立橋「智選儲蓄保」：100萬存1年，香港比內地多賺2萬3，但99%的人不知道還有更優解

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不聊復雜的保險條款，咱們就來算一筆賬——手握100萬閑錢，你會怎么存？

手握100萬，你會怎么存？

這個問題，我見過太多這樣的情況：

客戶拿著100萬找我，說想存個定期，安全穩妥就行。我問他打算存哪兒，他一臉茫然："不就是銀行嗎？還能存哪兒？"

說白了就是，大多數人對"存錢"的認知還停留在十年前。

咱們來算筆賬，同樣100萬，存1年定期——

• 香港匯豐銀行：1年期定存利率 3.3%


• 內地中國銀行：1年期定存利率 0.95%

一年下來，存香港比存內地多賺23,500塊。

兩萬三，夠一家三口出國玩一趟了。

這還只是1年的差距。如果是3年、5年呢？利差會像滾雪球一樣越滾越大。

但問題來了：是不是把錢搬去香港存銀行就萬事大吉了？

別急，這里面的坑，比你想象的要多。

存內地？利率已經"躺平"了

先說說內地的情況。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。沒看錯，是"第七次"。

1年期定存降到 0.95%，3年期 1.25%，5年期 1.3%，活期存款利率更是只剩 0.05%。

更扎心的是，那些曾經利率還算能看的中小銀行，今年也扛不住了。部分銀行年內降息7次，3年期存款利率降到1.2%，比國有大行還低。

5年期的高息存款產品？對不起，已經陸續下架了。

為什么銀行這么"卷"？

因為銀行自己也沒錢賺了。2025年三季度，商業銀行凈息差降到 1.42%，國有大行更是只有 1.31%，創歷史新低。

銀行盈利空間持續收窄，存款利率還會繼續往下走。

對想做短期理財（3-5年）的人來說，內地定存早已不是"優選"，而是"無奈之選"。

1年利差2.35%，看起來不多，但這才是關鍵——你今天存進去的利率，可能是未來幾年能拿到的最高利率了。

存香港？也有隱藏陷阱

既然內地利率這么低，那把錢搬去香港存銀行，是不是就完美了？

別被忽悠了。

香港美元定存并非"完美無缺"，還需要注意兩個隱藏風險：

第一，匯率風險。

你存的是美元，但你花的是人民幣。匯率波動一個點，可能就把利息收益吃掉一大半。2024年人民幣兌美元波動超過 5%，這個風險不能不考慮。

第二，再投資風險。

這才是最容易被忽視的坑。

你今天存1年定期，利率3.3%，很開心。但1年后到期了呢？美聯儲已經進入降息周期，到時候銀行給你的利率可能只剩2%甚至更低。

你想再找個3%以上的產品？恐怕難上加難。

現在選擇把錢存銀行，不管是內地還是香港，都面臨"收益低 + 后續難"的雙重問題。

短期高息只是曇花一現，存完這一年，后面怎么辦？

有沒有第三種選擇？

這時候你可能會問：既不想存內地的"躺平利率"，又不想承擔香港定存的再投資風險，有沒有第三種選擇？

有。

在降息周期中，短期高息只是曇花一現，鎖定中長期穩定收益才是明智之選。

立橋「智選儲蓄保」就是這樣一款產品——能提供5年超過4%的保證收益，收益直接甩開傳統定存幾條街。

咱們來算筆賬，看看具體能拿多少：

100,000美金總保費躉交（一次性交清），享 5% 折扣，實際只需交 9.5萬美元。

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證能拿回 11.63萬美元，保證總收益 22.42%


• 5年保證復利 4.13%，折合年化單利 4.48%

注意，這是保證收益，寫進合同里的，不是預期、不是演示、不是"如果市場好的話"。

內地銀行1年期 0.95%，香港定存 3.3% 但只能鎖1年，這款產品5年鎖定4.13%。

高下立判。

短期用錢？5年退保也不虧

可能有人會擔心：保險產品不是都要放很久嗎？萬一我5年后要用錢呢？

這才是關鍵——立橋「智選儲蓄保」首5年收益是100%保證的。

你完全可以把它當作一個5年期定存來用：5年到期，直接退保，穩拿 11.63萬美元，比銀行定存香太多。

當然，如果你不急著用錢，放久一點收益更可觀：

第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍。

基本上算是目前市場上各類固收產品的收益天花板了。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單，在"收益、風險、靈活性"上全占優。

立橋人壽靠譜嗎？

產品收益看著確實不錯，但立橋人壽這家公司，靠譜嗎？

我見過太多這樣的情況——客戶一聽是"小公司"就打退堂鼓。

別被忽悠了，立橋的實力，其實比你想的更扎實。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于 1913年，到今天已經 112年 了，比很多"大公司"歷史都長。

集團涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是香港本土的全牌照金融平臺。

更重要的是分紅實現率——從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成。

截至2024年12月31日，立橋人壽償付能力比率超過 204%，遠超監管要求的100%。

市場認可度如何？

光我說好沒用，市場怎么看？

2024年度前三季新造業務總保費按年上升 293%，接近4倍增長。超過 200間經紀公司合作伙伴選擇代理立橋的產品。

專業評級方面，立橋人壽財務實力評級 "B+（良好）"，長期發行人信用等級 "bbb-（良好）"，評級展望穩定。

寫給正在糾結的你

在利率下行的大環境中，提前鎖定更高利率就是賺到。

立橋「智選儲蓄保」對于尋求短期資金增值的投資者，或為未來做理財規劃的家庭來說，都是一個不可多得的選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢又是另一回事。關于這款產品，還有一些"信息差"我沒在文章里寫，掃碼加我，發送「信息差」三個字，我告訴你。