宏利「宏摯家傳承」：躺平2年后憋了個大招，友邦環宇盈活慌不慌？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到很多私信問我：2026年了，港險儲蓄險到底該買哪款？友邦環宇盈活還是不是最優解？

說實話，在**宏利「宏摯家傳承」**出來之前，我確實覺得環宇盈活是目前市場上綜合表現最強的產品。

但現在——我要重新審視這個結論了。

今天這篇文章，我們來做個全面對比，數據不會騙人，優點說完說缺點，適不適合你自己判斷。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

先給結論：宏利「宏摯家傳承」是目前市場上登頂6.5%復利最快的儲蓄險，可以說是目前市場的最強者。

為什么這么說？核心數據擺在這里：27年即可達到6.5%的收益上限。

這個數字意味著什么？我們來做個對比：

• 宏利「宏摯家傳承」：27年登頂6.5%


• 友邦「環宇盈活」：30年登頂6.5%


• 保誠「信守明天」：28年登頂6.5%


• 安盛「盛利2」：30年登頂6.5%


• 永明「萬年青星河尊享2」：50年登頂6.5%

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比永明早了整整23年。

這意味著，同樣一筆錢，同樣的時間，宏利能讓你更早享受到6.5%的復利增長。在復利的世界里，早3年開始享受6.5%，最終的收益差距可能是幾十萬甚至上百萬。

港險市場的C位，怕是要換人了。

但先別急著下單。沒有完美的產品，這款產品也有它的短板。我們一個一個來拆解，幫你判斷它到底適不適合你。

適合你嗎？三個判斷標準

在深入分析之前，我先幫你快速判斷一下，這款產品是不是適合你。

第一類：適合的人——長期持有、不急著用錢

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，讓它安安靜靜地增值，那宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

這兩款產品的設計邏輯就是：犧牲一部分提領靈活性，換取極致的收益增長速度。相比主流主打長期傳承的產品（比如環宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益更高，而且登頂速度更快。

如果你的目標是給孩子存一筆教育金、給自己存一筆養老金，或者做家族財富傳承，這款產品就是目前的最優解之一。

第二類：適合的人——有跨境需求的家庭

如果你有海外升學或者有移民規劃，這款產品非常適合你。

后面我會詳細講它的「靈活取」和「摯易取」功能。簡單說就是：可以直接把錢打到海外賬戶，不用走繁瑣的購匯、跨境轉賬流程。孩子在國外讀書、買房、生活，直接從保單里劃轉，省心省力。

第三類：不適合的人——需要穩定現金流

如果你有現金流規劃，比如想每年固定提取一筆錢作為生活費或者養老金，我個人還是比較推薦永明「萬年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

這兩款產品是市場公認的「提領之王」，在長期提領場景下的表現遠超其他產品。而宏摯家傳承的提領表現只能算中等水平，這是它的短板，后面會詳細分析。

論據一：收益數據全面領先

說一款產品好，不能光靠嘴說，得拿數據。

我們以5年交費、年交6萬美元為例，對比市場上五款主流儲蓄險：宏利「宏摯傳承」、宏利「宏摯家傳承」、友邦「環宇盈活」、保誠「信守明天」、安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」。

從這張表可以看到三個關鍵指標：

指標一：到達6.5%收益上限的時間

• 宏利家傳承：26年


• 保誠：28年


• 友邦/安盛：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明：50年

宏利家傳承是最快的，比友邦早了4年，比自家老產品宏摯傳承早了21年。

指標二：保證回本期

• 永明：13年


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年


• 安盛：25年

宏利家傳承16年保證回本，在主流產品中屬于中上水平，僅次于永明的13年。

指標三：預期回本期

• 宏利宏摯傳承/家傳承：6年


• 友邦/安盛/永明：7年


• 保誠：8年

宏利家傳承6年預期回本，是市場最快的。

綜合來看，光看收益表現，宏利「宏摯家傳承」是要優于友邦的。

接下來我們再細看一下宏摯家傳承和環宇盈活的逐年對比：

從這張表可以看到：

• 前20年：宏利的總收益領先，差值最高的時候（第16年）領先友邦5.5萬美元


• 21-26年：友邦略微反超，但差距很小，基本在2000美元以內


• 27年之后：宏利率先登頂6.5%，收益差值開始收窄


• 30年之后：兩款產品的區別并沒有很大，基本持平

結論很清晰：宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后，但30年之后的差距微乎其微。

如果你的投資周期在30年以內，宏摯家傳承是更優的選擇；如果你打算持有50年甚至更久，兩款產品基本沒差別。

但考慮到宏利更早登頂6.5%，意味著你更早開始享受最高復利，從時間價值的角度來說，宏利依然是更優的選擇。

論據二：各繳費期都是市場最快

有朋友可能會問：你說的是5年交的情況，那如果我想躉交或者2年交呢？

宏摯家傳承支持整付（躉交）、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求。

從這張表可以看到：

躉交（一次性交30萬美元）

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年交（年交15萬美元）

• 5年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

3年交（年交10萬美元）

• 5年預期回本


• 14年保證回本


• 26年登頂6.5%

5年交（年交6萬美元）

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果你手上有一筆閑錢想一次性投入，躉交23年登頂6.5%，是目前市場上最快的；如果你想分期投入、減輕資金壓力，5年交27年登頂6.5%，同樣是市場最快的。

這種「全繳費期領先」的產品，在港險市場上是非常少見的。大部分產品都是在某個繳費期有優勢，換個繳費期就被其他產品超越了。

宏摯家傳承做到了全面領先，這也是我說它是「目前市場最強者」的底氣。

論據三：創新功能加分

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規的保單功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的「無憂選」、「終期紅利鎖定」功能。在這個基礎上，還創新了兩項非常實用的功能：

功能一：靈活取

這個功能可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更重要的是，靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

舉個例子：孩子在英國讀書，每年需要3萬美元學費。以前你需要先從保單提取到香港賬戶，再轉到內地賬戶，再購匯轉到英國賬戶，中間可能要折騰一兩周，還要承擔匯率波動的風險。

現在有了「靈活取」，你可以直接設定每年自動從保單提取3萬美元，直接打到孩子在英國的賬戶。省心省力，還能鎖定匯率。

功能二：摯易取

這個功能可以理解為「親密付」。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

需要注意的是，家人從保單提領的金額限制為不超過總現價的50%，這也是為了保護保單持有人的權益，防止被過度提取。

這兩個功能的設計邏輯很清晰：讓保單里的錢更容易流動到需要的地方，同時保持投保人對保單的掌控權。 對于有跨境生活需求的家庭來說，實用價值非常高。

唯一短板：提領表現中等

優點說完說缺點。沒有完美的產品，宏摯家傳承也有它的短板。

最大的短板就是：提領表現中等。

什么是提領表現？簡單說就是：如果你從保單里定期取錢，最終能取多少錢、保單能撐多久。我們來看兩個常見的提領場景：

場景一：566提領

566的意思是：5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%（即每年提取18000美元）。

從這張表可以看到：

• 前期提領：宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承


• 后期提領：宏摯家傳承沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款「提領之王」

在566提領場景下，宏摯家傳承的表現只能算中規中矩，沒什么亮點。

場景二：567提領

567的意思是：5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%（即每年提取21000美元）。

這是一個更極致的提領場景，考驗產品的抗提領能力。從這張表可以看到一個有意思的現象：友邦環宇盈活在567提領場景下直接「斷單」了——第1年就標注「斷單」，后續無數據。

而宏摯家傳承雖然表現也一般，但至少能撐住，不會斷單，這一點比友邦好。

不過總體上，567場景下表現最好的還是安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2，第100年賬戶余額能達到1647.8萬美元，遠超其他產品。

結論很清晰：宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現。

這款產品的定位和友邦環宇盈活很像，都是主打「長期持有、收益最大化」的邏輯。如果你需要穩定的現金流，這兩款產品都不是最優選擇，安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是「提領之王」。

但反過來說，如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢讓它安安靜靜增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

至于選哪個？這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。如果你更看重前期收益和登頂速度，選宏利；如果你更看重品牌和后期穩定性，選友邦。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一點背景信息，幫你更好地理解這款產品的定位。

宏利憑借「宏摯傳承」這款產品，躺平了將近2年。

在這2年里，友邦推出了環宇盈活，保誠推出了信守明天，安盛推出了盛利2，永明推出了萬年青星河尊享2……整個港險市場卷得飛起，只有宏利巋然不動，靠著老產品「宏摯傳承」繼續收割市場。

說實話，宏摯傳承確實是一款好產品。在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有一個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。 在友邦環宇盈活30年登頂6.5%的對比下，這個短板就顯得很明顯了。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點。它的產品定位是作為老產品宏摯傳承的補充組合：

• 宏摯傳承：前期收益強，適合需要早期提領的客戶


• 宏摯家傳承：登頂速度快，適合長期持有的客戶

兩款產品互為補充，覆蓋了不同需求的客戶群體。

從產品數據來看，宏摯家傳承5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年到達6.5%的收益上限。這個表現，直逼甚至超越了友邦環宇盈活。

說這波不是沖著環宇盈活來的，我都不信。

大賀說點心里話

說了這么多數據和分析，最后想跟你聊點實在的。

2025年，國內中小銀行存款利率「超車式降息」，部分銀行年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降到了1.2%，5年期大額存單逐步下架。銀行理財的收益越來越低，但港險的**6.5%**長期復利還在那里。

這就是信息差帶來的機會。

如果你想知道怎么買港險最省錢、怎么避開那些坑，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。