忠意啟航創富卓越版：前30年收益吊打全場，但有個致命短板沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款我之前壓根沒正眼瞧過的產品——忠意的啟航創富（卓越版）。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

說實話，之前都沒怎么注意到過忠意。在那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

我遇到過很多這樣的客戶，一上來就問"哪款收益最高"，我給他們推的從來都不是忠意。

但現在情況變了。

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。你去對比任何一款熱門儲蓄險的長線收益，基本都卡在**6.5%**這條線上。

既然終點都一樣，那我們就要換個思路——學會往前看。沒錯，就是往前看。看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我在分析其他產品的時候，把2年交的熱門產品拉了個對比表，一下子就注意到了啟航創富（卓越版）。說白了就是：它前期"沖"得確實猛，很亮眼。

這張圖里，紅色代表收益領先，你可以看到啟航創富（卓越版）在前期那一片紅，相當扎眼。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先單拎出來看看這款產品的收益表現。我以0歲男孩、年交5萬美元做了演示：

2年交（共10萬美元）：保證14年回本，預期4年回本。4年預期回本這個速度，在市場上是最快的。

5年交（共25萬美元）：保證14年回本，預期7年回本。

再看預期IRR，2年交的數據是：

• 10年 4.74%


• 20年 6.09%


• 30年 6.17%


• 長線 6.22%

分階段看2年交的收益對比：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

給大家交個底：前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交表現：中規中矩但有亮點

5年交的情況稍微不一樣。

預期IRR是：10年 3.75%，20年 6.15%，30年 6.16%，長線 6.5%。

坑在哪里呢？7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢。

不過前30年收益上，表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的第15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

前面說的都是靜態收益，接下來說說提領。

這款產品適合什么人呢？我先告訴你不適合誰——需要邊存邊取的人。

因為這款產品沒有復歸紅利。提取只能從保證金額和終期紅利里面提，這會影響到長期的復利增值效果。

我用常見的255提領（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）做了對比：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

時間越長，差距越大。提領確實沒啥優勢。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能方面，更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有，功能還是很全的。

但要注意：只支持美元保單。 有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

忠意集團：百年老店值得信賴

聊聊忠意這家公司。母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• A.M.Best財務實力評級 A+


• 《財富》世界500強排名第 245 位


• 2024年所有產品的分紅實現率都達到了 100%或以上

公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

不過參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

總結：適合短期持有、不提領的人群

我遇到過很多這樣的客戶：上來就問"哪款收益最高"，但從來沒想過自己到底要持有多久、中間要不要提領。

說白了就是，不是所有人都需要持有保單到100歲。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。再看國內，2025年城鄉居民養老金基礎標準雖然提高了，但區域差距顯著——上海1490元/月，部分地區僅143元/月。

社保養老金難以覆蓋體面養老需求，個人養老儲備的重要性越來越凸顯。

30年持有期正好覆蓋職業生涯到退休的關鍵階段。 如果你的規劃就是：現在存一筆錢，30年后退休時取出來用，中間不提領——那啟航創富（卓越版）可能正好適合你。

這款產品最大的特點：

• 前30年收益很不錯，穩居第一梯隊


• 功能齊全，更換受保人、保單分拆等一應俱全


• 公司背景靠譜，百年老店+A+評級

但要注意：

• 后期收益很普通，2年交的長線收益率只有6.21%


• 不適合長期持有


• 提領表現弱，沒有復歸紅利是硬傷

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。關鍵是先想清楚：你買這份保單，到底是為了什么？

大賀說點心里話

產品測評只能告訴你"這款產品怎么樣"，但怎么買、從哪買、能省多少錢——這里面的信息差，可能比產品本身更重要。