萬通「富饒萬家」：我買了3份港險后，終于等到這款"養老神器"

你好，我是大賀。

說實話，我不是賣保險的，但我真買了——而且買了3份港險。

今天這篇文章，是我作為一個真實用戶，幫身邊朋友做功課時整理出來的。

最近好幾個朋友問我："你買的那個萬通新出的「富饒萬家」，到底值不值？"正好趁這個機會，我把自己的思考邏輯分享出來。

三個家庭，三種需求，一份保單

在聊產品之前，我想先說說身邊三個真實的朋友。

第一個是老張，48歲，做外貿的，手里攢了一筆美元。 他最大的焦慮是退休后每月能有穩定的現金流，不想靠兒女。

第二個是李太太，45歲，三個孩子，老公生意做得不錯。 她最擔心的是萬一哪天出點什么事，這些資產怎么清晰地分給三個孩子，別以后鬧矛盾。

第三個是王先生，35歲，互聯網中層。 他想配置一些美元資產對沖人民幣貶值風險，但QDII額度搶不到，不知道還有什么合規渠道。

三個人，三種需求。

但我發現**萬通「富饒萬家」**竟然都能覆蓋——這就是我今天想展開聊的。港險這東西，適合的人買了真香。

張先生的養老賬本：每月穩定領錢的安心

老張的焦慮我特別理解。

當初我也糾結，后來想通了：養老這件事，最怕的不是錢不夠多，而是錢不夠"穩"。

股票漲漲跌跌，房子租金不確定，銀行理財收益越來越低……老張跟我說，他最想要的就是"每個月固定打到賬上一筆錢，不用操心"。

這恰恰是「富饒萬家」最硬核的功能——12種年金轉換選項。

我給老張算了一筆賬：他今年48歲，如果現在開始每年交5萬美元，交5年，總共投入25萬美元。

等到58歲（保單滿10年且年滿55歲），他就可以把保單的現金價值轉換成終身年金。

這12種年金形態，市場上只有萬通一家能做到。

你可以選定額終身年金，每個月固定領一筆錢，領到去世；也可以選遞增終身年金，每兩年金額漲5%，跑贏通脹；還可以選聯合年金，夫妻倆一起領，誰活著誰就繼續領。

最貼心的是，還有"100%現金價值回奉保證"的選項——就算你領了幾年人走了，剩下沒領完的部分，保險公司會把本金退給你的家人。

老張聽完眼睛都亮了："這不就是我想要的'退休金'嗎？"

更妙的是，這次升級還新增了"彈性提取權益"。

老張可以直接指定一個賬戶，比如他老婆的銀行卡，設定好每個月自動打款的金額，保險公司就會定期把錢打過去。申請一次，后面就不用管了。

這個功能太實用了——比如老張可以設定每月給父母打3000塊養老金，給在國外讀書的兒子打5000塊生活費，完全自動化。

作為養老配置，「富饒萬家」非常適合。

很多儲蓄險只能一次性取錢或者不定期取錢，根本沒法做到"像發工資一樣"穩定領取。萬通這個年金轉換功能，真的是獨一份——這個坑我幫你踩過了，你就不用再踩了。

李太太的傳承規劃：三個孩子，一份清晰的安排

李太太的焦慮更現實：三個孩子，以后怎么分財產？

她跟我說，老公生意場上見多了兄弟反目、親人對簿公堂的事。她最怕的不是沒錢留給孩子，而是留下一堆麻煩，讓孩子們為了爭錢傷了感情。

這次「富饒萬家」的升級，簡直是為李太太這樣的家庭量身定做的。

第一個升級：第二保單持有人/被保人可以提名3個人了。

之前的「富饒千秋」只能提名1個人。萬一這個人比原保單持有人先出事，預備就失效了。現在可以提名3個人，按順序繼承，有備無患。

李太太可以這樣安排：老公是保單持有人，她是第一順位繼承人，大兒子是第二順位，二女兒是第三順位。不管發生什么情況，保單都有人接手，不會進入遺產糾紛流程。

第二個升級：保單分拆時可以為分拆保單提名最多3名指定人士。

李太太可以先買一份大保單，等孩子們長大了，把保單分拆成三份，每個孩子一份。

而且每份分拆保單都可以單獨提名3個繼承人，做到完全獨立、互不干擾。

第三個升級：新增彈性提取權益。

李太太可以在保單第1個周年起就設立指示，比如每年給三個孩子各打一筆教育金。她不用每次都去操作，設定好就自動執行。

另外，「富饒萬家」還保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托等功能。

什么叫"精神上無行為能力預設指示"？簡單說，就是萬一李太太或者她老公將來失智了、老年癡呆了，保單提前設定好的指示照樣執行，不會因為沒人簽字就卡住。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

選產品就像選對象，合適最重要——李太太的需求不是收益最高，而是安排最清晰，這款產品正好對上了。

王先生的美元配置：25萬變146萬的長期復利

王先生的需求更直接：他想配置美元資產。

去年他想買QDII基金，結果額度秒光。今年更夸張，根據新浪財經的報道，2025年QDII、QDLP、互認基金認購火爆，大多額度緊張出現限購。

他問我："除了QDII，還有什么合規渠道能配置美元？"

我說："港險啊。"

港險作為合規的跨境資產配置渠道，在QDII額度緊張的背景下更顯珍貴。而且**「富饒萬家」**的美元保單收益，這次升級后真的很能打。

我給王先生算了一筆賬：每年交5萬美元，交5年，總共投入25萬美元。

• 第10年，賬戶里有31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年，賬戶里有71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年，賬戶里有146.3萬美元，是本金的5.85倍

預期7年回本，保證13年回本。

第10年預期回報率達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年達到6.5%。

這個收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

王先生今年35歲，等他65歲退休的時候，25萬美元變成146萬美元。這還只是預期值，如果分紅實現率高于預期，收益會更多。

更重要的是，「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

王先生說他兒子以后可能去歐洲留學，到時候需要歐元。沒問題，保單可以從美元轉成歐元。如果將來人民幣升值了，也可以轉回人民幣。

全球資產配置的核心是分散，「富饒萬家」支持10種貨幣自由轉換，正是多元配置的理想工具。

三個家庭的共同選擇：為什么是萬通？

老張、李太太、王先生，三個人需求完全不同，但最后都選了萬通「富饒萬家」。

除了產品功能本身，他們還問了我一個共同的問題："萬通這個公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？"

這個問題我必須認真回答。

首先，萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。 這個背景意味著它受到香港保監局的嚴格監管，信息披露透明。

其次，儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上。 這個數據很重要——分紅險最怕的就是"演示收益很高，實際兌現很低"。萬通的分紅實現率表現相當給力，說明它演示的收益是有真實支撐的。

第三，截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

這意味著什么？意味著萬通的投資策略以債券為主，風險控制做得很穩。它不是靠激進投資博高收益，而是靠穩健配置保障長期兌現。

最后，說說收益競爭力。

保證收益率峰值達0.55%，市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」正是其中之一。

對比前作「富饒千秋」，直接提前了11年達到同等收益高度，30年多賺40%。這個收益表現堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

你是哪一類？找到屬于你的配置方案

寫到這里，我想問問正在看文章的你：你更像老張、李太太，還是王先生？

如果你像老張——48歲上下，開始認真考慮養老問題，想要每月穩定的現金流，不想靠兒女，不想操心投資漲跌——那「富饒萬家」的12種年金轉換功能，就是為你準備的。

如果你像李太太——家里有多個孩子，資產不少但更擔心傳承安排，怕以后孩子們為了錢傷感情——那「富饒萬家」的3人提名、保單分拆、彈性提取功能，能幫你把一切安排得明明白白。

如果你像王先生——35歲左右，想配置美元資產對沖風險，但QDII搶不到，不知道還有什么合規渠道——那「富饒萬家」的美元保單+10種貨幣自由轉換，就是你的解決方案。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

根據胡潤研究院最新發布的《高凈值人群消費心態及行為研究報告2025》，2024年中國富裕家庭數量微降至512.8萬戶，高凈值人群投資正從金融資產拓展至實體資產，體現風險分散意識和代際傳承考量。

其實普通中產家庭同樣需要資產配置思維。

「富饒萬家」5萬美元×5年的門檻并不高，折合人民幣大約180萬，分5年交，每年約36萬左右。對于年收入50萬以上的家庭來說，完全可以作為家庭資產配置的一部分。

港險這東西，適合的人買了真香——關鍵是找到適合自己的那一款。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但我知道你可能還有一個問題沒問出口："道理我都懂，但具體怎么買最劃算？"

這個問題，光看文章是解決不了的。