港險養老避坑：太平喜裕、萬通富饒萬家3種玩法，第3種能鎖死終身收入

你好，我是大賀。

前幾天看到一組數據，說實話，挺扎心的。

富達國際聯合螞蟻財富做了個近3萬人的調查，結果顯示：35歲以下的年輕人，想舒舒服服養老，至少得攢163萬。 22%的人覺得100-200萬才夠，還有6%的人認為，沒有700萬根本別想起步。

我當時也是這么想的：這數字，擱十年前聽著像天方夜譚，現在想想，還真不夸張。

再加上2025年延遲退休正式啟動，男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工也要延到55/58歲。養老規劃的窗口期，其實在悄悄縮短。

后來想明白了：養老這件事，沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

今天跟你說說我的真實感受，也是這幾年幫身邊朋友規劃港險養老時，總結出來的3種思路。

你看看自己更像誰，答案可能就清楚了。

三個人的養老故事，你是哪一個？

張姐，50歲，國企財務總監，一輩子跟數字打交道，最信"國家隊"，覺得央企背景的保險公司才靠譜。她還有個小心思：退休后想住高端養老社區，不想給孩子添麻煩。

李先生，42歲，外企高管，孩子在澳洲讀書，自己也不確定以后是留在國內還是跟孩子走。他的訴求很簡單：錢要靈活，隨時能動，別被鎖死。

王女士，38歲，自己做點小生意，年輕時想讓錢多賺點，但又怕幾十年后市場一波動，辛苦攢的養老錢縮水。她想要的是"既要又要"——前期增值，后期穩定。

這三個人，代表了我見過的絕大多數養老規劃需求。你是哪一個？

張姐：只信"國家隊"，還想住高端養老社區

張姐這類人，我見過太多了。

她們不是不懂投資，恰恰是因為太懂，才更看重"確定性"。對境外保險公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底——這份顧慮，其實很正常。

買保險，當然是先求安心，再談收益。所以，中資系的港險產品，天然適合張姐這類人。

太平（香港）喜裕，是市場上少見的美式分紅產品。一次繳費，從第2年開始，每年領5%的現金紅利，一直領到終身，而且本金還在漲。

這種"邊領邊漲"的設計，對退休后想要穩定現金流的人來說，簡直是量身定做。

太保（香港）鑫相伴，屬于港版快返年金，交完錢就能開始領錢，保本的同時每年還能拿3.3%的利息落袋為安。保證部分占比很高，心里踏實。

國壽（海外）傲瓏盛世，是港險里的人民幣保單"黑馬"——全程可以用人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。對于不想折騰換匯的朋友，這款產品省心太多。

這類產品的核心優勢，集中在"穩"和"全"上面。

先說"穩"。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。看看歷史分紅實現率就知道了：太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

太平（香港）的償付率高達278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%。

這組數據放在那兒，對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

再說"全"。

可以直通高端養老社區，這是中資系產品的王牌優勢。年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

張姐后來就選了太平喜裕，她說："我這輩子就圖個踏實，老了有地方住、有錢花，夠了。"

李先生：不確定未來在哪養老，錢要隨時能動

李先生的情況，其實代表了很多中產家庭的真實狀態：孩子在海外讀書，自己工作也有跨境需求，未來到底在哪養老，真的說不準。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品，像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等。這些產品的收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

這類產品的優勢，集中在"靈活"和"適配性"上。以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出。

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。很多朋友喜歡的"567提領密碼"就是個典型玩法：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。其實沒那么復雜，就是給自己留一筆"活錢"。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果客戶選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，永明貨幣轉換功能市場少有。

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

李先生當時就是看中這點："我也不知道以后在哪，但至少錢跟著我走，不被鎖死。"

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

早規劃真的很重要。 李先生42歲開始配置，到60歲退休時，這筆錢已經滾了18年，不管是留在國內還是跟孩子去澳洲，都有底氣。

王女士：年輕時想多賺，老了要穩定領錢

王女士的需求，其實是最難滿足的——既要又要。

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水。這種心理，我太理解了，我當時也是這么想的。

后來想明白了：轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家。這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快。

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金，相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

看看萬通的年金率數據就知道了：最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上，年金率≥6%的占比高達95.5%。6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

王女士后來選了這款產品，她說："前面讓錢多賺點，后面鎖死收入，兩頭都顧上了。"

跟你說說我的真實感受：很多人糾結"既要又要"，其實不是貪心，是真的需要。年輕時不敢冒險，老了可能錢不夠花；年輕時太激進，老了又怕一波回撤全沒了。

這款產品的設計，恰好卡在這個痛點上。

收益數據實錘：不是畫餅，是真能拿到手

說了這么多產品，你可能會問：這些收益是真的嗎？會不會只是"計劃書上的數字"？

跟你說說我的真實感受：港險的收益，確實不是100%保證的，但**"兌現率"這個指標，能告訴你保險公司的"誠信度"**。

先看萬通-富饒萬家的收益數據：

30年預期IRR 6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。而且這個6.5%，從第30年開始就穩定保持，不是曇花一現。

再看中資系保險公司的兌現數據：

國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%。

雖然周年紅利實現率略低，但終期紅利100%兌現，說明長期持有的收益是靠譜的。

太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%，權益類9.4%。這種"穩健型"投資風格，決定了它的分紅兌現能力。

這是我們創始人保姑的真實保單，不是網上隨便找的圖。她自己買了萬通富饒萬家，就是因為看中了這款產品"前期增值+后期鎖定"的設計邏輯。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現——這句話不是空話，是有數據支撐的。

再說說日本的教訓。

新浪財經有篇分析提到：日本大衰退后，居民不動產占比從41%降至22%，現金存款升至34%。而中美日歐家庭在保險和養老金配置比例上高度一致，均在**26-30%**之間。

這說明什么？后房地產時代，家庭資產正在從"空間資產"轉向"時間資產"。保險和養老金的配置，不是"可選項"，而是**"必選項"**。

而港險的優勢，恰恰在于：它既有儲蓄險的增值潛力，又能通過年金轉換鎖定終身收入。

你是張姐、李先生還是王女士？

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后再幫大家梳理一下核心方向：

如果你是張姐——看重品牌實力、想搭配高端養老社區，優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

如果你是李先生——追求資金靈活、有全球資產配置需求，重點了解多元貨幣類的產品：永明萬年青星河尊享2。

如果你是王女士——想前期快速增值、后期穩定領錢，可以轉年金的產品值得深入研究：萬通富饒萬家。

早規劃真的很重要。 40+的我們，既想讓錢多賺點，又怕老了錢不夠用——這種焦慮，其實每個人都有。

但焦慮不解決問題，行動才能。

其實沒那么復雜：想清楚自己是哪類人，選對產品，剩下的就是時間的事兒了。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。