港險養老能翻6倍？萬通富饒萬家等4款產品真相，99%的人踩過這些坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一個我客戶問得最多的問題：想用港險養老，收益到底能有多高？

先說結論：目前港險養老產品，30年預期IRR能沖到6.5%，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

這個數字什么概念？放眼全球，6.5%的復利在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

內地銀行理財普遍2-3%，國債3%出頭，而港險能做到6.5%，靠的是全球化資產配置和香港成熟的保險監管體系。

但收益高只是一方面，更關鍵的是——怎么把高收益和養老的確定性結合起來？

養老不只是錢的事，還得考慮這筆錢能不能穩穩地陪你到老。接下來我會拆解三種港險養老的玩法，從收益天花板到穩健型，再到靈活型，幫你找到最適合自己的那一款。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

先從收益最能打的產品說起——萬通富饒萬家。

這款產品是老網紅"富饒千秋"的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。它的核心邏輯特別清晰：年輕時讓錢加速升值，退休后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

很多朋友規劃養老都有個糾結：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

這種"既要又要"的需求，轉年金系的港險產品能精準解決。

來看具體數據。以6萬美元/年、交5年為例：

• 美元計劃7年回本


• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后，復利IRR穩定保持6.50%

如果你是長期持有，100年預期總收益能達到144,245,966美元。當然這個數字更多是展示復利的威力，但足以說明這款產品的增值能力。

我的客戶都這么選：30-40歲入手，交5年，讓它靜靜躺著增值，等55歲、60歲需要養老金的時候再動用。這才是真正的安心。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

光有高收益還不夠。畢竟預期收益再漂亮，如果退休那年趕上市場大跌，心態也會崩。

萬通富饒萬家真正讓我覺得"養老也要有尊嚴"的地方，是它的年金轉換功能。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值換成全保證的固定年金。

這意味著什么？一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

來看萬通的歷史年金率表現：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）


• 年金率≥6%的占比高達95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。品質生活要提前規劃，而這款產品讓你既能享受前期的高收益，又能在退休后擁有穩定的現金流。

這是我們創始人保姑的真實保單。她常說：養老規劃，就是給未來的自己買一份安心。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

當然，不是所有人都能接受"預期收益"這個概念。有些朋友就是喜歡確定性，看到"預期"兩個字就心里沒底。

買保險，當然是先求安心，再談收益。如果你是這種類型，中資系產品值得重點關注。

代表產品有三款：

• 太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金一直在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息落袋為安


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易

這三家有什么共同點？分紅實現率極其穩健。

• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%


• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。固收類投資占比都在68%以上，有的甚至到81%。

這意味著，當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老——多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的有：友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2。這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

這里重點說一下永明萬年青星河尊享2，有幾個亮點特別突出：

"567提領密碼"

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

多幣種轉換，市場少有

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。更厲害的是，貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

現在買美元保單享受高收益，未來想回內地養老或者孩子去澳洲讀書，隨時申請貨幣轉換，按實時匯率轉，預期收益不受影響。

保證部分給得足

復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%——很多同類產品可能只有0.5%。這意味著哪怕市場波動，賬戶價值也能保持相對穩定。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

聊到這里，我想說一個很多人忽略的點：養老不只是錢的問題，還有"住"的問題。

最近有個數據挺有意思：2025年養老產業市場規模預計突破21萬億，泰康之家已在全國24個核心城市布局大型醫養社區，太平人壽自建的高端CCRC社區"梧桐人家"也在加速落地。

但問題是——高端養老社區一床難求。太保家園、太平人家這些地方，入住門檻越來越高。

中資系港險產品有個王牌優勢：可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點發的養老金，還能直接拿到高端養老社區的入住資格。有品牌、有產品、有服務，省心省力。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。國壽、太平、太保，都是咱們熟悉的央企、國企背景，國壽（海外）傲瓏盛世還支持全程人民幣交易，連匯率風險都幫你規避了。

60后一代正帶著約288萬億元的資產規模步入退休，養老產業從"生存型"向"生活型"服務躍遷。品質生活要提前規劃，中資系產品+高端社區，才是完整的解決方案。

三種玩法，你選哪個？

說了這么多，最后幫大家梳理一下：

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品；

如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品；

如果想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究。

大賀說點心里話

看完這篇，你應該對港險養老的收益和玩法有了基本概念。但說實話，選產品只是第一步，怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面的門道更重要。