國壽傲瓏盛世：被吹成"養老神器"的新品，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休政策正式落地了。男職工退休年齡將逐步延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲，最低繳費年限從15年提高到20年。

與此同時，養老金缺口已經達到1.1萬億，基本養老保險撫養比降到了2.65:1，低于國際警戒線的3:1。

現實就是這么殘酷——90后退休的時候，養老金替代率可能不足40%。

這意味著什么？你現在月薪2萬，退休后可能只能領到8000塊的養老金。

養老這件事，越早準備越輕松。

正好，國壽（海外）最近推出了一款新品——傲瓏盛世，主打"轉年金權益"，號稱能解決養老金補充的問題。

我見過太多這樣的案例了，很多人一聽"養老""年金"這些詞就上頭，結果買完才發現跟自己想的不一樣。

今天咱們就來仔細扒一扒，這款產品到底怎么樣，值不值得買。

傲瓏盛世是什么？先搞清楚它的「身份」

最近有不少人問我：傲瓏盛世是不是傲瓏創富的升級版？

可以明確地告訴你：不是。

這兩款產品從產品架構到分紅邏輯都完全不同，根本不是一個賽道的選手。

傲瓏創富屬于美式分紅產品，每年直接發"利息"，也就是周年紅利，錢到手就是到手了。

而傲瓏盛世跟愛恒久一樣，都屬于英式分紅產品，玩的是"利滾利"——紅利不直接派發，而是以保額增值的形式累計，收益潛力更大。

但要注意，英式分紅要等保單到期或者退保的時候一起發放。如果提前提取，可能會打折。

簡單說，美式分紅像發工資，每年到賬；英式分紅像存定期，到期一起取，中途取要扣錢。

所以不管你之前有多喜歡傲瓏創富，傲瓏盛世都不是它的"替代品"，兩者解決的需求完全不一樣。

不過話說回來，傲瓏創富都已經下架了，糾結過去也沒意義。咱們還是把目光放在現有的產品上，看看傲瓏盛世本身到底怎么樣。

國壽內部PK：傲瓏盛世 vs 愛恒久

既然傲瓏盛世和愛恒久都屬于英式分紅，那就先在國壽內部比比看。

咱們來算一筆賬。

先看預期收益率：

• 愛恒久：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.97%，30年IRR 6.45%，40年IRR 6.5%


• 傲瓏盛世：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.83%，30年IRR 6.38%，40年IRR 6.5%

從數據上看，保單前40年，愛恒久的收益表現確實更好一點。

但說實話，差距真沒多大——20年的時候差0.14%，30年的時候差0.07%，到了40年兩個產品的收益率就完全一樣了，都是6.5%。

這個差距是怎么來的？其實很好理解。

愛恒久是一次性交清保費，保險公司能直接拿到全部資金去運作，投資上更占優勢。但對投保人來說，一次性拿出那么多錢壓力不小。

傲瓏盛世分2年交，繳費壓力小一些，收益表現稍差一點也在情理之中。

說白了，這就是保險公司針對不同繳費能力的人，給出的不同選擇。

如果你手頭資金充裕，一次性能拿出來，愛恒久確實更劃算。

不過如果有繳費壓力，傲瓏盛世也是不錯的選擇，畢竟差距真的不大。關鍵還是看你自己的現金流情況。

別等退休了才后悔，當初為了多那零點幾的收益，把自己的現金流搞得太緊張。

新功能亮點：轉年金權益

說完收益，再來看看傲瓏盛世最大的賣點——轉年金權益。

這個功能是傲瓏盛世相比之前產品的主要創新，看了一下條款，還挺有意思的。

簡單解釋一下：

正常情況下，退保的時候你可以選擇一次性領完退保金額，這是常規操作。

但傲瓏盛世多了一個選項——行使「轉年金權益」。

具體怎么操作呢？

受保人年滿65歲后，可以把保單的保證現金價值、復歸紅利、終期紅利以及相關權益戶口總額，全部轉換成年金。然后你可以選擇10年期或者20年期，每年領取一筆錢，作為穩定的退休收入來源。

這個功能跟萬通富饒千秋的轉年金權益有點像，但有一個關鍵區別——

傲瓏盛世的轉年金是固定期限的，只能選10年或20年，不能"活多久領多久"。

這一點要注意。如果你選了20年期，結果活到了95歲，那從85歲之后就沒得領了。

而萬通那款是可以終身領取的，活得越久領得越多。

不過話說回來，總歸是多了一種選擇。特別是在延遲退休的大背景下，養老金缺口越來越大，有一個能鎖定收益、穩定領取的渠道，對很多人來說還是挺有吸引力的。

還有一個細節要注意：申請轉年金需要在相關保障周年日的30日前被公司接收。 所以如果你打算用這個功能，記得提前規劃，別錯過了時間窗口。

總的來說，這個功能雖然不是完美的，但確實是傲瓏盛世的一個差異化賣點，尤其適合那些有明確養老規劃需求的人。

市場橫評：2年交產品收益大比拼

說了這么多國壽內部的對比，傲瓏盛世放到整個市場里表現怎么樣呢？

我以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例，對比了市面上熱門的2年交產品預期收益：

先說結論：

30年之前，忠意的啟航創富（卓越版）收益是最亮眼的，一路領先。

但可惜的是，30年內沒有任何一款產品的收益率能達到6.5%。

拉長時間線來看，我們主要關注哪些產品能更早達到**6.5%**的收益率——因為到了這個水平之后，很多產品的收益基本就差不多了。

按達到6.5%收益率的時間排序：

• 永明萬年青星河尊享II：35年


• 富衛盈聚天下：36年


• 傲瓏盛世：40年


• 萬通富饒千秋：41年

從這個維度看，萬年青星河尊享II整體表現最好，最快達到6.5%的預期收益率。

傲瓏盛世排在第三位，40年達到6.5%，也挺不錯的，屬于第一梯隊了。

提領實戰：255模式下表現如何？

光看收益還不夠，還得看實際提領的時候表現怎么樣。

畢竟買儲蓄險的人，很多都有明確的提領需求——給孩子交學費、給自己補充養老金等等。

我用常見的255提領模式來對比，也就是第5年起每年提取總保費的5%。

對比條件：2年交、年交5萬美元，總保費10萬美元，第5年起每年提取5000美元。

從賬戶余額來看：

40年之前，永明萬年青星河尊享II余額最亮眼。40年以后，永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋余額都一樣了。

整體上賬戶余額表現比較好的分別是永明萬年青星河尊享II、富衛盈聚天下和萬通的富饒千秋。

那傲瓏盛世呢？雖然不是最好的，但差距真的不大。

咱們來算一筆賬，拿萬年青星河尊享II做對比：

• 第30年：傲瓏盛世剩30萬美元，萬年青星河尊享II剩32萬美元，少2萬美元


• 第50年：傲瓏盛世剩94.25萬美元，萬年青星河尊享II剩94.28萬美元，少300美元


• 第70年：傲瓏盛世剩312.6萬美元，萬年青星河尊享II剩312.8萬美元，少2000美元

看到沒？差距確實不大，尤其是50年、70年這種長期來看，幾乎可以忽略不計。

總結：誰適合選傲瓏盛世？

說了這么多，最后給大家做個總結。

傲瓏盛世這款產品雖然不是市場上最好的，但收益和提領表現都不錯，功能相比之前的產品也有創新，算是國壽（海外）的誠意之作了。

如果你符合以下情況，傲瓏盛世可以考慮：

第一，你本身就偏愛國壽（海外）這家公司。

畢竟是央企背書，信譽沒得說。而且國壽（海外）的分紅表現也不錯，不用擔心"畫大餅"的問題。

第二，你有明確的養老規劃需求。

傲瓏盛世的轉年金權益雖然不能終身領取，但10年或20年期的穩定領取，對于補充養老金來說已經夠用了。特別是在延遲退休、養老金缺口越來越大的背景下，提前鎖定一筆穩定的退休收入，心里會踏實很多。

第三，你有一定的繳費壓力，不想一次性交清。

如果手頭資金充裕，愛恒久確實更劃算。但如果分期交更適合你的現金流，傲瓏盛世也是不錯的選擇，收益差距真的不大。

當然，如果你追求極致的收益表現，永明萬年青星河尊享II可能更適合你。

但如果你看重公司背景和產品的綜合表現，傲瓏盛世絕對值得放進你的候選名單。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，產品只是其中一環。更重要的是，你得先搞清楚自己的需求和現金流情況，才能選到真正適合自己的方案。

很多人買保險虧錢，不是產品不好，而是買錯了、買貴了。