國壽傲瓏盛世：收益不是第一，為什么我3年前還是選了國壽海外？

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問我：傲瓏盛世怎么樣？是不是傲瓏創(chuàng)富的替代品？

說實(shí)話，這個(gè)問題我太有發(fā)言權(quán)了——3年前我自己就買了國壽海外的產(chǎn)品。

當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過，后來發(fā)現(xiàn)，選保險(xiǎn)這事兒，收益只是其中一個(gè)維度。

今天就以一個(gè)"過來人"的身份，把傲瓏盛世放到2年交英式分紅險(xiǎn)這個(gè)賽道里，跟市面上的熱門產(chǎn)品橫向?qū)Ρ纫幌拢o你們一個(gè)參考。

2年交英式分紅險(xiǎn)，現(xiàn)在有哪些選擇？

先說個(gè)背景。

傲瓏創(chuàng)富已經(jīng)下架了，沒必要再糾結(jié)過去，還是把目光放在現(xiàn)有產(chǎn)品上更實(shí)在。

目前2年交的英式分紅險(xiǎn)賽道，玩家還挺多的：永明萬年青星河尊享II、富衛(wèi)盈聚天下、萬通富饒千秋、忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）、宏利宏浚傳承……當(dāng)然還有今天的主角，國壽海外的傲瓏盛世。

我以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例，把這些產(chǎn)品的數(shù)據(jù)拉出來對比了一下。

有個(gè)現(xiàn)實(shí)你得先接受：

30年內(nèi)，沒有任何一款產(chǎn)品的收益率能達(dá)到6.5%。

這不是傲瓏盛世的問題，是整個(gè)賽道的現(xiàn)狀。英式分紅險(xiǎn)本來就是"利滾利"的玩法，紅利不直接派發(fā)，而是以保額增值的形式累計(jì)，收益爆發(fā)需要時(shí)間。

所以接下來的對比，我們重點(diǎn)看兩個(gè)維度：

• 誰能更快達(dá)到 6.5% 的收益率上限？


• 實(shí)際提領(lǐng)的時(shí)候，誰的賬戶余額更抗造？

收益PK：誰最快到6.5%？

先看預(yù)期收益。

我把幾款主流產(chǎn)品的復(fù)利IRR拉了個(gè)表：

數(shù)據(jù)很清楚：

30年之前，忠意的啟航創(chuàng)富（卓越版）收益是最亮眼的，一路領(lǐng)跑。

但問題是，30年內(nèi)沒有產(chǎn)品能到6.5%。所以如果你是長期持有的心態(tài)，更應(yīng)該關(guān)注的是：誰能更早觸及6.5%這個(gè)收益天花板？

按達(dá)到 6.5% 的時(shí)間排序：

• 永明萬年青星河尊享II：35年


• 富衛(wèi)盈聚天下：36年


• 傲瓏盛世：40年


• 萬通富饒千秋：41年

拉長時(shí)間線來看，萬年青星河尊享II整體表現(xiàn)最好，最快達(dá)到6.5%的預(yù)期收益率。

那傲瓏盛世呢？

說實(shí)話，40年達(dá)到6.5%，雖然不是最快的，但也屬于第一梯隊(duì)了。比它慢的產(chǎn)品還有不少，剩下那些就不用看了，預(yù)期收益上沒什么優(yōu)勢。

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過這個(gè)問題：收益不是第一，值得買嗎？

后來發(fā)現(xiàn)，差距其實(shí)沒有想象中那么大。畢竟到了6.5%以后，大家的收益基本都差不多了，甚至完全一樣。

提領(lǐng)PK：255模式下誰更抗提？

買儲蓄險(xiǎn)不是為了放著看數(shù)字漲，最終還是要用的。

所以我用最常見的**"255提領(lǐng)模式"**——也就是第5年起每年提取總保費(fèi)的5%——來對比這些產(chǎn)品的賬戶余額表現(xiàn)。

結(jié)果挺明顯的：

40年之前，永明萬年青星河尊享II的賬戶余額最亮眼。

40年以后，永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋的余額完全一樣了。

整體上賬戶余額表現(xiàn)比較好的，分別是：永明萬年青星河尊享II、富衛(wèi)盈聚天下、萬通富饒千秋。

那傲瓏盛世呢？我專門拿萬年青星河尊享II來對比了一下：

• 第30年：傲瓏盛世剩30萬美元，萬年青星河尊享II剩32萬美元，少2萬美元


• 第50年：傲瓏盛世剩94.25萬美元，萬年青星河尊享II剩94.28萬美元，少300美元


• 第70年：傲瓏盛世剩312.6萬美元，萬年青星河尊享II剩312.8萬美元，少2000美元

你看，差距確實(shí)不大。

30年少2萬，70年少2000——時(shí)間越長，差距反而越小。

如果你本來就偏愛國壽海外，這點(diǎn)差距完全可以接受。

功能PK：傲瓏盛世有什么獨(dú)特賣點(diǎn)？

除了收益和提領(lǐng)，傲瓏盛世還有一個(gè)挺有意思的新功能——轉(zhuǎn)年金權(quán)益。

簡單解釋一下：

退保的時(shí)候，你可以選擇一次性領(lǐng)完退保金額，也可以行使「轉(zhuǎn)年金權(quán)益」。

具體操作是：受保人年滿65歲后，可以把保單的保證現(xiàn)金價(jià)值、復(fù)歸紅利、終期紅利以及相關(guān)權(quán)益戶口總額轉(zhuǎn)換為年金，然后選擇10年或20年期每年領(lǐng)取。

這個(gè)功能跟萬通富饒千秋的轉(zhuǎn)年金權(quán)益有點(diǎn)像，但不太一樣。

富饒千秋那個(gè)可以"活多久領(lǐng)多久"，傲瓏盛世這個(gè)只能選10年或20年固定期限。

不過總歸是多了一種選擇。特別是對那些有明確養(yǎng)老規(guī)劃的人來說，與其自己算每年提多少，不如直接轉(zhuǎn)成年金，讓保險(xiǎn)公司幫你規(guī)劃好現(xiàn)金流。

同門內(nèi)戰(zhàn)：傲瓏盛世 vs 愛恒久

有人可能會問：國壽海外不是還有個(gè)愛恒久嗎？同樣是英式分紅，這倆怎么選？

我把兩款產(chǎn)品的收益拉出來對比一下：

• 愛恒久：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.97%，30年IRR 6.45%，40年IRR 6.5%


• 傲瓏盛世：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.83%，30年IRR 6.38%，40年IRR 6.5%

很清楚了：

保單前40年，愛恒久的收益表現(xiàn)更好一點(diǎn)。

但傲瓏盛世也差不了太多——20年差0.14%，30年差0.07%，到了40年兩個(gè)產(chǎn)品的收益率同時(shí)達(dá)到6.5%，后面就完全一樣了。

為什么會有這個(gè)差距？

核心原因是繳費(fèi)方式不同：

• 愛恒久是一次性交清保費(fèi)，保險(xiǎn)公司能直接拿到全部資金去運(yùn)作，投資上更占優(yōu)勢


• 傲瓏盛世分2年交，繳費(fèi)壓力小一些，收益表現(xiàn)稍差一點(diǎn)也在情理之中

說白了，這就是保險(xiǎn)公司針對不同繳費(fèi)能力的人，給出的不同選擇而已。

有繳費(fèi)壓力的話，傲瓏盛世也是不錯的選擇。

知識補(bǔ)充：英式分紅 vs 美式分紅

這里必須多說幾句，因?yàn)楹笈_還有人在問：傲瓏盛世是不是傲瓏創(chuàng)富的替代品？

不是。

傲瓏盛世和愛恒久都屬于英式分紅產(chǎn)品，傲瓏創(chuàng)富屬于美式分紅產(chǎn)品。這兩種分紅模式從產(chǎn)品架構(gòu)到分紅邏輯都不一樣，解決的需求也完全不同。

簡單說下區(qū)別：

美式分紅：每年直接發(fā)"利息"，也就是周年紅利。錢年年到手，看得見摸得著，適合喜歡穩(wěn)定現(xiàn)金流的人。

英式分紅：玩的是"利滾利"。紅利不直接派發(fā)，而是以保額增值的形式累計(jì)，等保單到期或者退保的時(shí)候一起發(fā)。好處是收益潛力大，壞處是提前提取可能會打折。

所以你看，傲瓏盛世不是傲瓏創(chuàng)富的替代品，兩者從產(chǎn)品架構(gòu)到分紅邏輯都不一樣。

如果你之前想買傲瓏創(chuàng)富，是因?yàn)橄矚g美式分紅的現(xiàn)金流模式，那傲瓏盛世可能不適合你，應(yīng)該去看其他美式分紅產(chǎn)品。

但如果你看中的是國壽海外這家公司，想要一款2年交的英式分紅險(xiǎn)，那傲瓏盛世確實(shí)是目前國壽海外在這個(gè)賽道里最有誠意的產(chǎn)品。

順便說一句，最近理財(cái)暴雷的新聞不少。海銀財(cái)富涉嫌非法集資被立案偵查，操控?cái)?shù)十家空殼公司構(gòu)筑超700億元嵌套資金池，4.66萬名客戶受影響。

說實(shí)話我看中的是什么？就是國壽海外的央企背書。不是說別的不好，但是在這種大環(huán)境下，央企背景確實(shí)能讓人多一份安心。

結(jié)論：傲瓏盛世適合什么人？

最后給你們一個(gè)參考。

傲瓏盛世這款產(chǎn)品雖然不是最好的，但收益和提領(lǐng)表現(xiàn)都不錯，屬于第一梯隊(duì)；功能上相比之前的產(chǎn)品也有創(chuàng)新，算是國壽海外的誠意之作了。

什么人適合買？

• 偏愛國壽海外這家公司——央企背書，信譽(yù)沒的說，分紅表現(xiàn)也不錯


• 有明確的提領(lǐng)需求，想要一款2年交、繳費(fèi)壓力小一些的英式分紅險(xiǎn)


• 不追求極致收益，但看重公司背景和長期穩(wěn)定性

如果你符合以上幾點(diǎn)，那傲瓏盛世這款產(chǎn)品還是可以選的。

大賀說點(diǎn)心里話

說到底，選保險(xiǎn)不只是比收益，還要看公司、看功能、看自己的需求。

傲瓏盛世不是最強(qiáng)的，但對特定人群來說，可能是最合適的。

不過怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道可比產(chǎn)品本身更重要。