157家港險公司深度扒皮：12家主流保司優(yōu)劣全揭秘，養(yǎng)老儲蓄選錯后悔30年

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休政策正式落地——男性退休年齡從60歲延至63歲，女性從50/55歲延至55/58歲。

這意味著什么？你領(lǐng)養(yǎng)老金的時間又往后推了3-5年。

更扎心的是，中國社科院預(yù)測2025年養(yǎng)老金當(dāng)期缺口將達(dá)1.1萬億元，養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比已降至2.65:1，低于國際警戒線3:1。

社保養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%——退休后每月到手的錢，可能只有在職時的三分之一。

養(yǎng)老這事等不起。社保只是兜底，想過上體面的退休生活，必須給自己準(zhǔn)備第二份養(yǎng)老金。

而香港保險，正是很多中產(chǎn)家庭的選擇。

但問題來了：香港保險市場有157家公司同臺競技，眼花繚亂。到底該選誰？

今天這篇文章，我用養(yǎng)老規(guī)劃的視角，幫你把12家主流港險公司扒個底朝天。

香港保險：百年金融中心的選擇

香港作為亞洲金融中心，匯聚了全球頂尖的保險機(jī)構(gòu)。157家保險公司在這里競爭，但真正值得關(guān)注的，我梳理出12家。

這12家保司，根據(jù)股東背景和市場定位，可以分為三大類：

• 老牌巨頭：友邦、保誠、安盛、宏利、永明——五家百年級別跨國保險集團(tuán)，全球化布局，分紅歷史悠久


• 新興力量：萬通、富衛(wèi)、忠意、周大福——四家在香港深耕40年左右，產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)，提領(lǐng)機(jī)制靈活


• 中資系：國壽海外、中銀人壽、太平香港、太保香港——央企或國企背景，本土化服務(wù)優(yōu)勢明顯，內(nèi)地聯(lián)動便捷

選保險公司，本質(zhì)是選"長期合作伙伴"。

養(yǎng)老儲蓄動輒20-30年，選錯了公司，中途后悔都來不及。

下面我按時間線，從200年老牌到40年新興，再到國資入港，一個個說清楚。

200年積淀：老牌巨頭的時間答卷

先看五大老牌巨頭。這些公司成立時間最早可追溯到1816年，經(jīng)歷過兩次世界大戰(zhàn)、多次金融危機(jī)，還能穩(wěn)穩(wěn)活到今天，本身就是實(shí)力的證明。

安盛（AXA）——208年歷史，全球最大

安盛1816年成立于法國諾曼底，比清朝道光年間還早。1995年進(jìn)入香港市場，是全球最大的保險集團(tuán)，也是世界領(lǐng)先的保險及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。

標(biāo)普和惠譽(yù)評級均為AA-，穆迪評級Aa3。王牌產(chǎn)品是摯匯儲蓄計劃（優(yōu)化版）。

保誠（PRU）——177年歷史，四地上市

保誠成立于1848年，全球200強(qiáng)，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市，是恒生綜合指數(shù)成分股。1964年進(jìn)入香港。

標(biāo)普評級A，惠譽(yù)評級A-，穆迪評級A2。王牌產(chǎn)品是雋富多元貨幣、世譽(yù)財富。

永明（SUN LIFE）——160年歷史，8萬億資管

永明金融1865年成立于加拿大，是全世界最頂尖的資產(chǎn)管理公司之一。1892年進(jìn)入香港，是香港首家跨國人壽保險公司，也是香港3大強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商之一。

永明管理著約8萬億港元資產(chǎn)，旗下五大資管公司各有所長。標(biāo)普評級AA，穆迪評級Aa3。王牌產(chǎn)品是萬年青星河尊享2、萬年青星河傳承2。

宏利（MANULIFE）——138年歷史，連續(xù)5年最滿意品牌

宏利1887年成立于加拿大，宏利香港于1897年開業(yè)，為香港及澳門超過250萬客戶提供服務(wù)。

資產(chǎn)總值4425億加元，連續(xù)5年拿下香港【客戶最滿意保險品牌】和【最受客戶推薦保險品牌】。標(biāo)普、惠譽(yù)評級均為AA-，穆迪評級Aa3。王牌產(chǎn)品是宏摯傳承。

友邦（AIA）——106年歷史，香港最多保單

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋18個市場，是最大的泛亞地區(qū)獨(dú)立上市人壽保險集團(tuán)。

友邦是香港擁有最多保單的保險公司，香港和澳門超過350萬客戶。每三個擁有個人醫(yī)療保險的香港人，就有一個是友邦香港客戶。

2024年總保費(fèi)收入871億港元，市場份額16.4%。償付能力比率長期超300%，2024年稅后營運(yùn)溢利66億美元，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%。

標(biāo)普信用評級AA-，惠譽(yù)評級AA，穆迪評級Aa2。王牌產(chǎn)品是盈御多元貨幣3、環(huán)宇盈活。

這五家老牌巨頭，成立時間跨度從106年到208年，都經(jīng)歷過時間的檢驗(yàn)。

如果你看重大品牌全球布局、長期分紅穩(wěn)健性，這一梯隊是首選。

對于養(yǎng)老儲蓄來說，長期主義是核心。20-30年后還能穩(wěn)定分紅的公司，才是真正值得托付的伙伴。

40年深耕：新興力量的崛起之路

再看四家新興力量。雖然叫"新興"，但其實(shí)在香港也深耕了40年左右，產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)，提領(lǐng)機(jī)制靈活，很適合有現(xiàn)金流需求的養(yǎng)老規(guī)劃。

忠意（GENERALI）——194年集團(tuán)歷史，1981年入港

忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，比安盛只晚15年。香港忠意保險1981年進(jìn)入香港，作為全球最大的保險及資產(chǎn)管理企業(yè)之一，長期穩(wěn)居世界500強(qiáng)前100名。

惠譽(yù)評級A，穆迪評級A3。王牌產(chǎn)品是啟航創(chuàng)富。

周大福人壽——40年香港經(jīng)驗(yàn)，2024年更名

周大福人壽（原名富通保險）成立于1985年，是香港最具規(guī)模的壽險公司之一，2024年正式更名為"周大福人壽"。

投資策略以穩(wěn)健著稱，與貝萊德、瑞銀、保誠等全球知名資管機(jī)構(gòu)合作。惠譽(yù)評級A-，穆迪評級A3。王牌產(chǎn)品是匠心傳承2。

周大福注重提領(lǐng)靈活性和產(chǎn)品過往分紅表現(xiàn)。如果你養(yǎng)老規(guī)劃中看重"什么時候想用錢就能用"，這款產(chǎn)品值得關(guān)注。

萬通（YF LIFE）——50年香港經(jīng)驗(yàn)，云鋒系

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部設(shè)于香港，并于澳門設(shè)有分公司。1975年開始在香港開展業(yè)務(wù)，惠譽(yù)評級A-。王牌產(chǎn)品是富饒千秋Plus。

富衛(wèi)（FWD）——12年快速崛起，李澤楷背書

富衛(wèi)于2013年在亞洲成立，李澤楷旗下盈科拓展集團(tuán)控股。雖然成立時間最短，但在香港市場發(fā)展迅速，致力成為泛亞洲領(lǐng)先的保險公司。

2024年市場份額躍居第六，保費(fèi)203億港元。業(yè)務(wù)遍布香港、澳門、泰國、印尼、菲律賓、新加坡、越南、日本及馬來西亞。

惠譽(yù)評級A，穆迪評級A3。王牌產(chǎn)品是盈聚天下。

這四家新興力量，特點(diǎn)是產(chǎn)品創(chuàng)新、提領(lǐng)靈活。如果你追求創(chuàng)新、靈活提領(lǐng)，或?yàn)槟贻p家庭做理財規(guī)劃，這一梯隊值得考慮。

現(xiàn)在不規(guī)劃將來后悔。養(yǎng)老儲蓄不是一錘子買賣，中途可能需要應(yīng)急提領(lǐng)，靈活性很重要。

國資入港：中資保司的本土化布局

最后看中資系。這三家保司背后都是央企或國企，對于信賴國資品牌、有內(nèi)地聯(lián)動需求的人群來說，是不錯的選擇。

國壽海外——41年香港經(jīng)驗(yàn)，央企背景

國壽（海外）背后是中國人壽集團(tuán)，1984年開始在香港開展業(yè)務(wù)，已有41年歷史。作為央企，實(shí)力雄厚，給人很強(qiáng)的信任感。

標(biāo)普信用評級A，穆迪評級A1（這是三家中資保司中最高的評級）。王牌產(chǎn)品是傲瓏盛世。

國壽（海外）適合追求穩(wěn)健收益、對中資品牌有偏好，尤其是有明確現(xiàn)金流需求的人群。

太保香港——31年香港經(jīng)驗(yàn)，首家A+H+G三地上市

中國太保集團(tuán)成立于1991年，總部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保險公司。太保壽險香港是中國太保壽險（中國三大壽險公司之一）的全資子公司，1994年開始在香港開展業(yè)務(wù)。

標(biāo)普評級A，穆迪評級A3。王牌產(chǎn)品是世代悅享2、金如意。

對于有高端養(yǎng)老社區(qū)需求，同時希望配置香港保險的人群可以考慮。

太平香港——10年香港經(jīng)驗(yàn)，國資新秀

**太平人壽（香港）**是中國太平旗下的專業(yè)壽險公司之一，2015年太平香港宣布正式開業(yè)，是三家中資保司中最晚入港的。

依托強(qiáng)大的國資背景，為客戶提供穩(wěn)定的服務(wù)。王牌產(chǎn)品是頤年樂享2、喜樂無憂。

對有跨境需求，同時信賴國資品牌的人群來說是不錯的選擇。

如果你偏好本土化服務(wù)、看重內(nèi)地聯(lián)動+便捷性，可選中資背景保司。

這三家的優(yōu)勢在于：理賠流程與內(nèi)地對接更順暢，客服溝通無障礙，后續(xù)服務(wù)更接地氣。

選擇指南：不同階段，不同選擇

說了這么多，到底該怎么選？我總結(jié)三條原則：

原則一：看重全球化布局和長期分紅穩(wěn)健性，選老牌巨頭

友邦、保誠、安盛、宏利、永明這五家，成立時間最短的也有106年，經(jīng)歷過無數(shù)次經(jīng)濟(jì)周期，分紅實(shí)現(xiàn)率有據(jù)可查。

適合人群：追求中長期穩(wěn)定收益、有跨境資產(chǎn)配置需求、看重品牌歷史底蘊(yùn)的投資者。

原則二：追求創(chuàng)新和靈活提領(lǐng)，選新興力量

萬通、富衛(wèi)、忠意、周大福這四家，產(chǎn)品設(shè)計更貼合現(xiàn)代需求，提領(lǐng)機(jī)制靈活，有些產(chǎn)品在特定年限后可以自由提取現(xiàn)金流。

適合人群：年輕家庭做理財規(guī)劃、對資金靈活性要求高、追求創(chuàng)新產(chǎn)品體驗(yàn)的投資者。

原則三：偏好本土化服務(wù)和內(nèi)地聯(lián)動，選中資保司

國壽海外、太平香港、太保香港這三家，央企或國企背景，理賠和服務(wù)與內(nèi)地對接更順暢。

適合人群：對中資品牌有偏好、有明確現(xiàn)金流需求、看重內(nèi)地聯(lián)動便捷性的投資者。

給自己發(fā)第二份退休金，選對公司是第一步。不同人群需求不同，沒有絕對的"最好"，只有"最適合"。

時間是最好的證明

買香港保險，選對公司很重要，本質(zhì)是選"長期合作伙伴"。

養(yǎng)老儲蓄是20-30年的長跑，你選的公司要能陪你走完全程。200年老牌也好，40年新興也罷，中資背景也行——關(guān)鍵是匹配你自己的需求。

香港保險市場的魅力，在于選擇豐富——國際巨頭的全球化資源、中資代表的本土化服務(wù)、跨界新銳的創(chuàng)新體驗(yàn)，總有一款貼合你的需求。

退休后才知道錢不夠花，那時候再后悔就晚了。

現(xiàn)在規(guī)劃，給自己多攢一份養(yǎng)老錢，才是真正的未雨綢繆。選擇香港保險公司，關(guān)鍵在于結(jié)合自身的保障需求、資金規(guī)劃，從品牌實(shí)力、產(chǎn)品匹配度等方面綜合考量。

大賀說點(diǎn)心里話

看完這12家公司，你可能還是會問：具體到我的情況，到底選哪家？哪款產(chǎn)品性價比最高？

其實(shí)選公司只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，差別更大。