萬通「富饒萬家」：被忽視的養老神器，藏著一個全市場獨有的殺手锏

你好，我是大賀。

前兩天刷到一條新聞，2025年博鰲論壇上有個數據把我震住了：全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年還要再增加1萬億。

更扎心的是，中國基本養老保險替代率只有40%，而國際公認的"體面養老"基準線是70%。

什么意思？假設你退休前月薪2萬，社保養老金大概只能給你8000塊。剩下的6000塊缺口，誰來填？

今年1月延遲退休正式實施了，領養老金的時間又往后推。加上2025年預計新增800萬退休人員，養老金發放壓力激增。

這不是在嚇你，是提醒你：養老這件事，越早算賬越不慌。

最近幫幾個客戶做規劃時，我反復對比了市面上的儲蓄險，發現萬通**「富饒萬家」**這次升級后，確實藏著一個別家沒有的"殺手锏"。

今天就用三個真實家庭的故事，帶你看看這款產品到底適不適合你。

三個家庭，三種需求，一份保單

在我這些年接觸的客戶里，有三類人對港險儲蓄險的需求特別強烈：

第一類是張先生這樣的——45歲左右，事業穩定，開始認真思考退休后的現金流問題。社保能給多少心里有數，但那點錢真不夠花。

第二類是李太太這樣的——家里三個孩子，資產不少但傳承規劃一團亂。萬一哪天自己不在了，錢怎么分、誰來管，都沒想清楚。

第三類是王先生這樣的——手里有美元資產，想找個穩健的長期增值渠道。既要收益跑得過通脹，又要能靈活應對孩子留學、移民這些跨境需求。

三種需求看起來完全不同，但我發現「富饒萬家」這款產品，居然能同時接住這三個球。

接下來我就用他們的故事，把這款產品拆給你看。

張先生的養老賬本：每月穩定領錢的安心

張先生今年45歲，在深圳做外貿生意，收入不錯但波動大。他跟我說："我不怕現在沒錢，怕的是60歲以后沒錢進賬。"

他算過一筆賬：社保養老金按現在的替代率，退休后大概每月能領5000塊。但他現在的生活開支是每月2萬，就算退休后省著點花，1萬5總要的吧。

中間這1萬塊的缺口，靠什么填？

這就是我推薦他看「富饒萬家」的原因——它是目前全市場唯一支持12種年金轉換的儲蓄險。

就是你把錢存進去，等保單生效滿10年、被保人年滿55歲，就可以把賬戶里的錢轉成終身年金，每月或每年固定領取，活多久領多久。

你看這張圖，12種年金形態任你選：

• 想領固定金額的，有"定額終身年金"


• 擔心通脹的，有"遞增終身年金"，每兩年漲5%


• 夫妻一起養老的，有"聯合年金領取人"選項


• 擔心領沒幾年人沒了的，有"100%現金價值回奉保證"


• 甚至還有"危疾雙倍年金"，萬一得了大病，年金翻倍領

我跟張先生說：社保養老金是國家給你兜底的，但"體面養老"這件事，得自己規劃。

而且「富饒萬家」還有個"彈性提取權益"，從第1個保單周年起就能設立指示，指定一個人定期領錢。

比如張先生可以設定：每個月自動往父母賬戶打5000塊養老金，不用自己動手，保單自動執行。這功能對"上有老下有小"的中年人來說，太實用了。

養老規劃就像種樹，最好的時間是十年前，其次是現在。

李太太的傳承規劃：三個孩子，一份清晰的安排

李太太是我三年前的客戶，當時她買了一份「富饒千秋」（「富饒萬家」的前身）。最近她來找我，說想加保，順便問問新產品有什么變化。

她家情況比較特殊：三個孩子，大兒子在國內做生意，二女兒在加拿大定居，小兒子還在讀大學。李太太和先生名下資產不少，但一直沒想好怎么分配。

"我不是怕他們搶，是怕我走了以后他們亂。"她跟我說。

我翻了一下「富饒萬家」的升級點，發現這次傳承功能確實加強了不少：

第一，第二保單持有人/被保人可以提名3個人了。

原來「富饒千秋」只能提名1個后備人選，萬一這個人比投保人先走了，預設就失效了。現在可以提名3個，按順序繼承，有備無患。

第二，保單分拆時也能為每份分拆保單提名最多3個指定人士。

李太太可以把一份大保單拆成三份，分別指定給三個孩子，每份保單還能再設3個后備繼承人。

第三，保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托等功能。

什么是"精神上無行為能力預設指示"？就是萬一李太太哪天失智了，保單可以按她之前設定好的指示自動執行，不用家人再去打官司爭財產。

我跟李太太說："你現在做的這些安排，不是分家產，是讓孩子們將來少操心、少扯皮。"

能鎖定的錢才是真的錢，能鎖定的安排才是真的安排。

王先生的美元配置：25萬變146萬的長期復利

王先生是做跨境電商的，手里有一筆美元利潤，大概25萬美金左右。他問我："存銀行利息太低，買股票又怕虧，有沒有穩一點的渠道？"

我給他算了一筆賬，用「富饒萬家」5年繳費計劃，每年交5萬美金，總投入25萬美金：

• 第10年：賬戶預期價值31.8萬美金，是本金的1.2倍，預期回報率3.05%


• 第20年：賬戶預期價值71.6萬美金，是本金的2.8倍，預期回報率躍升至6.0%


• 第30年：賬戶預期價值146.3萬美金，是本金的5.85倍，預期回報率達到6.5%

王先生看完說："30年翻6倍，這收益可以啊。"

我跟他解釋：「富饒萬家」的收益曲線設計很聰明——前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

而且回本速度也快：預期7年回本，保證13年回本。就算最壞情況，13年后你拿回的錢肯定比本金多。

王先生還有個顧慮：大兒子在美國讀書，將來可能定居那邊；小女兒在國內，以后可能用人民幣。美元保單會不會不方便？

我告訴他：「富饒萬家」支持10種貨幣，包括美元、港元、人民幣，甚至還有瑞士法郎這種稀缺幣種。保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

兒子在美國需要美元，就保持美元；女兒在國內用錢，轉成人民幣就行。

對于持有20年以上的長期規劃，這款產品的預期回報確實極具吸引力。

三個家庭的共同選擇：為什么是萬通？

講完三個場景，你可能會問：這產品看起來不錯，但萬通這家公司靠譜嗎？收益能兌現嗎？

這個問題太重要了，我必須認真回答。

第一，萬通是什么來頭？

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，在澳門也有分公司。

云鋒金融的背景我就不多說了，懂的都懂。

第二，分紅能兌現嗎？

這是買儲蓄險最核心的問題。先看數據：萬通儲蓄險產品整體分紅實現率在95%以上。

你可能會說：萬通產品少，數據樣本不夠。

沒錯，但我更看重的是它的投資能力。截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，94%以上投資于傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券，風格非常穩健。

萬通依托霸菱資管和全球另類投資網絡，鏈接多個全球頂尖投資合作伙伴，在不同市場周期中捕捉高質量私募債機會。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

第三，和市場上其他產品比，表現如何？

這張圖是我整理的5年交港險儲蓄險對比表，涵蓋15家保司的主流產品：

幾個關鍵指標：

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

這個"蛻變"不是我吹的，是數據擺在那里。綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊，和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的產品站在同一水平線上。

而且別忘了，它還有那個全市場獨有的12種年金轉換功能——這是其他產品給不了的。

第四，為什么說收益表現"蛻變"？

「富饒萬家」的收益設計邏輯，我再強調一下：

• 回本快，底氣足：預期7年回本，保證13年回本，遠快于許多需18-25年才能保證回本的競品


• 保證高，心更安：保證收益率峰值0.55%，市場上能超過0.5%的儲蓄分紅險只有6款


• 中期強，后勁猛：第20年預期回報率6.0%，第30年達到**6.5%**并保持穩定

前期不虧，中期發力，后期躺贏。

你是哪一類？找到屬于你的配置方案

講到這里，你應該對「富饒萬家」有個整體認知了。

最后我幫你做個簡單的自我對照：

如果你像張先生——45歲左右，開始認真思考養老金缺口，想要一份能鎖定終身現金流的確定性收入，那「富饒萬家」的12種年金轉換功能就是為你設計的。

如果你像李太太——家里孩子多、資產復雜，擔心將來傳承出問題，那「富饒萬家」的多人提名、保單分拆、預設指示這些功能，能幫你把安排做得清清楚楚。

如果你像王先生——手里有美元資產，想找個穩健的長期增值渠道，還需要多幣種靈活轉換應對跨境需求，那「富饒萬家」的收益曲線和10種貨幣支持，正好對上你的需求。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

當然，每個人的情況不一樣，具體怎么配置、交多少年、選什么貨幣，都需要根據你的實際情況來定制。

別等退休了才發現錢不夠花，也別等要用錢了才發現沒規劃好。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，說難也不難，關鍵是愿不愿意現在就開始算賬。

如果你看完這篇文章，想知道自己的養老金缺口到底有多大，或者想了解「富饒萬家」具體怎么配置更劃算，我這邊有一份內部資料可以幫到你。