永明萬年青星河尊享2：被封「提領王者」的港險，有2個隱藏缺陷沒人提

你好，我是大賀。

說實話，我當初也糾結過這款產品。3年前配置港險的時候，永明萬年青系列和友邦環宇盈活，我來來回回對比了2個月，各種數據看得眼睛都花了。

后來我想明白了一件事：選保險其實是選自己的需求。

最近很多朋友問我永明「萬年青星河尊享2」怎么樣，說被「提領王者」的名號吸引了。過來人告訴你，這個光環確實實至名歸，但高光之下藏著2個隱藏缺陷，今天我把真相全部揭開。

「提領王者」的光環從何而來？

先說結論：這個稱號不是吹的。

永明「萬年青星河尊享2」支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

市面上大多數儲蓄險只有2-3種提領方案，它直接給你7種，幾乎覆蓋所有你能想到的提領場景。

其中最讓我印象深刻的是225方案——累積提領+剩余現價高達479倍總保費。

作為港險提領標桿，各種提領方式都滿足，不會斷單，靈活度確實是天花板級別。

但買之前我也被各種數據繞暈了，后來深入研究才發現，高光之下還有兩個問題需要正視。

但高光下，藏著2個隱藏缺陷

缺陷①：20年后的靜態收益不夠亮眼

我拿5萬美金×5年交、總保費25萬美金做了個對比，結果讓我有點意外。

永明「萬年青星河尊享2」需要50年才能達到6.5%復利IRR，而友邦「環宇盈活」只需要30年——整整慢了20年。

保單前20年，兩款產品的預期收益差距還沒那么明顯。但隨著時間推移，20年后差距會越拉越大。

說白了，永明「萬年青星河尊享2」的預期總收益在市場上并不拔尖。

缺陷②：晚提領場景優勢不明顯

如果你的需求是「20年后才開始提領」，這款產品的「提領優勢」會被削弱。

我做了個5/20/16的提領場景測算（5年交、第20年開始領、領總保費16%），結果發現：永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領更看重「長期現金價值總量」，而萬年青星河尊享2的長期現金價值沒有優勢。就算提領規則再靈活，「基數小」導致最終能提的錢也更少。

晚提領場景下，它不是最優解。

揭秘①：它的設計邏輯是「穩」不是「高」

看到這里你可能會問：那這款產品是不是不行？

后來我想明白了一件事：這兩個缺陷不是產品差，而是設計側重點不同。

永明「萬年青星河尊享2」的設計邏輯根本不在「追求最高收益」上面，它追求的是穩。

幾個數據你感受一下：

• 13年保證回本，在一眾儲蓄險里排名前列


• 保證收益率后期能達到1%，其他產品峰值只有0.2%-0.7%


• 配置25%-80%固收資產，波動更小

說到這里，不得不提一下最近的市場環境。2024年海銀財富暴雷，涉及700億資金池，年化收益率曾宣傳超8%，結果呢？4.66萬名客戶血本無歸。

高收益理財頻繁暴雷的當下，綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

揭秘②：它還有2個「市場唯一」的獨家功能

除了「穩」，這款產品還藏著兩個市場唯一的獨家功能，很多人不知道。

第一個唯一：歸原紅利雙鎖定

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值——市場唯一。

一般產品的非保證紅利是會波動的，市場不好可能縮水。但萬年青星河尊享2的歸原紅利，一旦派發就100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

而且，第5個保單周年日起，你還可以把10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入鎖定賬戶，享現行**3.5%**積存利率。

2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，國有大行凈息差僅1.33%。銀行自身盈利都承壓，3.5%的鎖定利率，比銀行存款還香。

第二個唯一：真貨幣轉換

4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同——市場唯一。

其他產品做貨幣轉換，往往要調整基數，收益會縮水。但永明的貨幣轉換沒有調整基數這一說，只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明，是**「真正的貨幣轉換」**。

揭秘③：提領方案的真實收益演示

光說靈活不夠，我給你算兩筆賬。

225方案：極速回本

40萬美金總保費，2年繳費，第2年起每年領**5%**總保費（2萬美金）。

保單20年內剩余現價就能回本，邊領邊漲。累積提領+剩余現價高達479倍總保費，這個數據是真的亮眼。

繳完即領，快速回本，對有現金流需求的朋友非常友好。

567方案：經典養老

5萬美元交5年，第6年起每年領**7%**總保費（1.75萬美金）。

每年穩定領1.75萬美金，持續領取的同時，賬戶余額還在漲。萬年青星河尊享II全期剩余現價領先舊版，升級后的提領體驗更好。

永明「萬年青星河尊享2」的預期賬戶余額很亮眼，幾乎適配任何提領情境。

揭秘④：133年永明的底牌

很多人買港險只看產品數據，忽略了背后的保司。但過來人告訴你，保司實力才是長期持有的定心丸。

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。每8個香港人就有1個是永明客戶。

信用評級更是行業領頭羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

償付能力比率**>200%，超出監管要求2倍**以上。

萬年青系列分紅實現率超過100%，這個數據在市場上非常能打。

永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，超800名投資專家，150年資管經驗。

永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司，這是產品收益能夠兌現的底層保障。

真相大白：它適合誰，不適合誰？

說了這么多，回到最核心的問題：這款產品到底適不適合你？

這兩個缺陷不是產品差，而是「場景適配問題」。

適合的人

1. 中短期（10-20年）有提領需求的人

這個時間段內做提領，能完美避開「長期收益不夠高」的缺陷，同時享受「提領靈活+剩余價值高」的核心優勢。

2. 把「本金安全」放在第一位的人

1%保證收益率+25%-80%固收資產的配置，能讓你安心。就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金。

3. 有跨境貨幣需求的人

孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或想在海外置業，4種貨幣收益相同、真貨幣轉換的特性，比其他產品更適配。

4. 想「鎖定收益」、怕市場下行的人

雙鎖定功能能滿足你，隨時鎖定非保證紅利，讓收益從「不確定」變「確定」。

不太適合的人

如果你要的是「30年以上長期傳承、追求收益最大化」，友邦、保誠等可能更適合。

選保險其實是選自己的需求，想清楚自己要什么，答案就出來了。

大賀說點心里話

當初我在永明和友邦之間糾結了2個月，最后選對了，靠的不是運氣，而是搞清楚了自己的真實需求。

但怎么買，比買什么更重要——同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。