忠意啟航創富（卓越版）：3年回本+前25年收益第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

最近后臺收到最多的問題就是：存款利率跌破1%，理財收益才2.4%，港險真能做到5%以上嗎？

為了回答這個問題，我花了兩周時間，把2025年市面上8款熱門儲蓄險的真實數據全部扒了一遍。

先看數據再說話——今天這篇橫評，直接上對比表，收益騙不了人。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存正式跌破1%，降至0.95%。

銀行理財呢？普益標準的數據顯示，2025年整體平均年化收益率也就**2.4%**左右。

這種背景下，港險儲蓄險動輒5%、6%的預期收益，確實顯得格外誘人。

但問題來了：這么多產品，到底誰才是真正的短期收益冠軍？

我把市面上主流的儲蓄險產品做了個橫向對比，結論非常清晰：

2年繳費情況下，忠意「啟航創富（卓越版）」保單前25年預期收益市場第一。

5年繳費呢？同樣強勢：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年、第25年預期收益：穩居前三

不吹不黑，實話實說：這款產品在前20年展現出了絕對的統治力。

但它真的完美嗎？往下看，我會把它的硬傷也說清楚。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

買儲蓄險，第一個要關心的問題就是：多久能回本？

畢竟錢交出去了，萬一急用，能不能拿回來是個大問題。

直接看數據：

• 2年繳費：最快3年回本


• 5年繳費：最快7年回本


• 兩種繳費期的保證回本期都是14年

這個回本速度是什么概念？

市面上大多數儲蓄險，預期回本期在6-9年，保證回本期普遍要18年。

忠意這款直接把預期回本期壓到3年，保證回本期壓到14年，直接破行業紀錄。

回本速度堪稱"閃電級"，資金靈活性更勝一籌。

舉個例子：你今年30歲，2年繳費買了這款產品，33歲就能預期回本。萬一35歲遇到什么急事需要用錢，退保不虧本，心里踏實多了。

對比那些6-9年才能回本的產品，這個差距是實打實的。

保費優惠PK：無門檻18%起步

除了回本快，忠意的保費優惠政策力度也非常大。

先看5年繳費的優惠表：

注意：5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

這意味著什么？

假設你每年交5萬美元，5年總保費25萬美元。按18%回贈計算，第二年就能拿回4.5萬美元。

相當于你實際只交了20.5萬美元，但保單價值是按25萬美元算的。

再看2年繳費的優惠：

2年繳的優惠力度看起來不如5年繳，但別忘了——2年繳的回本期只要3年，資金周轉效率更高。

疊加保費優惠后，保單前25年的收益表現會更加驚喜。

市面上很多產品的優惠是有門檻的，比如保費要達到10萬美元以上才有折扣。忠意這個"無門檻18%起步"的誠意，確實少見。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

前面說了這么多優點，現在該說缺點了。

第30年開始，忠意啟航創富（卓越版）的長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

看它的產品結構就明白了：只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？簡單說，就是每年會有一部分紅利"鎖定"進保單，變成保證收益的一部分。

沒有復歸紅利意味著：

• 長期持有時，復利效應不如有復歸紅利的產品


• 不適合做提領——因為提領會直接影響終期紅利

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

如果你的投資期限是10-20年，這款產品非常合適。

但如果你打算持有30年以上，或者想邊存邊取做養老金補充，那可能需要再考慮考慮。

這一點必須說清楚，不然就是誤導。

投資策略對比：動態配置的優勢

為什么忠意啟航創富（卓越版）前期收益這么強？

答案在它的投資策略里。

看這張資產配置表：

配置空間非常大，固收類可以從20%調到100%，權益類可以從0調到80%。

具體怎么調？

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類資產占比40%


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%

這個策略的邏輯是：前期穩健打底，后期追求增長。

忠意也做了一個數據回測：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

2004-2024這20年，經歷了2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情，能做到**6.43%**的內部回報率，說明這個策略確實有效。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

當然，過去業績不代表未來表現，但至少說明忠意的投資能力經得起檢驗。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，忠意啟航創富（卓越版）在傳承功能上也做了升級。

用一句話總結：以傳承精細化管理實現降維打擊。

具體有三個新功能：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到受益人達到指定年齡后再交接。

臨時保單持有人每年提取不超過50%的金額。

舉個例子：爺爺給孫女買了這份保單，爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單。

父親每年最多只能提取50%，既能應對緊急情況，又防止資產被過早揮霍。等孫女18歲成年后，保單完整交接給她。

這個設計特別適合擔心子女理財能力不成熟的家庭。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

適配多子女家庭或跨代傳承。

比如：你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，每個孩子一份，避免遺產分割糾紛。或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障可以選擇：

• 一次性支付


• 分期支付


• "一筆過+分期"組合支付

比如為18歲的受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免年輕人一次性拿到大筆錢后亂花。

一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

這三個功能放在一起，確實比很多同類產品要細致得多。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。

買保險，產品再好，公司不行也白搭。

忠意集團2025年上半年財務業績報告剛出來，數據很亮眼：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 償付能力比率212%（監管要求是100%，忠意是2倍多）

**償付能力比率212%**是什么概念？意味著即使發生極端風險事件，忠意也有足夠的資本儲備來履行賠付義務。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

作為歐洲最大的保險集團之一，忠意的綜合實力毋庸置疑。

大賀說點心里話

這款產品我自己也研究了很久，優點和缺點都擺在這兒了。

如果你投資期限在10-20年，追求快速回本和中短期高收益，**忠意啟航創富（卓越版）**確實是目前市面上的第一梯隊。

但如果你想持有30年以上做養老，或者想邊存邊取，可能需要再看看其他產品。

選產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的信息差可能比產品本身更重要。