友邦「活然人生」+「環(huán)宇盈活」：80歲時(shí)319萬美元，沒人告訴你這套港險(xiǎn)組合有多狠

你好，我是大賀。

當(dāng)媽的都懂，孩子的事真的不能等。

前兩天刷到一條新聞，耶魯大學(xué)2024-2025學(xué)年的費(fèi)用已經(jīng)突破9萬美元一年了。我算了一下，4年讀完差不多要400萬人民幣。

斯坦福學(xué)費(fèi)漲了5.5%，波士頓大學(xué)10年漲了42%……

說實(shí)話，看到這些數(shù)字我后背發(fā)涼。我家老大今年8歲，老二5歲，按這個(gè)漲法，等他們上大學(xué)的時(shí)候，費(fèi)用只會更夸張。

所以今天這篇文章，我想跟你聊聊我自己是怎么規(guī)劃的——友邦**「活然人生」+「環(huán)宇盈活」**這套組合，我給兩個(gè)孩子都配了。

不是因?yàn)樗昝溃且驗(yàn)樗娴慕鉀Q了我最焦慮的問題：孩子18歲時(shí)，錢在哪里？

結(jié)論先行：80歲時(shí)319萬美元，這套組合憑什么？

先說結(jié)論，別等用錢時(shí)才后悔。

我知道很多人看保險(xiǎn)文章，最煩的就是鋪墊半天不說重點(diǎn)。所以我直接把最核心的數(shù)據(jù)擺出來：

一個(gè)35歲的媽媽，每年投入10萬美元，按70%儲蓄險(xiǎn)+30%人壽險(xiǎn)的配比，80歲時(shí)綜合總收益可以達(dá)到319萬美元。

這319萬美元是怎么來的？

• 儲蓄險(xiǎn)「環(huán)宇盈活」：80歲時(shí)總現(xiàn)金價(jià)值約133.5萬美元


• 人壽險(xiǎn)「活然人生」：80歲時(shí)總身故賠償約185萬美元

兩者加起來，就是這個(gè)數(shù)字。

你可能會問：這跟單買一款產(chǎn)品有什么區(qū)別？

區(qū)別大了。

單買儲蓄險(xiǎn)，你有現(xiàn)金價(jià)值，但沒有杠桿保障——萬一中途出事，家庭現(xiàn)金流直接斷裂。

單買人壽險(xiǎn)，你有身故保障，但現(xiàn)金價(jià)值增長慢——孩子要用錢的時(shí)候，你拿不出足夠的教育金。

兩款產(chǎn)品組合配置，核心優(yōu)勢更加突出，實(shí)現(xiàn)1+1＞2的效果。

我自己就是這么規(guī)劃的。不是因?yàn)轭A(yù)算多，而是因?yàn)楹⒆拥氖虏荒苜€。

這張圖很清楚地展示了整個(gè)規(guī)劃邏輯：35歲開始投入，50歲時(shí)提取教育金，60歲后每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直到100歲。

總價(jià)值：59.1萬美元（總現(xiàn)金價(jià)值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元——這還只是中期的數(shù)據(jù)，越往后越夸張。

好，結(jié)論說完了，接下來我拆解一下這兩款產(chǎn)品各自的"本事"。

增值引擎：「環(huán)宇盈活」的收益密碼

先說儲蓄險(xiǎn)「環(huán)宇盈活」，這是整個(gè)組合的"增值引擎"。

為什么我用"引擎"這個(gè)詞？因?yàn)樗氖找孢壿嬍?strong>穩(wěn)中有進(jìn)、長期制勝——既不盲目追求短期爆發(fā)，也能在長期達(dá)到收益天花板。

我拿一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)案例來說明：

年交6萬美元，交5年，總保費(fèi)30萬美元。

這個(gè)配置下，收益表現(xiàn)是這樣的：

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)值得單獨(dú)拎出來：

• 預(yù)期7年回本，在港險(xiǎn)市場屬于正常水平


• 18年保證回本，注意是"保證"，不是"預(yù)期"


• 第10年現(xiàn)價(jià)翻1.3倍，穩(wěn)健起步


• 第20年現(xiàn)價(jià)翻2.7倍，中期發(fā)力


• 第30年現(xiàn)價(jià)翻5.8倍，預(yù)期總收益超過175萬美元

說實(shí)話，港險(xiǎn)市場上收益更高的產(chǎn)品有沒有？有。但那些產(chǎn)品往往波動(dòng)也大，保證成分低。

想長期持有、追求穩(wěn)健高收益，「環(huán)宇盈活」的收益增速和穩(wěn)定性，在港險(xiǎn)市場難逢對手。

作為兩個(gè)孩子的媽媽，我選產(chǎn)品的邏輯很簡單：孩子18歲要用錢，我不能賭。

我需要的是"確定性"，而不是"可能性"。

這也是為什么我把70%的預(yù)算放在儲蓄險(xiǎn)上——它是家庭資產(chǎn)增值的核心，是孩子教育金的"糧倉"。

保障盾牌：「活然人生」的杠桿效應(yīng)

儲蓄險(xiǎn)解決了"增值"的問題，但還有一個(gè)問題沒解決：萬一我出事了，孩子怎么辦？

這就是為什么我要搭配「活然人生」這款人壽險(xiǎn)。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環(huán)宇盈活」就是財(cái)富的"增長引擎"。

「活然人生」是友邦2026年開年力作，定位是終身分紅保險(xiǎn)計(jì)劃。它的核心價(jià)值不是收益，而是杠桿。

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 身故賠償 = 基本保額 或 已付保費(fèi)總和的101%（取較高者），保單生效滿3年后，還能疊加非保證終期紅利


• 附加意外身故賠償后，總保障最高達(dá)基本保額的300%，意外身故額外賠付200%基本保額，單受保人累計(jì)限額100萬美元，適用于第15個(gè)保單年度內(nèi)或75歲前（以較早者為準(zhǔn)）


• 附加免付保費(fèi)附加契約后，60歲前因傷病導(dǎo)致完全及永久殘疾，可豁免后續(xù)保費(fèi)，保障持續(xù)有效，不用擔(dān)心斷供

我舉個(gè)例子：

假設(shè)我每年交3萬美元，固定保額45萬美元。如果我在保單前15年內(nèi)因意外身故，賠付金額是：

45萬 × 300% = 135萬美元

這135萬美元，足夠覆蓋兩個(gè)孩子從小學(xué)到研究生的全部教育費(fèi)用，甚至還有結(jié)余。

保障結(jié)構(gòu)清晰透明，賠付機(jī)制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

當(dāng)媽的都懂，我們不怕苦，就怕萬一自己不在了，孩子沒人管。這款產(chǎn)品解決的就是這個(gè)焦慮。

靈活提取：教育金與養(yǎng)老金的精準(zhǔn)規(guī)劃

很多人問我：大賀，你說的這些收益、保障都很好，但我最關(guān)心的是——錢什么時(shí)候能用？怎么用？

這個(gè)問題問到點(diǎn)子上了。

早規(guī)劃早安心，但規(guī)劃的核心不是"存錢"，而是"用錢"。

這套組合的靈活性，是我最滿意的地方。

教育金提取：50歲后每年6萬美元，連續(xù)4年

按35歲投保的案例來算，孩子出生時(shí)媽媽35歲，孩子18歲時(shí)媽媽正好50歲。

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續(xù)提取4年，共計(jì)24萬美元作為教育金。

24萬美元是什么概念？

按現(xiàn)在的匯率，大約是175萬人民幣。即使按美國頂尖大學(xué)每年9萬美元的費(fèi)用算，也能覆蓋兩年半以上的開支。

更重要的是，這筆錢是美元。

2025年各國留學(xué)費(fèi)用持續(xù)上漲，美國本科留學(xué)年費(fèi)用已經(jīng)達(dá)到45-60萬人民幣。

用美元保單對沖留學(xué)費(fèi)用上漲風(fēng)險(xiǎn)，靈活提取匹配教育支出節(jié)點(diǎn)——這才是真正的"剛需規(guī)劃"。

養(yǎng)老金提取：60歲-100歲，每年5.2萬美元

教育金用完之后呢？

60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元。

40年，每年5.2萬美元，總計(jì)超過200萬美元的養(yǎng)老現(xiàn)金流。

這筆錢可以用來：

• 補(bǔ)充養(yǎng)老金


• 支付醫(yī)療費(fèi)用


• 住高端養(yǎng)老院


• 給孩子的孩子留點(diǎn)東西

全方位做到，保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

提取規(guī)則：第10年后隨時(shí)可取

根據(jù)產(chǎn)品條款，第10個(gè)保單年度結(jié)束后或繳費(fèi)期完結(jié)后，可申請定期提取保單價(jià)值。

提取對象可以是：

• 配偶（包括同性或異性）


• 父母


• 子女


• 兄弟姐妹


• 祖父母、孫子女


• 香港注冊的慈善機(jī)構(gòu)


• 香港安老院


• 殘疾人士院舍（新增）

資金使用靈活，人生階段隨意切換。

無論是子女教育、退休規(guī)劃，還是應(yīng)急周轉(zhuǎn)，都能隨時(shí)提取，不被計(jì)劃綁架。

這一點(diǎn)，對于我們這種"上有老下有小"的家庭來說，太重要了。

傳承設(shè)計(jì)：市場首創(chuàng)的受益人靈活選項(xiàng)

除了教育金和養(yǎng)老金，這套組合還有一個(gè)"隱藏功能"——傳承設(shè)計(jì)。

「活然人生」有一個(gè)市場首創(chuàng)的功能：受益人靈活選項(xiàng)。

簡單來說，就是你可以提前設(shè)定：

• 受益人達(dá)到什么年齡時(shí)，可以開始領(lǐng)取身故賠償


• 受益人患上什么疾病時(shí)，可以提前領(lǐng)取身故賠償


• 領(lǐng)取方式是一次性還是分期

這個(gè)功能解決的核心問題，是防止孩子一次性拿到大筆錢后亂花。

比如我可以設(shè)定：兒子26歲之前，身故賠償按每月3000美元分期支付；26歲之后，他可以自己選擇支付方式。

這樣既保證了他有錢用，又不會因?yàn)槟贻p不懂事把錢敗光。

專為長期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求打造。

投保門檻和繳費(fèi)方式

再說幾個(gè)實(shí)操細(xì)節(jié)：

可選5年繳或30年繳：

• 5年繳適合資金充裕的家庭，一次性搞定


• 30年繳降低年預(yù)算壓力，適合現(xiàn)金流緊張但想提前布局的家庭

舉個(gè)真實(shí)案例：47歲男士投保5萬美元保額，總保費(fèi)24,808美元，5年繳費(fèi)。

平均每年不到5000美元，就能撬動(dòng)5萬美元的終身保障。

資產(chǎn)配置方面，債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產(chǎn)0%-75%，延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略。

身故賠償支付辦法也很靈活：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額分期支付


• 首次領(lǐng)取日期選項(xiàng)


• 最后一期領(lǐng)取日期選項(xiàng)

資金流向完全由你掌控。

配置邏輯：70%儲蓄+30%人壽的科學(xué)配比

最后，我想把整個(gè)配置邏輯完整地拆解一遍，方便你對照自己的情況做參考。

案例回顧

• 投保人：35歲女性，家有新生兒


• 年度預(yù)算：10萬美元


• 配置比例：70%儲蓄險(xiǎn) + 30%人壽險(xiǎn)

具體配置

① 70%：儲蓄險(xiǎn)「環(huán)宇盈活」

• 繳費(fèi)期限：5年


• 每年保費(fèi)：7萬美元


• 總保費(fèi)：35萬美元


• 用途：家庭資產(chǎn)增值核心，未來教育金+家庭儲備金

② 30%：人壽險(xiǎn)「活然人生」

• 繳費(fèi)期限：5年


• 每年保費(fèi)：3萬美元


• 總保費(fèi)：15萬美元


• 固定保額：45萬美元


• 用途：家庭安全保障，"以小博大"撬動(dòng)保障杠桿

為什么是70%+30%？

這個(gè)比例不是我拍腦袋想出來的，而是基于幾個(gè)考量：

1. 現(xiàn)金價(jià)值更高更穩(wěn)

儲蓄與保障雙線并行，整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更穩(wěn)健。70%放在儲蓄險(xiǎn)上，保證了長期收益的基本盤；30%放在人壽險(xiǎn)上，保證了極端情況下的兜底能力。

2. 性價(jià)比超高，一套滿足兩需求

不用分開購買儲蓄與保障，預(yù)算更集中、效果更明顯。如果你單獨(dú)買儲蓄險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)，加起來的費(fèi)用可能更高，但保障反而更分散。

這套組合的好處是"打包"——一次配置，兩個(gè)需求都搞定。

3. 資產(chǎn)配置邏輯清晰

延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產(chǎn)0%-75%。

這個(gè)配置意味著：下行有底，上行有空間。不會因?yàn)槭袌霰┑緹o歸，也不會因?yàn)檫^于保守錯(cuò)過增長機(jī)會。

4. 保障全面，安全感滿滿

既有資產(chǎn)增值，又有家庭保障，真正實(shí)現(xiàn)"財(cái)務(wù)+風(fēng)險(xiǎn)"雙覆蓋。

時(shí)間線總結(jié)

適合什么人？

• 即將退休、希望提前鎖定養(yǎng)老金，想規(guī)劃更體面的晚年生活


• 提前規(guī)劃子女教育，希望資金可隨時(shí)提取


• 希望資產(chǎn)"在穩(wěn)定中增長"，不想承受太大波動(dòng)


• 希望提升家庭保障，給自己和家人一份安全感

如果你符合以上任何一條，這套組合都值得認(rèn)真考慮。

我自己的選擇

說實(shí)話，我給兩個(gè)孩子都配了這套組合，不是因?yàn)槲翌A(yù)算多，而是因?yàn)槲宜氵^賬。

按現(xiàn)在美國頂尖大學(xué)的費(fèi)用趨勢，等我家老大18歲的時(shí)候（10年后），4年本科費(fèi)用可能要500萬人民幣以上。

我沒有那么多現(xiàn)金，但我可以提前規(guī)劃。

孩子的事不能等。別等用錢時(shí)才后悔。

大賀說點(diǎn)心里話

寫到這里，核心內(nèi)容都講完了。但我知道，看完文章和真正行動(dòng)之間，還差一步。

很多人問我：大賀，你說的這些我都懂，但具體怎么買？有沒有更省錢的方式？

這個(gè)問題，我確實(shí)有答案。