宏利「宏摯家傳承」：買老款宏摯傳承的人，是不是虧了？真相讓人意外

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺被同一個問題刷屏了：

"大賀，我去年剛買了宏摯傳承，現(xiàn)在宏利又出了宏摯家傳承，27年復利6.5%，我是不是買早了？虧了？"

2026年的港險開門紅，確實比以往來得更猛烈些。

宏利率先甩出王炸——「宏摯家傳承」，滿屏都在喊"27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

但我得先給你潑盆冷水：這款新品，真的不再是以前那個"短跑冠軍"了。

到底是老款更香，還是新款更值？咱們用數(shù)據(jù)說話。

保證收益：新款回本更快，但差距不大

先看保證收益，這是保險公司白紙黑字承諾給你的部分，不管市場怎么波動，這筆錢一定拿得到。

測試條件：45歲，每年存6萬美金，存5年。

數(shù)據(jù)不會騙人，我?guī)湍惆奄~算清楚：

回本時間：新款16年，老款18年。

新款「宏摯家傳承」的保證回本時間是16年，比老款還要早兩年。這意味著什么？意味著如果你是那種"萬一急用錢"的心態(tài)，新款確實讓你更早進入"穩(wěn)賺不賠"的區(qū)間。

保證復利收益率：兩款幾乎打平。

新款的保證復利收益率峰值IRR是0.64%，老款也差不多在這個水平。長期來看（50年以上），兩款產(chǎn)品的保證IRR都穩(wěn)定在**0.58%-0.64%**區(qū)間，幾乎沒有差異。

說實話，保證收益這塊，新老產(chǎn)品差距不大，不是決策的關鍵因素。

但這里有個細節(jié)值得注意：保證收益只是"地板"，真正決定你最終拿多少錢的，是預期收益。

咱們接著往下看，重頭戲來了。

預期收益：前20年老款更強，27年后新款反超

這部分才是新老產(chǎn)品的核心差異，也是很多人糾結的根源。

我把兩款產(chǎn)品的預期總收益拉出來對比，數(shù)據(jù)確實有點扎心：

第10年：老款IRR 4.29%，新款IRR 3.6%。

差了0.69個百分點，看起來不多，但換算成實際金額呢？

老款42萬美金，新款39.8萬美金，差了2.2萬美金。

第15年：老款IRR 5.86%，新款IRR 5.50%。

老款63萬美金，新款60萬美金，差了3萬美金。

第20年：老款IRR 6%，新款IRR 5.81%。

老款85.9萬美金，新款83.1萬美金，差了2.8萬美金。

這筆賬你自己算算：前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

如果你是打算存?zhèn)€10年、15年就全取出來——給孩子買婚房、自己做生意周轉、或者55歲提前退休用——那別買宏摯家傳承，它不夠快。

這是它的缺點，咱不藏著掖著。

但轉折點來了。

從第22年開始，新款開始發(fā)力：

• 第22年：新款IRR 6.01%，老款IRR 6.00%，新款反超；


• 第25年：新款IRR 6.32%，老款IRR 6.00%，差距拉開；


• 第27年：新款預期收益直接沖到6.5%封頂值。

而老款呢？要等到第47年才能達到6.5%。

整整差了20年！

宏利這次玩了一招"田忌賽馬"：它把前期的利息"摳"出來，加到了后期的爆發(fā)力和救命的功能上。

對于我們45歲+的中產(chǎn)家庭來說，這一招，反而更香了。

為什么這么說？

2025年1月1日起，延遲退休正式實施。男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工也要延到55-58歲。退休時間推后了，但養(yǎng)老金替代率可能不到40%。

什么意思？你退休前月薪2萬，退休后可能只能拿8000。這個缺口誰來補？只能靠自己。

而港險的長期復利滾存，恰恰是養(yǎng)老補充的優(yōu)質選擇。你45歲開始存，存5年，放到72歲（27年后），正好趕上6.5%的封頂值。

這筆賬，劃算。

提領能力：老款依然是"短跑冠軍"

但如果你買保險的目的不是"存著不動"，而是"邊存邊取"——比如每年取一筆錢補貼生活、或者給孩子定期打學費——那就得看提領能力了。

我們看566提領數(shù)據(jù)（即5年交，第6年起每年提取總保費6%至終身）：

數(shù)據(jù)不會騙人，強勢產(chǎn)品沒有變化，還是那幾款：

• 宏摯傳承（老款）：15年內(nèi)提領最強，第6年賬戶余額28.2萬美金，領先所有競品；


• 盛利2：15年后提領最強，第60年賬戶余額305萬美金，遙遙領先；


• 星河尊享2：綜合表現(xiàn)優(yōu)異，各階段都在第一梯隊。

而新款「宏摯家傳承」呢？

第6年賬戶余額28.2萬美金，看起來和老款一樣。但從第10年開始就被拉開差距：

• 第10年：老款31.5萬，新款29.4萬；


• 第20年：老款40.1萬，新款36.6萬；


• 第30年：老款49萬，新款51.8萬（終于反超）。

宏摯家傳承的提領表現(xiàn)確實一般，大體和友邦環(huán)宇盈活的地位相當——墊底。

所以，如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。老款「宏摯傳承」在15年內(nèi)依然是"短跑冠軍"，這個地位沒變。

長期收益：新款27年封頂，市場最快

說完了新老對比，再把視野拉寬，看看新款在整個市場里的位置。

這張圖一目了然：

• 宏利-宏摯家傳承：27年達到6.5%


• 保誠-信守明天：28年


• 友邦-環(huán)宇盈活：30年


• 安盛-盛利2：30年


• 宏利-宏摯傳承（老款）：47年


• 永明-星河尊享2：50年

這速度，把友邦、保誠、安盛等同級別保司的產(chǎn)品都甩在了身后。

再看綜合收益對比：

第27年這個節(jié)點：

• 宏摯家傳承：145.4萬美金，IRR 6.50%


• 友邦環(huán)宇盈活：143.6萬美金，IRR 6.45%


• 保誠信守明天：144.3萬美金，IRR 6.47%


• 安盛盛利III：135.7萬美金，IRR 6.21%

宏摯家傳承在第27年就達到了6.5%的天花板，而其他產(chǎn)品還在6.2%-6.47%徘徊。

咱們買保險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

功能升級：新款多了三個"救命"功能

收益說完了，再說說功能。

這才是新款真正的"殺手锏"——三個市場首創(chuàng)功能，專治各種"疑難雜癥"。

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內(nèi)卡，再購匯，再轉賬，還得受每年5萬美金的額度限制。

現(xiàn)在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶，甚至直接打給學校或房東。省心，省力，還不占額度。

2、摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦。

萬一哪天咱們突發(fā)腦梗昏迷了，或者阿茲海默了，賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命。

而宏摯家傳承，支持提前授權給配偶或孩子。一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫(yī)藥費。這才是真正的"保命錢"。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？保險公司幫你執(zhí)行。

結論：沒買早，只是定位不同

回到開頭那個問題：買老款「宏摯傳承」的人，是不是虧了？

答案是：沒虧，只是定位不同。

宏利這次做了一次"極致的取舍"：新款犧牲了前20年的流動性和收益爆發(fā)力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）


• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款；

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看6.5%的數(shù)字上頭。

看清自己的需求，比看清產(chǎn)品的收益更重要。

大賀說點心里話

這篇文章幫你把新老產(chǎn)品的賬算清楚了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有更大的信息差。