萬通「富饒萬家」30年多賺40%？深扒這款"接班人"的3個真相

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問我：萬通「富饒千秋」要停售了，新出的「富饒萬家」到底怎么樣？是不是必須趕末班車沖舊款？

說實話，這兩天我把兩款產品的計劃書翻來覆去研究了好幾遍，今天就跟你講實話——新款確實有升級，但不是所有人都適合。

先說一個讓我眼前一亮的數據：「富饒萬家」美元保單30年IRR登頂6.5%，比舊款提前了整整11年。這意味著什么？同樣的本金，30年后你能多賺40%。

但這不代表舊款就不值得買了。「富饒萬家」的升級不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

接下來我會從收益、功能、優惠三個維度幫你拆解這款產品，最后告訴你到底該選新款還是沖舊款末班車。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

不吹不黑，先上硬數據。

「富饒萬家」的回本速度在市場上依然是第一梯隊：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

這個數據你可以自己算，6年回本意味著什么？你交完保費第6年，賬戶里的錢就已經超過你投進去的本金了。

但真正讓我覺得驚艷的是中長期收益的提升。以5年繳為例，看看具體能賺多少：

• 第10年：預期總現金價值超過**145%**已繳保費


• 第20年：預期總現金價值超過**310%**已繳保費


• 第30年：預期總現金價值超過**640%**已繳保費

說白了就是，10萬美金放進去，30年后變成64萬。

換算成IRR就是：10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5%。

這里要插一句，2025年5月國有大行第七次下調存款利率，1年期定存已經降到0.95%，5年期才1.30%。

港險**6.5%**的預期IRR，放在這個大背景下看，差距真的太明顯了。

跟市場上的競品對比一下：30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

收益高是一回事，能不能穩定拿到手是另一回事。

這就涉及到紅利結構的問題。很多人不知道，儲蓄險的收益分為三部分：保證收益、復歸紅利、終期紅利。

其中復歸紅利是關鍵——它一旦派發就鎖定在賬戶里，不會因為市場波動而縮水。復歸紅利占比越高，你未來提領時的穩定性就越強。

「富饒萬家」升級后，沒有做收益結構調整的小動作。全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

我跟你講實話，市場上有些產品升級后會偷偷調低復歸紅利占比，把數字做到終期紅利里去，賬面好看但實際提領時心里沒底。

萬通這次沒玩這套，復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

這意味著什么？升級后，保單長期的增值潛力反而更強更穩。

你20年后想給孩子交學費、30年后想給自己養老，這筆錢的確定性是有保障的。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

收益只是基本盤，「富饒萬家」真正讓我覺得有誠意的是功能升級。

先說貨幣轉換。

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。這是目前市面上最多的貨幣種類選擇。

更重要的是，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

舉個例子：你現在買的是美元保單，10年后人民幣升值了，可以把賬戶里的錢轉成人民幣；再過幾年美元又強勢了，再轉回來。這種操作在其他產品里很難實現。

再說年金轉換。

這個功能是我個人非常看好的——市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，也可以夫妻共同領取。

說白了就是，年輕時當儲蓄險用，靈活存取；老了直接轉成年金，每月固定發錢。一張保單解決兩個問題，不用再額外買年金險。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能全部保留，沒有砍掉任何一個。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

除了保留原有功能，「富饒萬家」還新增了兩個實用權益，這也是我覺得升級最有誠意的地方。

第一個是彈性提取。

以前想從保單里拿錢，每次都要單獨申請。現在新增彈性提取權益，只需要申請一次就行。

可于第1個保單周年起申請設立指示，從保單中提取及/或定期提取，并指定1名收取款項對象收取該提取金額，可無限次更改有關指示或收取款項對象。

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。提取順序是先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。比如你想給孩子每年發一筆留學生活費，設置好之后就不用年年操心了。

第二個是3人傳承設計。

「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人僅有1人。萬一這個人出了意外，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可新增3人，第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。有備無患。

并且在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

限時優惠：最高減免73%首年保費

看完產品本身，再來看看優惠力度。說實話，這波優惠確實給力。

保費折扣方面：

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費折扣2%-8%不等


• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%


• 10年交：合計最高折扣10%-30%

預繳利率方面：

這個才是真正的大殺器。

美元保單2年期預繳利率5.5%。

5年繳美元保單并一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受**7.5%的保證年利率，后續4年仍享有3.2%**的保證年利率。

我給你算一筆賬：如果選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

這里要提醒一下，2025年12月美聯儲剛剛第三次降息，聯邦基金利率已經降到3.5%-3.75%。隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

7.5%的預繳利率，放在降息大背景下，真的是鎖定高利率窗口期的好機會。

選購指南：新舊產品怎么選？

最后說說大家最關心的問題：到底該買新款還是沖舊款末班車？

我跟你講實話，萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。核心看你的貨幣選擇和持有周期，精準對號入座不踩坑。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。舊款人民幣收益仍占優，這個差距不是一點半點。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

今年降息周期已經開始，未來利率還會繼續走低。而舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

如果你的孩子10年內要留學、需要靈活周轉，「富饒千秋」的資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。長期持有越賺越多，這個數據你可以自己算。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求，功能實用性遠超舊款。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

該買買，不該買別硬上。但如果你確實有需求，現在確實是出手的好時機。

大賀說點心里話

寫到這里，產品層面的東西基本講清楚了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。