宏利「宏摯傳承」：被吹成"躺賺20年"的港險(xiǎn)，有3個(gè)真相必須說(shuō)清楚

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，今天聊一款讓我研究了很久的產(chǎn)品。

人到中年才明白，養(yǎng)老這事兒等不得。

前幾天看到安聯(lián)發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元，中國(guó)香港等新興市場(chǎng)老年撫養(yǎng)比未來(lái)25年將增加近兩倍。

更扎心的是，社保養(yǎng)老金替代率可能降至30%-40%，遠(yuǎn)低于國(guó)際勞工組織建議的**55%**最低標(biāo)準(zhǔn)。

我算過(guò)一筆賬：如果現(xiàn)在月薪3萬(wàn)，退休后社保只能給你9000-12000，生活質(zhì)量直接腰斬。

這個(gè)缺口怎么補(bǔ)？很多人開(kāi)始把目光投向港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

**宏利「宏摯傳承」**自去年4月上市以來(lái)，迅速成為香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"熱門(mén)選手"，推動(dòng)宏利總保費(fèi)穩(wěn)居市場(chǎng)前三，至今仍是中短期理財(cái)配置的首選產(chǎn)品。

但這款產(chǎn)品真有傳說(shuō)中那么神？今天我就把它扒個(gè)底朝天。

回本速度：資金何時(shí)「解鎖」？

養(yǎng)老規(guī)劃最怕什么？錢(qián)鎖死了，急用時(shí)拿不出來(lái)。

所以我評(píng)估任何儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，第一個(gè)看的就是回本速度。**宏利「宏摯傳承」**在這方面確實(shí)有兩把刷子：

• 整付保費(fèi)：預(yù)期3年回本


• 3年繳費(fèi)：預(yù)期5年回本


• 5年繳費(fèi)：預(yù)期6年回本，18年保證回本


• 10年繳費(fèi)：預(yù)期8年回本


• 15年繳費(fèi)：預(yù)期13年回本

這個(gè)速度在市場(chǎng)上屬于第一梯隊(duì)。對(duì)我們這些中年人來(lái)說(shuō)，資金靈活性太重要了——萬(wàn)一孩子出國(guó)、老人生病，錢(qián)能快速拿出來(lái)才安心。

穩(wěn)比快更重要，但能又穩(wěn)又快，當(dāng)然更好。各繳費(fèi)期下預(yù)期回本速度表現(xiàn)都非常不錯(cuò)，完美平衡了收益和安全性。

收益表現(xiàn)：20年能賺多少？

回本快是基礎(chǔ)，能賺多少才是關(guān)鍵。

我把市場(chǎng)上主流產(chǎn)品拉了個(gè)橫向?qū)Ρ龋?*宏利「宏摯傳承」**的數(shù)據(jù)確實(shí)亮眼：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6%


• 第47年IRR峰值：6.5%


• 此后終身按**6.5%**復(fù)利增值

前20年的收益表現(xiàn)遙遙領(lǐng)先，現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)遠(yuǎn)超友邦、保誠(chéng)、永明等大牌保司產(chǎn)品。保證收益也屬于市場(chǎng)第一梯隊(duì)，僅次于永明。

提前規(guī)劃才安心。如果你45歲開(kāi)始存，65歲退休時(shí)正好20年，IRR能到6%，這個(gè)收益放在全球低利率時(shí)代相當(dāng)能打。

前20年爆發(fā)力十足，完美匹配教育金、養(yǎng)老儲(chǔ)備等中期需求。

靈活提取：錢(qián)怎么用、何時(shí)用？

這是我最想重點(diǎn)聊的部分，因?yàn)楹芏嗳速I(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)只看收益，忽略了"怎么取"。

**宏利「宏摯傳承」**的提取方案確實(shí)玩出了花樣。

經(jīng)典"566"方案

6萬(wàn)美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

保單前14年，**宏利「宏摯傳承」**在同類產(chǎn)品中最有優(yōu)勢(shì)。

"無(wú)憂選"提領(lǐng)——這個(gè)設(shè)計(jì)值得單獨(dú)說(shuō)

• 整付保費(fèi)：第2個(gè)保單周年開(kāi)始提領(lǐng)


• 3年繳：第4年開(kāi)始


• 5年繳：第6年開(kāi)始

舉個(gè)具體例子：一次性交10萬(wàn)美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%。

本金不受損，利息一直有。

如果選擇第10年才開(kāi)始入賬，每年到手金額可達(dá)9300美金。

這個(gè)設(shè)計(jì)特別適合年齡比較大的客戶，希望每年穩(wěn)定領(lǐng)錢(qián)，本金還能增值回本。

無(wú)論想"早用錢(qián)、多提領(lǐng)、先回本再領(lǐng)錢(qián)"，都能找到完美方案。非常適合10-20年內(nèi)有用錢(qián)需求的人。

養(yǎng)老這事兒等不得，但也不能一刀切，靈活性才是王道。

傳承功能：一張保單如何「?jìng)魅梗?/h2>

人到中年才明白，賺錢(qián)只是上半場(chǎng)，傳承才是下半場(chǎng)。

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能做得很細(xì)致：

• 支持無(wú)限次更換受保人


• 支持保單分拆


• 支持后備受保人機(jī)制


• 支持保單暫托選項(xiàng)


• 身故賠償可分期支付

完美適配家庭財(cái)富規(guī)劃，覆蓋了大部分傳承需求場(chǎng)景。一張保單從你傳給孩子，孩子再傳給孫子，理論上可以無(wú)限延續(xù)。

對(duì)高凈值家庭來(lái)說(shuō)，這不僅是理財(cái)工具，更是家族資產(chǎn)配置的一部分。

公司背書(shū)：宏利靠譜嗎？

產(chǎn)品再好，保司不靠譜也白搭。

宏利保險(xiǎn)是擁有百年歷史的金融巨擘，在亞洲、加拿大和美國(guó)分別擁有超過(guò)125年、135年和160年的歷史。

標(biāo)普、惠譽(yù)評(píng)級(jí)均為AA-，穆迪評(píng)級(jí)A1。

更關(guān)鍵的是，宏利是香港最大的強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商，資管能力得到香港政府的背書(shū)。

投資風(fēng)格也非常穩(wěn)——重倉(cāng)固收，按揭固收占比近80%，純權(quán)益不到10%。穩(wěn)比快更重要，這點(diǎn)宏利做到了。

分紅表現(xiàn)方面，**99%**的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了95%以上總現(xiàn)金價(jià)值比率。「宏摯傳承」只有終期紅利，對(duì)應(yīng)這個(gè)表現(xiàn)，還是讓人安心的。

總結(jié)：誰(shuí)最適合這款產(chǎn)品？

我算過(guò)一筆賬，如果你符合以下畫(huà)像，**宏利「宏摯傳承」**值得認(rèn)真考慮：

中短期理財(cái)需求者：10-20年有教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃，追求穩(wěn)健高收益。前20年的爆發(fā)力正好匹配這個(gè)周期。

資金流動(dòng)性剛需人群：不想長(zhǎng)期占用資金，需要快速變現(xiàn)。預(yù)期6年回本，無(wú)憂選第2年就能提領(lǐng)，靈活性拉滿。

家庭傳承規(guī)劃者：高凈值家庭，需跨代傳遞財(cái)富，避免糾紛。無(wú)限次更換受保人+保單分拆，一張保單解決傳承問(wèn)題。

目前優(yōu)惠力度不變，如果你正在規(guī)劃養(yǎng)老或教育金，現(xiàn)在是個(gè)不錯(cuò)的窗口期。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

養(yǎng)老金缺口51萬(wàn)億美元，替代率可能降到40%以下，這些數(shù)字看著嚇人，但解決方案其實(shí)很清晰——提前規(guī)劃，選對(duì)工具。不過(guò)買(mǎi)港險(xiǎn)這事兒，渠道不同價(jià)格差很多，這里面有個(gè)信息差值得了解一下。