萬通「富饒萬家」：比「富饒千秋」提前11年登頂6.5%，但這3個(gè)升級才是真香

你好，我是大賀。

2025年開年以來，人民幣匯率在7.0-7.3之間劇烈波動(dòng)。

特朗普關(guān)稅政策一出，離岸人民幣一度跌破7.36。很多朋友問我：資產(chǎn)全是人民幣，心慌不？

說實(shí)話，雞蛋不能放一個(gè)籃子，這個(gè)道理大家都懂。

但真正落到操作層面，普通人如何配置美元資產(chǎn)？買美股怕割韭菜，換美元現(xiàn)金又沒收益，美債門檻又高——這才是真問題。

今天要聊的萬通**「富饒萬家」**，剛好給了一個(gè)答案。

這款產(chǎn)品是「富饒千秋」的升級版，收益表現(xiàn)堪稱"蛻變"。但更讓我興奮的，是它在功能層面的全面進(jìn)化。

萬通出手：「富饒千秋」迎來接班人

萬通「富饒千秋」在市場上一直有不錯(cuò)的口碑，尤其是那個(gè)獨(dú)一無二的12種年金轉(zhuǎn)換功能，讓它成為養(yǎng)老規(guī)劃的標(biāo)桿產(chǎn)品。

但說實(shí)話，舊版在收益上確實(shí)有點(diǎn)"慢熱"——要50年才能達(dá)到6.5%的長期復(fù)利水平，這個(gè)速度在當(dāng)下的市場競爭中略顯吃力。

2025年初，萬通終于出手了。

「富饒萬家」作為全新升級的旗艦產(chǎn)品，不僅把收益曲線往前拉了整整11年，還在傳承架構(gòu)上做了大幅度擴(kuò)容。

長期來看，這次升級的力度，足以讓它重新站到第一梯隊(duì)的位置。

收益進(jìn)化：提前11年達(dá)到6.5%，30年多賺40%

先說大家最關(guān)心的收益。

以市場主流的5年繳費(fèi)計(jì)劃為例（年交5萬美元，共25萬美元本金），「富饒萬家」的收益表現(xiàn)是這樣的：

回本速度：預(yù)期7年回本，保證13年回本。這個(gè)速度在市場上屬于第一梯隊(duì)，很多競品需要18-25年才能保證回本。

保證收益：峰值達(dá)0.55%，這個(gè)數(shù)字看起來不高，但你要知道，目前市場上保證收益率能超過0.5%的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，一共就6款。「富饒萬家」是其中之一。

預(yù)期收益曲線：

• 第10年：現(xiàn)價(jià)31.8萬美元，是本金的1.2倍，預(yù)期回報(bào)率3.05%


• 第20年：現(xiàn)價(jià)71.6萬美元，是本金的2.8倍，預(yù)期回報(bào)率躍升至6.0%


• 第30年：現(xiàn)價(jià)146.3萬美元，是本金的5.85倍，預(yù)期回報(bào)率達(dá)到6.5%

這個(gè)"登頂"速度意義重大。

對比前作「富饒千秋」，直接提前了11年達(dá)到同等收益高度，30年累計(jì)多賺40%。

配置邏輯很簡單：當(dāng)下1年期LPR已經(jīng)降到3.0%，5年期降到3.5%，人民幣資產(chǎn)收益率持續(xù)下行。

而「富饒萬家」美元保單能在第30年穩(wěn)定達(dá)到**6.5%**的長期復(fù)利，這個(gè)利差優(yōu)勢太明顯了。

橫向?qū)Ρ仁袌錾系捻敿壆a(chǎn)品，「富饒萬家」的綜合競爭力同樣亮眼。

在保證收益、中期回報(bào)與回本周期這三大關(guān)鍵維度上，它已穩(wěn)居市場第一梯隊(duì)，和友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的產(chǎn)品站在了同一水平線上。

對于持有20年以上的長期規(guī)劃，預(yù)期回報(bào)極具吸引力。

美元資產(chǎn)是壓艙石，這句話在當(dāng)下的市場環(huán)境里，分量越來越重。

功能進(jìn)化：從1人到3人，傳承架構(gòu)全面升級

收益升級固然重要，但真正讓我眼前一亮的，是「富饒萬家」在傳承架構(gòu)上的全面進(jìn)化。

第一個(gè)大升級：第二保單持有人/被保人從1人擴(kuò)展到3人

這個(gè)改動(dòng)看起來簡單，實(shí)際意義重大。

「富饒千秋」預(yù)設(shè)的第二投保人與后備被保人只有1人。問題在哪？萬一這個(gè)后備人員比原保單持有人更早出事，整個(gè)預(yù)備機(jī)制就失效了。

「富饒萬家」現(xiàn)在可以新增3人，有備無患。對于多子女家庭來說，這個(gè)功能太實(shí)用了——你可以同時(shí)指定三個(gè)孩子作為后備，不用糾結(jié)"選誰"的問題。

第二個(gè)大升級：保單分拆時(shí)可提名最多3名指定人士

這個(gè)功能配合"保單分拆"權(quán)益使用，威力更大。

假設(shè)你有一張保單，想分拆給三個(gè)孩子。在「富饒千秋」時(shí)代，每個(gè)分拆保單只能提名1名指定人士。

現(xiàn)在「富饒萬家」可以為每個(gè)分拆保單提名最多3名指定人士。

這意味著什么？你不僅可以把財(cái)富分給三個(gè)孩子，還可以為每個(gè)孩子的保單再設(shè)置三層后備——孫輩、曾孫輩的傳承架構(gòu)，一次性就能搭好。

第三個(gè)大升級：新增彈性提取權(quán)益

這個(gè)功能是「富饒萬家」的獨(dú)家新增，解決了一個(gè)很實(shí)際的問題。

以前想從保單里定期取錢，每次都要單獨(dú)申請。現(xiàn)在只需要申請一次，就可以直接指定一名收款對象，設(shè)置定期提取指示。

舉個(gè)例子：你可以設(shè)置每個(gè)月自動(dòng)給父母賬戶打5000美元養(yǎng)老金，或者給在美國讀書的孩子打生活費(fèi)。設(shè)置好之后，錢會(huì)自動(dòng)按時(shí)到賬，不用你每次操心。

更貼心的是，這個(gè)指示可以無限次更改——收款對象可以換，金額可以調(diào)，頻率可以改。從第1個(gè)保單周年起就可以申請?jiān)O(shè)立，靈活度拉滿。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上，「富饒萬家」提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

對于有跨境需求或多子女的家庭來說，這些功能升級的價(jià)值，甚至比收益提升更重要。

核心保留：12種年金+10種貨幣，養(yǎng)老神器依舊

說完升級的部分，再說說沒變的部分——這些恰恰是「富饒千秋」的核心競爭力，也是很多老客戶最關(guān)心的。

12種年金轉(zhuǎn)換功能：市場獨(dú)一無二

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨(dú)有的養(yǎng)老神器。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。

這12種選擇涵蓋了幾乎所有你能想到的養(yǎng)老場景：

• 想要穩(wěn)定現(xiàn)金流？有定額終身年金


• 擔(dān)心通脹侵蝕？有遞增終身年金（每兩年遞增5%）


• 想要保本保底？有100%現(xiàn)金價(jià)值回奉保證的選項(xiàng)


• 夫妻共同養(yǎng)老？有聯(lián)合年金領(lǐng)取人選項(xiàng)


• 擔(dān)心健康風(fēng)險(xiǎn)？有危疾雙倍年金、嚴(yán)重認(rèn)知障礙保障選項(xiàng)

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

所以不管其他方面如何，作為養(yǎng)老來配置，「富饒萬家」非常適合。

10種貨幣自由轉(zhuǎn)換：匯率對沖利器

支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內(nèi)的10種貨幣，保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換。

匯率波動(dòng)不可怕，怕的是沒有對沖工具。

2025年人民幣匯率雙向波動(dòng)加劇，中美利差擴(kuò)大至300基點(diǎn)歷史高位。在這種環(huán)境下，能在10種貨幣之間自由切換的保單，本身就是一種資產(chǎn)配置的靈活性保障。

對于有留學(xué)、移民或跨境業(yè)務(wù)需求的家庭，這個(gè)功能提供了極大的便利。

孩子去美國讀書，切美元；去歐洲工作，切歐元；回國發(fā)展，切人民幣——一張保單搞定。

其他核心功能全部保留

11種自選身故賠付選項(xiàng)、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益、保單暫托、保費(fèi)假期、保費(fèi)豁免——這些功能全部保留，老客戶完全不用擔(dān)心升級后功能縮水。

底層支撐：萬通實(shí)力與分紅兌現(xiàn)

收益寫得再漂亮，最終能不能兌現(xiàn)才是關(guān)鍵。

這就要看保司的底層實(shí)力了。

萬通保險(xiǎn)背景：萬通保險(xiǎn)是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部設(shè)于香港，并于澳門設(shè)有分公司。背靠云鋒金融，資源整合能力和投資渠道都有保障。

分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)：萬通保險(xiǎn)目前發(fā)售的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品雖然不多，但整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)在95%以上，相當(dāng)給力。

投資實(shí)力：截至2024年12月31日，萬通總投資資產(chǎn)同比增長8%，高達(dá)2853億美元。

在固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國庫債券94%以上。這種以債券為主、分散策略強(qiáng)的投資風(fēng)格，正是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)穩(wěn)健收益的底層保障。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉(zhuǎn)換功能有堅(jiān)實(shí)后盾。

升級結(jié)論：老客戶該換嗎？新客戶該選嗎？

最后回答兩個(gè)最實(shí)際的問題。

老客戶該不該換？

如果你已經(jīng)持有「富饒千秋」，要不要退保換「富饒萬家」？

我的建議是：看持有時(shí)間。

如果持有時(shí)間較短（3年以內(nèi)），退保損失不大，而「富饒萬家」的收益優(yōu)勢明顯（30年多賺40%），可以考慮換。

如果持有時(shí)間較長，退保損失較大，而且「富饒千秋」的核心功能（12種年金轉(zhuǎn)換）并沒有變，繼續(xù)持有也完全可以。

當(dāng)然，更好的做法是：不退舊保單，新增一張「富饒萬家」。兩張保單互補(bǔ)，收益和功能都能兼顧。

新客戶該不該選？

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財(cái)富規(guī)劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

• 
  

  中長期美元資產(chǎn)持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。第10年1.2倍，第20年2.8倍，第30年5.85倍——長期復(fù)利優(yōu)勢非常明顯。

  
  


• 
  

  提前規(guī)劃養(yǎng)老的明智人士：看中其獨(dú)一無二、可鎖定終身現(xiàn)金流的年金轉(zhuǎn)換功能，為退休生活構(gòu)建確定性最高的收入來源。

  
  


• 
  

  有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉(zhuǎn)換、希望做好傳承架構(gòu)，為家人進(jìn)行清晰、有序的財(cái)富安排與傳承。

  
  

配置邏輯很簡單：在人民幣資產(chǎn)收益率持續(xù)下行、匯率波動(dòng)加劇的大環(huán)境下，一張收益穩(wěn)健、功能全面、傳承靈活的美元保單，就是你資產(chǎn)配置里的壓艙石。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、怎么省錢，這才是更重要的事。