友邦「盈御3」：銀行利率跌破1%的時代，這款港險憑什么敢逆勢加息？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天開門見山說一個結論：友邦「盈御3」是港險里的"穩健之王"。

這話說得有點狂？別急，我跟你講個真實情況——

結論：「盈御3」是港險穩健之王

2025年，國內銀行存款利率經歷了什么？

5月，六大行第七次下調存款利率。1年期定存利率降至0.95%，5年期降至1.30%，活期利率更是只剩0.05%。

商業銀行凈息差收窄至1.43%，創歷史新低。

更夸張的是，部分中小銀行年內已經降息7次，3年期存款利率從2.8%一路跌到2.15%。

說白了就是，你的錢放在銀行里，越來越不值錢了。

但就在這個大背景下，友邦做了一件讓整個市場都側目的事——

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

這已是自2023年以來的第三次上調。

在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得你重點考慮。

但光喊口號沒用，數據不會騙人。接下來我從四個維度，給你拆解這款產品的硬實力。

論據一：分紅實現率連續3年100%

買分紅險，最怕什么？

怕演示收益吹得天花亂墜，實際拿到手縮水一大截。

這點很多人忽略了——分紅實現率才是檢驗一款分紅險的核心指標。

說白了，就是保險公司承諾給你的收益，到底能兌現多少。

來看最新數據：

2024年，友邦熱銷產品總現金價值比率全部達100%，波動非常小。

其中，「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%。

不是某一年運氣好，是連續三年穩穩兌現。

再往深了看——

截至今年，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

什么概念？市場上能拿出這么多"老產品"來驗證分紅能力的公司，屈指可數。

很多產品上市兩三年就停售換代，根本沒機會接受時間檢驗。

而友邦敢把十年以上的老產品數據擺出來，說明什么？

穩字當頭，經得起查。

論據二：3280億美元資產護航

分紅能持續兌現，靠的是什么？

歸根結底，是公司的投資實力。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產，穩健護航長期回報。

再看固收類資產的具體配置：

以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

這意味著什么？

友邦不是靠短期投機賺快錢，而是用長期穩健的資產配置，為保單持有人的收益"兜底"。

很多保險公司為了追求短期收益，會加大權益類資產配置。市場好的時候收益亮眼，但一旦遇到波動，分紅就大幅縮水。

友邦的策略恰恰相反：用69%的固收打底，確保收益的確定性；剩下的部分才去博取增長。

這種"穩中求進"的投資風格，正是「盈御3」能連續三年分紅實現率100%的底層邏輯。

論據三：長期收益韌性十足

說完公司實力，再來看產品本身的收益表現。

以5萬美金×5年交為例，直接看數據：

• 預期第8年回本，第18年保證回本


• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 保單第47年，可達6.5%的收益峰值

說實話，這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般，但長線收益韌性強，穩健增值。

為什么會這樣？看看「盈御3」的投資策略就明白了：

債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

很多產品為了讓前期收益好看，會把增長型資產配到80%甚至90%。短期數據漂亮，但長期波動風險也大。

「盈御3」選擇了另一條路：犧牲一點前期收益，換取長期的確定性。

再來看提領場景下的表現。

以"5/20/16"后期提領為例——5萬美金×5年交，第20年開始，每年提取總保費的16%（即40000美元）。

可以看到，友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

這點很多人忽略了——

買儲蓄險不是買短線理財，而是給未來20年、30年甚至更長時間做規劃。

前期收益高一點低一點，對最終結果影響有限。真正重要的是，這款產品能不能在你最需要錢的時候（比如退休后），持續穩定地給你輸出現金流。

從這個角度看，「盈御3」的長期韌性恰恰是它的核心競爭力。

論據四：功能設計讓人安心

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1、9種貨幣轉換

友邦「盈御3」是一款多元儲蓄產品，支持9個幣種轉換。

對于對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

很多客戶買港險時只考慮收益，沒想過未來孩子可能去英國留學、自己可能去澳洲養老。

等到真正需要用錢的時候，才發現保單只支持美元，還得自己換匯，又是一筆損耗。

「盈御3」的9幣種轉換，就是提前幫你把這個問題解決了。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

這是「盈御3」最讓我認可的設計：

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅


• 新增"精神無行為能力代領人"功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性


• 支持保單拆分：自第3個保單周年日起或保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

說白了就是——

你可以把一張大保單，按**35%、40%、25%**的比例拆給三個孩子，各自獨立管理，互不影響。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

適合誰？行動建議

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

如果你屬于以上三類人群，「盈御3」大概率是適合你的選擇。

最后提醒一點——

10月1日起，友邦將取消"預繳保費保證利率優惠"。

也就是說，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你已經在考慮這款產品，現在投保確實更劃算。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你應該對「盈御3」有了比較全面的認知。但選產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。