友邦「活然人生」+「環宇盈活」：沒人告訴你的港險組合真相，家庭資產這樣配才不踩坑

你好，我是大賀。

2025年有個新聞讓我印象特別深：銀行開始"直供房"打七折甩賣。

當銀行都在拋售房產的時候，我身邊很多朋友開始慌了——過去十幾年，大家都把身家押在房子上，現在這條路還走得通嗎？

說實話一開始我也不懂。三年前我也和大多數人一樣，覺得買房才是王道。

但當我真正開始研究家庭資產配置這件事，才發現一個殘酷的事實：根據申萬宏源證券的數據，過去房地產占中國家庭資產近七成，但近年來這個比例已經顯著下降。

與此同時，2025年居民存款突破160萬億，較2019年翻了一倍。

錢都躺在銀行里，說明大家真的不知道該往哪放了。

當初我也糾結過，到底什么樣的資產配置才能兼顧安全、增值和傳承？三年下來我發現，答案其實很簡單：儲蓄險負責讓錢增值，人壽險負責兜底保障，兩者組合起來，才是真正的"攻守兼備"。

今天我想聊的，就是友邦剛推出的"王炸組合"——「活然人生」+「環宇盈活」。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

靈活理財：「環宇盈活」憑什么成為家庭資產增值核心？

先說說我為什么看好「環宇盈活」這款儲蓄險。

三年前我第一次接觸港險的時候，最大的顧慮就是：收益到底靠不靠譜？

畢竟內地銀行理財收益一路下滑，股市又是過山車，誰都怕踩坑。

后來我才明白，**「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。**它不追求短期爆發，但在長期維度上，收益表現確實能打。

拿一個真實的投保方案來說：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

預期7年就能回本，這個速度在港險市場已經算快的了。

關鍵是后面的增長曲線：

• 第10年，預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍


• 第20年，預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍


• 第30年，預期IRR達到6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

6.5%的長期復利在當下這個利率下行的環境里，已經是相當難得了。

而且這個收益水平能長期維持，不是曇花一現。

更重要的是它的靈活性。比如保單第15年，投保人50歲后，每年可以提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠用。

這種"穩中有進、長期制勝"的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。對于我們這些普通家庭來說，要的就是"安全+保值+增值"，「環宇盈活」正好完美適配。

靈活理財：「活然人生」的資金調配有多自由？

聊完儲蓄險，再說說「活然人生」這款人壽險的理財屬性。

很多人一聽"人壽險"就覺得是純保障產品，其實不然。「活然人生」是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造，它的資金靈活性超出我的預期。

繳費方式靈活：可選5年繳或30年繳。

5年繳適合資金充裕的家庭，30年繳則能降低年預算壓力，不同財務狀況都能找到適合自己的方案。

資金提取靈活：保單生效滿3年后就可以享受非保證終期紅利。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值。這筆錢可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構，用于生活費、醫療費、養老院費用等各種場景。

從資產配置角度看，「活然人生」延續了友邦一貫的"穩健"策略：債券及其他固定收入工具占比25%-100%，增長型資產占比0%-75%。

這種配置既保證了安全性，又保留了增值空間。

如果讓我重新選，我依然會選擇這種"資金使用靈活、人生階段隨意切換"的產品。

畢竟人生變化太多，誰也不知道什么時候需要用錢，有這樣的靈活性，心里踏實很多。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿有多強？

說完理財屬性，必須重點聊聊「活然人生」的保障功能。這才是它作為人壽險的核心價值。

當初我也糾結過：買人壽險到底圖什么？

三年下來我發現，圖的就是一個"萬一"——萬一家里頂梁柱出事了，家人的生活不至于崩塌。

基礎身故賠償：賠付基本保額或已付保費總和的101%，以較高者為準。

保單生效滿3年后，還可以疊加非保證終期紅利。也就是說，交的錢不會白交，最起碼能拿回101%。

意外身故加碼：這是我覺得最值得加的附加契約。

附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，在第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），如果因意外身故，額外賠付200%基本保額，總保障最高達基本保額的300%！

舉個例子：如果基本保額是50萬美元，附加意外身故賠償后，最高可以拿到150萬美元的賠償。

單受保人累計限額是100萬美元，杠桿率相當高。

免付保費保障：附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，如果60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可以豁免后續保費，但保障持續有效。

這相當于給保單上了一道"雙保險"——人出事了，保費不用交了，保障還在。

這種"保障全面、安全感滿滿"的設計，真正實現了"財務+風險"雙覆蓋。

作為家庭的經濟支柱，給自己配一份這樣的保障，不是為了自己，是為了讓家人在任何情況下都有堅實后盾。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

除了保障和理財，「活然人生」還有一個讓我眼前一亮的功能——市場首創的"受益人靈活選項"。

傳統的人壽險，身故賠償一般就是一次性給受益人。但「活然人生」提供了多種支付方式：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付


• 還可以設定首次領取日期和最后一期領取日期

更厲害的是"受益人靈活選項"：你可以指定一個年齡，比如26歲，在受益人達到這個年齡之前，按你設定的方式分期支付；達到指定年齡后，受益人可以自己選擇怎么領取剩余的錢。

這個設計特別適合有子女的家庭。

說實話，如果一次性給一個二十出頭的年輕人幾百萬，真不一定是好事。但如果設定分期支付，既能保證孩子的生活，又能避免揮霍，等孩子成熟了再讓他自己支配，這才是真正的"無憂傳承"。

從投保門檻來看，「活然人生」也很友好：5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲，保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。

比如一位47歲男士投保5萬美元保額，5年繳費，總保費只需24,808美元。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

理論說了很多，來看一個真實的配置案例。

客戶畫像：35歲女性，剛生了寶寶，希望為家庭構建長期財務安全保障體系。年度預算10萬美元。

配置方案：采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合，確保具備"穩健、保障、靈活"三項能力。

儲蓄險「環宇盈活」（70%，每年7萬美元）：

• 繳費期限5年


• 用作未來教育基金+家庭儲備金


• 保單第15年，投保人50歲后，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金

人壽險「活然人生」（30%，每年3萬美元）：

• 繳費期限5年


• 固定保額45萬美元


• "以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力

這套組合的長期表現：

• 總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元


• 教育金提取：50歲后每年提取6萬美元，連續4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學費用


• 退休現金流：60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求


• 80歲時：總現金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元，綜合總收益319萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到了保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

這套組合適合誰？

三年下來我發現，這套組合特別適合以下幾類人：

即將退休、希望提前鎖定養老金的人群：60歲后每年穩定提取5.2萬美元，一直領到100歲，養老現金流妥妥的。

提前規劃子女教育、希望資金可隨時提取的人群：保單第15年就能開始提取教育金，無論孩子是讀本科還是留學，都能從容應對。

希望資產"在穩定中增長"的人群：不追求暴富，但求穩健增值，6.5%的長期復利在當下環境里已經很難得了。

希望提升家庭保障的人：**300%**的意外身故保障杠桿，60歲前殘疾可豁免保費，真正做到"財務+風險"雙覆蓋。

為什么這個組合值得認真考慮？

因為它性價比超高，一套滿足兩需求，不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

大賀說點心里話

房產神話破滅后，中產家庭的錢該往哪放？這個問題困擾了我很久，直到我真正研究透了港險這條路。

如果你也在糾結家庭資產配置，想知道怎么買更劃算、怎么避開那些隱藏的坑，下面這張圖里有我整理的一些信息差，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字就能領取。