友邦盈御多元3：被吹成"港險之王"的穩健派，99%的人沒看懂它的真實定位

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢友邦盈御多元計劃3的朋友特別多，問得最多的一句話是："大賀，我已經傾向友邦了，這個選擇到底對不對？"

說白了就是，你心里有答案了，但需要一個專業的人幫你確認一下。

那今天我就直接給你結論，然后一層層幫你驗證。

結論：盈御3是穩健派的最優選

如果你追求的是穩健，選盈御3不會出錯。

這話我敢說，是有底氣的。

收益方面，盈御多元計劃3長期收益最高能達到 7.19%，和宏摯傳承、富饒千秋打平，在主流保險產品里能排到前5名。不是最高的，但絕對是第一梯隊。

更重要的是，它的投資策略穩、分紅兌現穩、公司背景也讓人放心。

我見過太多客戶，一開始沖著收益最高的產品去，結果發現自己根本承受不了那種激進的投資風格，半夜睡不著覺。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品——先求穩，再求高。

接下來我用三個核心理由，幫你驗證這個判斷。

核心理由一：投資策略穩健

這是我最看重盈御3的地方。

一款儲蓄險能不能兌現收益，根子上取決于保險公司怎么投資。盈御3的投資策略非常保守：固收類投資占比最低 25%，最高能做到 100%。

大部分錢都投在了國債和企業債券上，而且分散投資在不同區域，降低單一市場風險。

再看友邦整體的投資布局。根據2024年中期業績簡報，友邦投資資產總額達到 2378億美元，近 7成投資于固收類資產。

更關鍵的是，超過 7成的固收資產都是10年以上才會到期。

這意味著什么？友邦早就鎖定了長期的穩定收益，不會因為短期市場波動而被迫調整投資組合。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

收益高0.2%但睡不著覺，不如收益穩一點、心里踏實。

核心理由二：分紅兌現力強

買港險最怕什么？計劃書上寫得漂亮，到手的錢卻打折扣。

友邦在這方面的表現相當不錯。過往產品的分紅實現率，最高達到 169%，最低 65%，平均值 93.9%。

尤其是終期紅利的分紅實現率，平均值直接超過100%，達到 108%——這是目前整個香港保險公司里最高的。

為什么能做到這么高？還是得看投資布局。

友邦的政府機構債券投資達 728億美元，平均債券評級 A+。公司債券組合 750億美元，A和BBB評級合計占比 88%，平均評級 A-。

投資布局穩健、地域分布分散，這才是友邦能持續兌現分紅的底層邏輯。

核心理由三：品牌和股東背景

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也說明了友邦的江湖地位。24年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一，新造保單數目連續十年稱冠。

再看股東背景。截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家都是全球頂級投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散有個好處——眾多股東共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

這種穩定性，對于動輒幾十年的儲蓄險來說，非常重要。

收益數據詳解

說完了穩健，再來看看具體收益。

如果選擇5年交，第10年的預期收益能做到 2.8%，第20年為 5.67%，第30年為 6.10%。前期收益略差一些，但長期來看會逐步提升。

很多人買港險不是放著不動，而是要提取使用。那我們看看動態收益。

用比較常見的566提取方式舉例：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%。

第20年的時候，已經提取出來了 45萬美元，賬戶里的現金價值還有 53萬。這個水平在主流產品里也排到前10名。

提取到第40年時，賬戶現金價值有 84萬左右。對于追求穩健的朋友來說，這個數字是可以接受的。

與激進型產品的差距

盈御3不是收益最高的產品，這一點必須坦誠告訴你。

目前頂尖收益的產品，第30年能做到 6.54%，而盈御3是 6.10%。長期收益最高的匠心傳承2躍進版能做到 7.42%，安盛盛利是 7.21%，盈御3的 7.19% 排在后面。

如果和匠心傳承2躍進版相比，第40年的現金價值少了超過150萬美元。而且越往后收益差距越大。

為什么會有這么大的差距？看投資策略就明白了。

匠心傳承2躍進版的投資非常激進：固收類資產占比最低只有 15%，最高只能做到 40%；股權類資產最低 60%，最高可做到 85%。

高收益對應高風險，這是鐵律。 在保單的中后期，收益的差距會比較明顯，但波動性也會更大。

附加功能一覽

除了收益，盈御3的附加功能也相當齊全。

首先是提取方式靈活。友邦盈御3支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。

其次是紅利鎖定和解鎖功能。紅利鎖定可以把不確定的紅利轉換成保證收益，讓錢落袋為安。

友邦還首創了紅利解鎖功能——可以在行使鎖定選項1年后起，每年保單年度終結后30日內行使一次，把鎖定的錢重新轉換成紅利繼續投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。市場好的時候讓錢繼續增值，市場不好的時候鎖定收益，進退自如。

再說貨幣轉換。盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。可以最大程度避免匯率風險。

不過大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

還有一個特別的功能——卓越成績獎。保單生效1年后，如果孩子在學業上達成相應成績，可以獲得獎金：

• 托福110分以上：獲 680美元


• SAT 1500分以上：獲 680美元


• 全球前10大學錄取：獲 2800美元

對孩子來說也是一種學習上的激勵，雖然金額不大，但心意到了。

服務體驗與門檻

友邦的服務體驗在港險公司里是第一梯隊的。

繳費方式非常靈活，可以選擇躉交、3年、5年或者10年交。有9種貨幣的保單可以選擇，門檻也不高，最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車。

特別要提的是，友邦有自己的app。在手機上自己操作，就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。很多公司的保單操作還需要填表格、發郵件、等審批，友邦這個app確實省心不少。

順便說一句，2025年銀行存款利率已經第七次下調了，六大國有銀行3年期定存利率降到了 1.25%，5年期才 1.30%。

對比盈御3長期 7.19% 的收益，差距一目了然。

最終建議：適合誰，不適合誰

我見過太多客戶，盈御多元計劃3確實成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇。

但盈御3也并不是適配所有人。

適合的人：

• 第一次接觸港險，追求穩健


• 對收益要求不是極致，但希望確定性高


• 看重品牌和服務體驗


• 計劃長期持有，不頻繁操作

不太適合的人：

• 追求極致收益，能承受較大波動


• 對友邦股權分散有顧慮（確實可能影響決策效率和創新度）


• 預算有限，希望每一分錢都換成最高收益

如果你心里已經傾向友邦了，那這個選擇是對的。 盈御3就是那種"選它不會出錯"的產品——不是最頂尖的，但足夠穩、足夠省心。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，值得你花3分鐘了解一下。