結論：保誠「信守明天」值得買。

不是因為它完美無缺，而是因為在當前市場環境下，它確實解決了大多數家庭的核心痛點。

理由有三：

• 第一，收益市場第一。 15年預期IRR達5%，25年高達6.35%，28年可達6.5%。 2025年5月，多家銀行3年期定存利率已經降到1.2%，信守明天的收益是銀行定存的4-5倍。


• 第二，雙重紅利降低風險。 歸原紅利+終期紅利的結構，一旦公布即鎖定，不怕市場波動把收益吃掉。


• 第三，傳承功能市場首創。 自主傳承、自主入息，真正解決"錢怎么給孩子"這個問題。

數據不會騙人，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

對既想要中長期高收益、又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

下面展開說說，這三個理由到底硬不硬。

理由一：收益市場第一

拿數據說話。

以5年繳的美元保單為例，這次收益上調后，首45年預期回報全面提升，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

具體看幾個關鍵節點：

• 15年預期回報5%——中短期理財穩穩的，已跑贏市面上絕大多數穩健型理財產品


• 25年6.35%——目前市場最高水平，沒有之一


• 28年6.5%——行業最快達到演示上限

對比市場同類產品，優勢更明顯。

第10年，信守明天僅次于友邦新品。但從第15年開始，信守明天的收益就一直保持領先狀態，再也沒被超越過。

不吹不黑，這個收益水平在港險市場上確實是第一梯隊。

理由二：雙重紅利降低風險

很多人問我：收益高有什么用？保誠之前紅利回撤的事，你忘了嗎？

沒忘。但信守明天的紅利結構，和之前那些產品不一樣。

這款產品新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

關鍵在于：歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。 不管市場怎么波動，這部分收益是確定的，不會被回調。

而且，信守明天支持**"567"提取**——第5年開始就能提取，做到早提取不斷單。

這個設計讓提領更靈活，對本金損耗更小，也大大降低了分紅回調風險。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險——這不是宣傳語，是產品設計上的實質性改進。

理由三：傳承功能市場首創

說實話，港險產品的傳承功能，大多數都是"看起來有，用起來雞肋"。

但信守明天這次是真的下功夫了，對產品功能做了針對性優化，實用性大幅提升。

身故賠償支付選擇：4種方式

• 一筆過


• 分期支付


• 組合支付


• 自主傳承（市場首創）

自主傳承，可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+人生事件觸發來支付。

新增的人生事件觸發條件：

• 非自愿性失業


• 離婚


• 買入住宅物業


• 更改主要居住城市

這些場景都是真實生活中可能遇到的，不是為了湊功能硬加的。

孩子失業了、離婚了、買房了、移居了——這些時候正好需要錢，保單自動觸發支付，不用繁瑣的申請流程。

自主入息功能（市場首創）

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值。自己定時間、定金額、定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。無論是日常開銷、子女教育還是補充養老，都能按需提取。

保單拆分

第3個保單年度即可拆分，支持無限更改受保人永續傳承。

信守明天的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

補充：貨幣轉換功能詳解

除了上面三個核心理由，再補充一個很多人忽略的亮點：真貨幣轉換。

信守明天支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣。

重點來了：轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

市場上其他產品的貨幣轉換，轉換后往往要按新計劃的條款走，收益可能打折扣。但信守明天是轉換后收益不變、條款不變。

對于有海外資產配置需求、或者未來可能移居的家庭，這個功能非常實用。

回應爭議：保誠紅利回撤怎么看？

繞不開的話題：保誠紅利回撤。

這幾年鬧得沸沸揚揚，確實有不少爭議。但我想說一句大實話：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

拿數據說話。保誠官方披露的實際表現，拉長持有周期來看，基本都能重新回到預期的增值路徑。

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%，15年實際總回報率185%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%，29年實際總回報率429%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

另一個事實是，保誠的權益類資產占比高達50.3%，顯著高于行業平均水平。

這意味著什么？收益彈性大，但波動也大。

所以我的判斷是：保誠更適合長期主義者。 短期波動不能就此判定未來會持續低迷，拉長周期看，保誠這家老牌保司的投資能力經得起檢驗。

公司背書：保誠2024年業績亮眼

產品好不好，還得看背后的公司撐不撐得住。

從保誠公布的2024年最新年報來看，保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

幾個關鍵數據：

• 總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

在22個市場中，保誠香港的增幅領先。這個成績單，足以說明保誠的實力和市場認可度。

適合誰買？

最后說說適配性。

選擇產品時，"適配性"很重要。不是每款產品都適合所有人。

信守明天適合這幾類人：

1. 追求中長期穩健增值的家庭——15年5%、25年6.35%的收益，跑贏通脹、跑贏銀行理財，沒問題


2. 有傳承規劃需求的家庭——自主傳承、自主入息、保單拆分，這些功能是為傳承設計的


3. 能接受一定波動、愿意長期持有的投資者——保誠的投資風格偏進取，短期可能有波動，但長期收益可期


4. 有多幣種配置需求的家庭——6種貨幣自由轉換，適合有海外規劃的家庭

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

大賀說點心里話

信守明天的數據我已經擺完了，值不值得買，相信你心里有數。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。