立橋智選儲蓄保：4.48%保證收益寫進合同，時間窗口正在關閉

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，今天這篇不廢話，先說結論。

核心結論：4.48%單利寫進合同，2年回本

數字不會騙人。

立橋「智選儲蓄保」5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%——這個數字是寫進合同的，不是"預期"、不是"演示"、不是"如果市場好的話"。

第2年保證回本。

首5年收益100%保證，沒有任何不確定性。

這意味著什么？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存利率跌到1.30%。10萬塊存5年，利息6500塊。

同樣10萬美元放進智選儲蓄保，5年保證拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——整整3倍。

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

我幫你算過了，這筆賬很簡單：同樣的錢，同樣的時間，一個躺在銀行吃1.3%，一個鎖定4.48%。選哪個？

收益拆解：10萬美元5年變11.63萬

具體怎么算的？我拆開給你看。

整付10萬美元，立享5%保費折扣，實際只需交9.5萬美元。

第5年，保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

注意，這是"保證"，不是"預期"。合同白紙黑字寫著，保險公司必須給你。

如果你選擇繼續持有呢？

第6年后預期回報可達5.32%，第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%——是你已交保費的2倍。

當然，5年后你完全可以直接退保，把這筆確定的錢拿走，當作一個5年期美元定存用。

目前的保費折扣優惠如下：

省你半小時研究時間：10萬美元以上享5%折扣，25萬美元以上享6%折扣。

想每年拿錢？息享年年3保證派4%

如果你不想把錢鎖死5年，想每年都能拿到一筆錢呢？

立橋還有另一款產品：「息享年年3」。

保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。這是保證的，不是預期，每年穩穩拿4%，現金流看得見。

同樣整付10萬美元，享5%折扣后實繳9.5萬美元：

• 第2年，保證現價和預期現價均實現100%回本


• 第5年，保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 第5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%

和智選儲蓄保的區別在于：息享年年3每年都能拿錢，智選儲蓄保收益略高但5年后一次性拿。

看你更需要現金流，還是更追求收益最大化。

為什么選立橋？分紅100%兌現

可能有人問：立橋是誰？靠譜嗎？

先說結論：靠譜。

立橋金融集團成立于1913年，距今超過110年歷史，是香港本土老牌金融集團，業務涵蓋銀行、人壽保險、證券等。

關鍵數據來了：

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

**100%**是什么概念？就是保險公司承諾給你的非保證收益，全部兌現了，一分不少。

再看硬指標：

• 財務實力評級B+（良好）


• 長期發行人信用等級bbb-（良好）


• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

為什么是現在？利率下行窗口期

這可能是整篇文章最重要的部分。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

我不是在制造焦慮，是在陳述事實。

內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。2025年5月，六大國有銀行第七次降息，5年期定存跌到1.30%，活期存款利率降至0.05%。

更夸張的是，部分中小銀行出現了"超車式降息"——3年期定存利率降至1.20%，比國有大行的1.25%還低，利率"倒掛"現象頻現。

全球主要經濟體步入降息周期，這個趨勢短期內不會逆轉。

而港險這邊呢？

12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

優惠在縮水，產品在調整。1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺，現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

窗口期正在關閉，這不是營銷話術，是正在發生的事實。

你今天能鎖定4.48%，半年后可能就只有4%，一年后可能更低。利率下行周期里，"確定性"本身就是稀缺品。

資金能放更久？進階選擇一覽

如果你的資金可以放10-20年，還有更優的選擇。

長期持有20年，預期收益率（IRR）都能突破6%，比立橋這兩款短期產品更可觀。

兩個代表性產品：

宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年，前10年現金價值持續領先，"短期爆發力"無人能及。

忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年，中期增速實現反超，后期爆發力更強。

簡單說：

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

這兩款更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

大賀說點心里話

4.48%保證收益、2年回本、分紅100%兌現——數據我都擺在這了。

但怎么買、什么時候買、買多少，這里面還有不少門道，比如怎么拿到更低的成本。