保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，20年分紅數據打臉所有質疑者

你好，我是大賀。

從業12年，服務過500多個高凈值家庭，我見過太多客戶在咨詢港險時問同一個問題："你們說的收益這么高，到時候真能拿到嗎？"

說實話，這個問題問得太好了。

今天這篇文章，我不想先聊產品有多好、收益有多高。我想先回答這個最核心的問題——港險的分紅，到底能不能兌現？

用數據說話，不吹不黑。

買港險最怕什么？分紅兌現不了

我見過太多客戶擔心這個問題。

"演示收益6%、7%，看著挺美，萬一到時候只給我2%、3%怎么辦？"

"內地保險分紅實現率那么拉胯，港險會不會也一樣？"

"保險公司說得天花亂墜，幾十年后誰知道會怎樣？"

這些擔憂完全可以理解。畢竟儲蓄險一買就是幾十年，誰都怕把錢交出去，最后發現是一場空。

但從理性角度來看，就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

關鍵是要看這家保險公司過去幾十年的分紅兌現記錄——歷史表現，是預測未來最可靠的參考。

所以在聊保誠「信守明天」這款產品之前，我想先帶你看一組數據。

這組數據，是保誠過去20年的分紅成績單。

保誠的20年分紅成績單

保誠是香港少數幾家愿意公開披露20年以上分紅數據的保險公司。

這份成績單，直接決定了我對這家公司的信任度。

這組數據你看一下：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃：第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃：第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃：第20年實際平均總IRR 6.32%

什么概念？

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。這不是演示收益，不是預期收益，是實打實兌現給客戶的錢。

對比一下現在的銀行存款利率——2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期降到1.25%。

保誠20年實際分紅回報5%-6%，是銀行3年定存的4-5倍。

這就是為什么我說，保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

不是我替保誠說話，是數據在說話。20年的時間跨度，經歷了2008年金融危機、2020年疫情沖擊、2022年全球加息周期，保誠依然能交出這樣的成績單。

說明這家公司的投資能力和分紅策略是經得起考驗的。

保誠的鈔能力：1600億美元托底

光看歷史數據還不夠，還得看這家公司現在的"鈔能力"。

畢竟，過去能兌現分紅，是因為公司賺到錢了。未來能不能繼續兌現，取決于公司現在的經營狀況和資產規模。

這組數據你看一下：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

1600億美元是什么概念？差不多是1.15萬億人民幣，比很多中小型銀行的總資產還多。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

說實話，我做港險這么多年，見過不少客戶因為擔心分紅兌現問題而猶豫不決。但當我把保誠的20年分紅數據和最新財務數據擺在他們面前時，大多數人的顧慮就打消了。

信任不是靠嘴說的，是靠數據和時間驗證的。

信任建立后，來看產品本身

好，信任基礎打好了，現在來看產品。

2024年9月，保誠推出「信守明天」產品升級。這次升級可以說是"加量不加價"——5年繳美元保單首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

幫你算一筆賬。

以**5萬美金×5年繳（總保費25萬美金）**為例：

這里有幾個關鍵數字需要劃重點。

15年5%——這個中短期回報在市場上非常亮眼。很多同類產品15年還在4%左右徘徊，「信守明天」已經突破**5%**了。

25年6.35%——目前市場最高水平。同類產品基本要40年左右才能達到這個收益率，「信守明天」提前了15年。

28年6.5%——行業最快達到演示上限的產品之一。對比升級前的保誠產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR；就算和友邦「環宇盈活」比，也早2年摸到6.5%的天花板。

說實話，20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"。

對于追求資金快速積累的投資者而言，這個收益曲線更有吸引力。正好覆蓋了用錢的關鍵期——孩子讀大學、自己退休養老，都在這個時間段。

提領靈活：錢存進去也能拿出來

很多人買儲蓄險有個擔心：錢存進去了，萬一急用怎么辦？會不會被"鎖死"幾十年？

「信守明天」的提領靈活性直接拉滿，支持多種提領方案。早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。

幫你算一筆賬，以**5年繳每年10萬美元（總保費50萬美元）**為例。

方案一：5/6/7提領（早提領）

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。剩下的錢還在賬戶里繼續增值，每年還能提3.5萬，一直提領至終身。

把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比，可以發現，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

在關鍵用錢周期里，領得多還剩得多。

方案二：5/11/10提領（晚提領）

如果不急著用錢，可以等到第11年再開始提領，每年提領**10%（5萬美元）**至終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

這意味著什么？

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。養老金缺口這么大，提前規劃是剛需。

「信守明天」的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現**"收益+現金流"雙贏**。

功能加持：雙重紅利鎖定收益

除了收益和提領靈活性，「信守明天」還有幾個"王炸"功能，進一步強化了這款產品的信任度。

1、雙重紅利結構：鎖定收益，杜絕回調風險

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

這個設計很關鍵——歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動而回調。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。對于擔心"分紅說降就降"的客戶來說，這是一顆定心丸。

2、真貨幣轉換：6種貨幣自由切換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

更重要的是，轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這點很多競品做不到——友邦、安盛、中銀人壽的貨幣轉換是轉到"同系列最新計劃"，條款和回報都可能變化。

3、市場首創：自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇，包括一筆過、分期支付、組合支付，還有新增的"自主傳承"。

可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

說實話，這個功能設計得非常人性化。

很多父母擔心一次性把錢給孩子，孩子不會理財、亂花掉。有了自主傳承選項，可以設定"孩子結婚時給一筆、買房時給一筆、35歲時給一筆"，既保障了孩子，又避免了揮霍。

4、市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

結論：值得信賴的黑馬之選

回到開頭那個問題："港險的分紅，到底能不能兌現？"

我的答案是：看公司，看數據，看歷史。

保誠20年分紅成績單擺在那里，5%-6%的實際回報率，經歷了多輪經濟周期的考驗。1600億美元的總投資資產，稅后利潤飆升近10倍，這些都是實打實的"鈔能力"。

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變，以**"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢**，配得上"黑馬"的稱號。

不過要提醒一點：內部消息稱保誠的預繳優惠政策要調整。如果你對這款產品感興趣，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，才是更關鍵的事。

很多人不知道，同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出去一大截。