宏利「宏摯傳承」沒人告訴你的真相：友邦保誠永明用戶后悔沒早看這篇

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

幫助過300多個(gè)中產(chǎn)家庭做退休規(guī)劃，對(duì)社保政策和商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)都研究得比較透。

今天想跟你聊一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：你的退休金夠花嗎？

2025年1月1日，延遲退休政策正式實(shí)施。男職工退休年齡從60歲逐步延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

退休延后了，領(lǐng)錢的時(shí)間更晚了，但養(yǎng)老金缺口并沒有變小。根據(jù)中國社科院的數(shù)據(jù)，2025年養(yǎng)老基金當(dāng)期缺口預(yù)計(jì)達(dá)1.1萬億元，撫養(yǎng)比已經(jīng)降到2.65:1，低于國際警戒線。

說白了，社保只是兜底，想過上體面的退休生活，必須自己補(bǔ)充養(yǎng)老儲(chǔ)備。

這時(shí)候問題來了：港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品那么多，友邦、保誠、永明、宏利……到底選哪個(gè)？

今天就用數(shù)據(jù)說話，幫你把這個(gè)問題徹底想清楚。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄「四大天王」，選哪個(gè)？

香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上，能叫得上名號(hào)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，主要就是友邦、保誠、永明、宏利這幾家。每家都有自己的拳頭產(chǎn)品，各有各的賣點(diǎn)。

宏利**「宏摯傳承」**是去年4月上市的，上市不到一年，就迅速成為香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"熱門選手"，直接把宏利的總保費(fèi)推到了市場(chǎng)前三。

為什么這么猛？因?yàn)樗珳?zhǔn)擊中了中產(chǎn)家庭最核心的需求：回本快、中期收益高、提取靈活。這三點(diǎn)，恰恰是養(yǎng)老儲(chǔ)備最看重的。

下面我就從回本速度、收益表現(xiàn)、提取靈活度、獨(dú)家功能、公司實(shí)力五個(gè)維度，把它跟競(jìng)品做個(gè)橫向?qū)Ρ取?/p>

回本速度PK：誰先讓你「解套」？

養(yǎng)老這事兒等不起。錢放進(jìn)去，什么時(shí)候能回本，直接決定了你的資金安全感。

先看宏利「宏摯傳承」的回本速度：

• 整付保費(fèi)：預(yù)期3年回本


• 3年繳：預(yù)期5年回本


• 5年繳：預(yù)期6年回本，18年保證回本

這個(gè)速度在市場(chǎng)上屬于第一梯隊(duì)。拿5年繳來說，預(yù)期6年就能回本，也就是說你交完保費(fèi)的第二年，本金就已經(jīng)"解套"了。

這意味著什么？意味著你的資金流動(dòng)性大大提升。萬一中途有急用，不至于虧本退保。

各繳費(fèi)期下，宏利的預(yù)期回本速度表現(xiàn)都非常不錯(cuò)，完美平衡了收益和安全性。對(duì)于做養(yǎng)老儲(chǔ)備的人來說，這一點(diǎn)太重要了——早規(guī)劃早安心，但也不能把錢鎖死幾十年不能動(dòng)。

收益對(duì)比：20年后誰更「能打」？

回本快只是第一步，更重要的是：錢放進(jìn)去，能賺多少？

直接上數(shù)據(jù)。以5年繳為例，宏利「宏摯傳承」的收益表現(xiàn)：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6%


• 第47年IRR達(dá)到**6.5%**峰值


• 終身按照**6.5%**進(jìn)行復(fù)利增值

看這張對(duì)比表，友邦「盈御3」10年IRR只有2.76%，保誠「信守明天」是2.91%，永明「星河尊享II」是3.10%。

宏利「宏摯傳承」的4.29%，直接領(lǐng)先一個(gè)身位。

20年的時(shí)候差距更明顯。宏利已經(jīng)達(dá)到6%，而友邦、保誠還在5.6%-5.7%徘徊。

前20年的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)，宏利遠(yuǎn)超友邦、保誠、永明等大牌保司產(chǎn)品。

為什么我特別強(qiáng)調(diào)"前20年"？因?yàn)轲B(yǎng)老儲(chǔ)備的黃金期就是這20年。你40歲開始存，60歲開始用，正好是20年。如果一款產(chǎn)品前20年表現(xiàn)拉胯，后面再怎么追也晚了。

宏利「宏摯傳承」前20年爆發(fā)力十足，預(yù)期回本最快，完美匹配教育金、養(yǎng)老儲(chǔ)備等中期需求。

另外，它的保證收益也屬于市場(chǎng)第一梯隊(duì)，僅次于永明。這意味著即使分紅不達(dá)預(yù)期，你的底線收益也是有保障的。

提取靈活度：566方案誰最優(yōu)？

養(yǎng)老規(guī)劃不是把錢存進(jìn)去就完事了，更重要的是：怎么取出來用？

宏利「宏摯傳承」的提取方案非常靈活。最經(jīng)典的是"566"提領(lǐng)方案：

• 6萬美元×5年繳，總保費(fèi)30萬美元


• 第6年起，每年提取18000美元（總保費(fèi)的6%）

這張圖是多家保司產(chǎn)品在566方案下的賬戶價(jià)值對(duì)比。保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優(yōu)勢(shì)。 前20年內(nèi)，各家產(chǎn)品交替領(lǐng)先，但宏利始終保持在第一梯隊(duì)。

這說明什么？說明宏利支持早期流動(dòng)性，而且這段時(shí)間的收益也最能打。

對(duì)于10-20年內(nèi)有用錢需求的人來說，這一點(diǎn)非常關(guān)鍵。你不需要等到七老八十才能動(dòng)用這筆錢，55歲、60歲就可以開始領(lǐng)，每年領(lǐng)一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流補(bǔ)充養(yǎng)老。

別指望一份收入養(yǎng)老。社保給你兜底，商業(yè)保險(xiǎn)給你加碼，兩條腿走路才穩(wěn)當(dāng)。

獨(dú)家優(yōu)勢(shì)：「無憂選」別家沒有

說到提取靈活，宏利「宏摯傳承」還有一個(gè)獨(dú)家功能：無憂選。

這個(gè)功能是什么意思？簡(jiǎn)單說就是：今年交完保費(fèi)，明年就能開始領(lǐng)錢。

具體來看：

• 整付保費(fèi)：第2個(gè)保單周年開始可提領(lǐng)


• 3年繳：第4個(gè)保單周年開始可提領(lǐng)


• 5年繳：第6個(gè)保單周年開始可提領(lǐng)

無憂選的提領(lǐng)是從終期紅利中支取的，不需要退保，也不會(huì)削減你的保證現(xiàn)金價(jià)值。本金不受損，利息一直有。

舉個(gè)例子：一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概**5%**的收益率。

如果你選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達(dá)到9300美金。

這個(gè)設(shè)計(jì)特別適合年齡比較大的客戶。比如你55歲買，60歲開始領(lǐng)，每年領(lǐng)一筆穩(wěn)定的錢，本金還在賬戶里繼續(xù)增值。

這不就是養(yǎng)老現(xiàn)金流的完美形態(tài)嗎？

提取方案多樣化、靈活性強(qiáng)，無論你想"早用錢、多提領(lǐng)、先回本再領(lǐng)錢"，都能找到完美方案。

這個(gè)功能，友邦沒有，保誠沒有，永明也沒有。宏利獨(dú)家。

公司實(shí)力：百年老店 vs 新銳選手

買保險(xiǎn)，尤其是買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，公司實(shí)力太重要了。畢竟這錢要放幾十年，你得確保這家公司幾十年后還在。

宏利是什么來頭？

• 宏利金融在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 全球十大人壽保險(xiǎn)公司之一


• 在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 擁有37000多名員工，為超過3600萬名客戶提供服務(wù)


• 截至2025年3月31日，旗下管理及托管資產(chǎn)高達(dá)1.6萬億加元

更重要的是，宏利是香港最大的強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商，市場(chǎng)占有率達(dá)到27.6%。強(qiáng)積金就是香港的"養(yǎng)老金"，香港政府把這么大一塊養(yǎng)老錢交給宏利管，這本身就是對(duì)其資管能力的背書。

標(biāo)普、惠譽(yù)評(píng)級(jí)均為AA-，穆迪評(píng)級(jí)A1。這個(gè)評(píng)級(jí)意味著：違約風(fēng)險(xiǎn)極低，財(cái)務(wù)穩(wěn)健。

再看投資風(fēng)格。宏利重倉固收，按揭固收占比近80%，純權(quán)益只有不到10%。非常穩(wěn)。

分紅表現(xiàn)呢？看數(shù)據(jù)：

• 99%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了95%以上總現(xiàn)金價(jià)值比率


• **95%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了超過95%**分紅實(shí)現(xiàn)率

宏利「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。而終期紅利的實(shí)現(xiàn)率非常穩(wěn)，主力產(chǎn)品趨于穩(wěn)定。

對(duì)于做養(yǎng)老儲(chǔ)備的人來說，"穩(wěn)"比什么都重要。

結(jié)論：什么人選宏利最劃算？

說了這么多，總結(jié)一下。

宏利「宏摯傳承」的核心優(yōu)勢(shì)：

• 快：回本速度快，資金靈活性拉滿


• 穩(wěn)：前20年收益在市場(chǎng)同類產(chǎn)品中名列前茅


• 靈：提取方案多樣，滿足不同階段的資金需求


• 傳：支持無限次更換受保人、支持保單分拆，財(cái)富傳承功能完善


• 信：百年老牌保司，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，分紅穩(wěn)定

什么人最適合買？

第一類：中短期理財(cái)需求者。 10-20年有教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃，追求穩(wěn)健高收益。宏利前20年的收益表現(xiàn)在市場(chǎng)上遙遙領(lǐng)先，正好匹配這個(gè)周期。

第二類：資金流動(dòng)性剛需人群。 不想長(zhǎng)期占用資金，需要快速變現(xiàn)。宏利回本快，無憂選功能可以交完保費(fèi)第二年就開始領(lǐng)錢，靈活度拉滿。

第三類：家庭傳承規(guī)劃者。 高凈值家庭，需要跨代傳遞財(cái)富。宏利支持無限次更換受保人、支持保單分拆，覆蓋了大部分傳承需求場(chǎng)景。

第四類：風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健型投資者。 不追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益，只想穩(wěn)穩(wěn)地增值。宏利百年品牌+高分紅實(shí)現(xiàn)率，提供"收益與安全"的雙重保障。

全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬億美元，中國60歲以上人口已經(jīng)突破3億。養(yǎng)老這事兒，真的等不起了。

延遲退休政策已經(jīng)落地，2030年起最低繳費(fèi)年限還要從15年提高到20年。退休更晚，領(lǐng)錢更少，個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老儲(chǔ)蓄迫在眉睫。

宏利「宏摯傳承」用數(shù)據(jù)說話，用實(shí)力背書，終身6.5%復(fù)利增值，適合長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃。

與其糾結(jié)市場(chǎng)上五花八門的理財(cái)工具，不如選擇經(jīng)過市場(chǎng)驗(yàn)證的爆款。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品怎么選，今天說得夠清楚了。但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。