5年交表現(xiàn)：中規(guī)中矩但有亮點

再看5年交，同樣以0歲男孩，年交5萬美元，共25萬美元為例。

預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%。

回本時間上，7年預期回本，在5年交產(chǎn)品里沒什么優(yōu)勢。

但收益表現(xiàn)還是可以的。前30年收益上表現(xiàn)比較突出的有宏摯傳承、啟航創(chuàng)富（卓越版）和環(huán)宇盈活。啟航創(chuàng)富（卓越版）在保單的第15年到第22年之間表現(xiàn)最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

30年以后就很普通了。長線收益率雖然能達到6.5%，但要到第85年。

提領(lǐng)短板：沒有復歸紅利是硬傷

說完優(yōu)點，該說缺點了。別被高收益迷惑，風險點在這里。

這款產(chǎn)品沒有復歸紅利。提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下，以常見的255提領(lǐng)為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）。

就跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

566提領(lǐng)（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

• 第30年：啟航創(chuàng)富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創(chuàng)富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

時間越長，差距越大。提領(lǐng)確實沒啥優(yōu)勢。

如果你規(guī)劃用港險作為教育金，需要定期提領(lǐng)支付學費，這個短板就很致命。2025-2026學年美國Top50大學學費普遍突破9萬美元/年，斯坦福學費上漲5.5%至87,225美元。

教育金需求通常需要分階段提領(lǐng)，產(chǎn)品的提領(lǐng)表現(xiàn)直接影響實際可用資金。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

看了一下小冊子，這款產(chǎn)品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉(zhuǎn)換功能，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

剩下的功能還是很全的：

• 基礎(chǔ)功能：更換受保人、保單分拆


• 延伸功能：終期紅利鎖定、保費假期

忠意集團：百年老店值得信賴

聊完產(chǎn)品，再說說忠意這家公司。之前沒怎么提過，背后的母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

幾個核心數(shù)據(jù)：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 《財富》世界500強排名：第245位


• 2024年保費收入：952億歐元


• 管理資產(chǎn)規(guī)模：8,630億歐元


• 全球員工：50多個國家約87,000名

這個體量和評級，公司還是靠譜的。

再看過往的分紅表現(xiàn)，2024年所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，確實都是100%達成。比如豐盛稅悅保延期年金，2021年生效保單分紅實現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%。

就是參考的數(shù)據(jù)有點少，而且都是近兩年推出的產(chǎn)品。不過公司底子在這兒，未來分紅表現(xiàn)也能期待一下。

總結(jié)：適合短期持有、不提領(lǐng)的人群

啟航創(chuàng)富（卓越版）這款產(chǎn)品，有優(yōu)點也有缺點：

優(yōu)點：

• 前30年收益很不錯，尤其是2年交


• 功能齊全


• 背后公司靠譜

缺點：

• 后期收益很普通，2年交長線收益率只有6.21%


• 沒有復歸紅利，提領(lǐng)表現(xiàn)弱


• 只支持美元

如果你沒有提領(lǐng)的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產(chǎn)品還是不錯的。

但如果你需要定期提領(lǐng)作為教育金或養(yǎng)老金，買之前一定要想清楚。市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環(huán)宇盈活等等。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了，還得買對。同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。