港險(xiǎn)踩坑實(shí)錄：創(chuàng)未來分紅實(shí)現(xiàn)率僅3%，這8年血淚揭秘那些被包裝的港險(xiǎn)真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天這篇文章，說多了都是淚。

2016年，我也是個(gè)對(duì)港險(xiǎn)充滿期待的新中產(chǎn)。當(dāng)時(shí)想著存款利率一直在降，錢放銀行也是貶值，不如買個(gè)港險(xiǎn)鎖定長(zhǎng)期收益。

結(jié)果呢？當(dāng)年我就是這么被坑的——買了一款"百年老店"的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員拍著胸脯說8年回本，現(xiàn)在快10年了，還在等。

所以今天，我想把這些年踩過的坑、看過的雷，一次性講清楚。希望你別走我的老路。

如果你在2015年買了這款產(chǎn)品

先給你看一個(gè)真實(shí)的數(shù)據(jù)。

香港某家保險(xiǎn)公司有一款叫**「創(chuàng)未來」**的兒童儲(chǔ)蓄保障計(jì)劃，2015年買的客戶，今年公布的終期紅利實(shí)現(xiàn)率是多少？

3%。

沒看錯(cuò)，就是3%。

這意味著什么？當(dāng)年業(yè)務(wù)員給你演示的那張計(jì)劃書上，終期紅利寫著100萬(wàn)，實(shí)際到手只有3萬(wàn)。

你以為給孩子存了一筆教育金，結(jié)果10年過去了，連當(dāng)年本金的零頭都沒賺到。

這家公司今年最新公布的分紅實(shí)現(xiàn)率里，最低的就是這個(gè)3%。不是個(gè)例，是寫在官網(wǎng)上的白紙黑字。

8年回本變成12年：紅利回撤的噩夢(mèng)

如果你覺得3%已經(jīng)夠慘了，那我再講一個(gè)更扎心的。

2022年，這家公司的某款產(chǎn)品出現(xiàn)了紅利回撤。什么意思？就是你的保單終期紅利，經(jīng)過一年的投資，不僅沒漲，反而比去年還低了。

這直接導(dǎo)致一批客戶，原本預(yù)期8年回本的保單，現(xiàn)在要再多等4-5年才能回本。

8年變12年。

當(dāng)年買這款產(chǎn)品的人，可能跟你我一樣，都是沖著"長(zhǎng)期穩(wěn)健收益"去的。

結(jié)果呢？血淚教訓(xùn)告訴你，港險(xiǎn)的分紅從來不是保證的，說好的收益可以說變就變。

百年老店的營(yíng)銷陷阱

說到這里，你可能會(huì)問：那我買大公司、老牌公司總沒問題吧？

早知道就好了。我當(dāng)年就是這么想的。

拿香港某誠(chéng)來說，官網(wǎng)上寫著**"集團(tuán)創(chuàng)立至今177年，在香港扎根超過60年"**。聽起來是不是特別靠譜？百年老店，底蘊(yùn)深厚。

但實(shí)際上呢？這家公司2019年剝離了英國(guó)和歐洲的業(yè)務(wù)，2021年又把美國(guó)的業(yè)務(wù)拆分出去，現(xiàn)在只專注亞洲和其他新興市場(chǎng)。

跟177年前在倫敦成立的那家保險(xiǎn)公司，早就不是同一個(gè)公司了。大都是包裝和套路罷了。

還有另一家香港保險(xiǎn)公司，同樣有上百年歷史，還是香港的強(qiáng)積金供應(yīng)商。乍一看非常靠譜，但實(shí)際上分紅實(shí)現(xiàn)率比較一般。

最新數(shù)據(jù)顯示，最低的周年紅利分紅達(dá)成率只有26%。

26%是什么概念？ 業(yè)務(wù)員給你演示的收益，實(shí)際只能拿到四分之一。

所以別被"百年老店"這四個(gè)字忽悠了。歷史悠久不代表分紅靠譜，品牌響亮不等于產(chǎn)品能打。

需求錯(cuò)配：高收益產(chǎn)品反而讓你虧錢

還有一種坑，更隱蔽。

很多人買港險(xiǎn)，上來就問"哪款收益最高"。覺得收益高的產(chǎn)品就一定好。

比如太平頤年樂享珍藏版，長(zhǎng)期預(yù)期收益確實(shí)出色。但問題是，回本時(shí)間很長(zhǎng)，尤其是保證回本時(shí)間。如果你中途急用錢，可能連本金都拿不回來。

再比如友邦盈御3，長(zhǎng)期收益也不錯(cuò)。但如果你想做早期提領(lǐng)，保單收益會(huì)受到很大影響。

如果你有短期現(xiàn)金流的需求，卻買了一個(gè)長(zhǎng)期收益很高但不適合短期提領(lǐng)的產(chǎn)品，就會(huì)承受不必要的損失。

這就像什么？就像當(dāng)年中產(chǎn)盲目買房一樣。覺得房子漲得快就沖進(jìn)去，結(jié)果買在高位，急用錢的時(shí)候賣都賣不掉。

收益只是產(chǎn)品的其中一個(gè)分析維度，關(guān)鍵還是得看你的偏好和用錢的需求。

如何避免成為下一個(gè)受害者

講了這么多坑，該說說怎么避了。

分紅實(shí)現(xiàn)率，是判斷香港保險(xiǎn)未來分紅表現(xiàn)最重要的依據(jù)。 但很多人看分紅實(shí)現(xiàn)率的方式是錯(cuò)的。

首先，最好能看到過往10年及以上保單的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)，公布的時(shí)間越早越有參考性。

為什么？因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率不代表當(dāng)年數(shù)據(jù)，而是從產(chǎn)品開始分紅以來的累計(jì)實(shí)現(xiàn)率。如果一家公司連續(xù)10年以上的分紅表現(xiàn)都很優(yōu)秀，那未來有不錯(cuò)分紅的可信度也會(huì)更高。

其次，相比于分紅實(shí)現(xiàn)率的平均值，更應(yīng)該關(guān)注它的波動(dòng)區(qū)間。

有的公司分紅實(shí)現(xiàn)率波動(dòng)區(qū)間很夸張：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。

看平均值好像還行，但實(shí)際上實(shí)現(xiàn)率超過80%的產(chǎn)品只占3成左右。

這種公司，你買到好產(chǎn)品是運(yùn)氣，買到爛產(chǎn)品才是常態(tài)。

看懂投資策略，預(yù)判產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

分紅實(shí)現(xiàn)率代表產(chǎn)品的分紅意愿，投資策略決定產(chǎn)品的分紅能力。

不同產(chǎn)品的投資策略差別很大：

• 頤年樂享珍藏版：固收類投資占比最少30%，最高能到100%。策略相對(duì)穩(wěn)健，波動(dòng)小，但收益天花板也有限。


• 匠心傳承2優(yōu)越版：股權(quán)類投資占比最低50%，最高75%。策略很激進(jìn)，預(yù)期收益更高，但波動(dòng)也大，遇到市場(chǎng)不好的年份可能出現(xiàn)紅利回撤。

選產(chǎn)品之前，先問問自己：我能承受多大的波動(dòng)？我多久之后要用這筆錢？

真正靠譜的產(chǎn)品長(zhǎng)什么樣

說了這么多雷，也有一些保險(xiǎn)公司過往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上，非常穩(wěn)定。

如果公司連續(xù)10年及以上的分紅表現(xiàn)都非常優(yōu)秀，那未來有不錯(cuò)分紅的可信度也會(huì)更高。

想要買港險(xiǎn)不踩坑，一定要明確好自己的需求，關(guān)注產(chǎn)品更深層的數(shù)據(jù)。

收益只是一個(gè)維度，以下幾點(diǎn)每一個(gè)都要看：

• 分紅實(shí)現(xiàn)率：過往10年以上的歷史表現(xiàn)


• 投資策略：股權(quán)與固收的比例，決定波動(dòng)大小


• 回本時(shí)間：保證回本 vs 預(yù)期回本，差距可能很大


• 提領(lǐng)靈活度：中途急用錢，能不能拿出來、虧多少

大賀說點(diǎn)心里話

這些年我見過太多人，稀里糊涂買了港險(xiǎn)，幾年后才發(fā)現(xiàn)踩了坑。其實(shí)很多問題，買之前多問一句就能避開。

如果你也在考慮港險(xiǎn)，但不確定怎么選、怎么買更劃算，掃碼加我，發(fā)送「信息差」三個(gè)字。