友邦盈御3：被吹成"港險頂流"，但有2類人千萬別碰

你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

最近后臺問盈御3的人特別多，今天就花3分鐘幫你判斷——這款產品到底適不適合你。

結論先行：盈御3適合什么人？

我跟你講個真實的情況：盈御3不是市場上收益最高的產品，但它確實是友邦目前的當家花旦。

先說適合的人：

第一類，看重品牌穩定性的。友邦從2011年到現在，歷史分紅實現率基本沒低于70%，這個成績在市場上排名靠前。說白了就是，承諾的收益大概率能兌現。

第二類，有多幣種配置需求的。盈御3首創了多元貨幣轉換功能，可以在不同貨幣之間切換保單，這個功能目前市場上獨此一家。

第三類，追求綜合性價比的。5年交的情況下，收益最高可達7.12%（分紅100%達成時），這個水平在目前市場里表現不錯。

再說不適合的人：

第一類，追求極致收益的。市場上有收益更高的產品，盈御3不是天花板。

第二類，短期要用錢的。這款產品保證回本要18年，預期回本也要8年，中短期資金別放進來。

下面我展開講講，為什么得出這個結論。

論據一：收益水平處于第一梯隊

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。

先說保底部分。說實話，香港保險的保底都很低，盈御3也不例外，保底部分收益最高不超過0.32%。

別被這個數字嚇到，大部分收益都來自分紅。分紅收益又分兩塊：復歸紅利和終期紅利。復歸紅利一旦公布就鎖定了，但終期紅利公布后還可能隨市場波動變化。

這個產品適不適合你，關鍵看這幾點——別被表面數據迷惑，只看靜態收益是遠遠不夠的。

論據二：分紅兌現有歷史背書

收益寫得再漂亮，能不能拿到才是關鍵。

我給客戶的建議一般是：看分紅實現率，要看長期的，而且最好把保險公司所有產品都拉出來看整體表現。

友邦的情況是：大部分產品的分紅實現率在**80%**左右徘徊，而且單個產品表現穩健，產品間差距也不大。

這說明什么？說明友邦不是靠某一款明星產品撐場面，而是整體分紅意愿和能力都在線。雖然不是市場上最能打的，但穩定性確實不錯。

論據三：提領后收益依然可觀

買保險不是放著幾十年不動，怎么取錢、取完還剩多少，這個更重要。

盈御3支持29種提取方式，靈活度還可以。

舉個例子：30歲女性，年交40萬美金，5年繳費，從第6年開始每年提取保費的6%。到第20年的時候，賬戶還能剩213.7萬。

說白了就是，邊取錢邊增值，213.7萬的收益已經很不錯了。

不過，除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響，這一點很多人容易忽略。

需要注意的點

客觀講，盈御3有幾個地方不算突出：

回本時間中規中矩。保證回本要18年，預期回本8年。

而市場上回本較快的產品，保證部分13年就能回本，預期收益7年回本。

不是收益天花板。和頂尖收益產品相比，第20年差距約18萬。如果把時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

所以如果你是極致收益追求者，可能需要再對比一下其他產品。

附加功能一覽

盈御3的附加功能是一大亮點，這里重點講幾個實用的：

一、無限被保人轉換

說白了就是可以無限次更改被保險人。這個功能讓保單可以一直傳承下去，哪怕被保人身故了，也能指定新被保人繼續承保。

因為保單是按時間復利增值的，越到后期收益越高。這個功能對于想做家族傳承的人來說非常重要。

二、紅利鎖定

這個功能非常實用。

剛才說了，終期紅利是有可能回撤的。但紅利鎖定功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益，增加整體收益的確定性。

我跟你講個真實的情況：對比產品的時候，要注意看哪家公司的鎖定條件更寬松。越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多等等。

三、多元貨幣轉換

這個是盈御3首創的功能，可以把保單在不同貨幣之間轉換。

為什么重要？多元貨幣轉換能最大程度避免匯率風險。比如你現在買的是美元保單，將來如果美元走弱，可以轉成其他貨幣。這個功能對于有海外資產配置需求的人來說，非常實用。

四、卓越成績獎

這個是額外福利。盈御3專門設立了卓越成績獎，給取得優秀學業的被保人額外獎金，最高能達到2800美元。

類似的，富衛某款產品還會給生孩子的朋友最多4萬港幣的獎金。如果剛好符合條件，選產品時可以把這些額外獎金考慮進去。

五、保單貸款

需要用錢的時候，可以用保單做抵押貸款，不用退保也能周轉資金。

六、保費假期

如果中途資金緊張，可以申請暫停繳費，保單繼續有效。

這些功能加在一起，讓盈御3的實用性和靈活性都不錯。

選購清單

最后給你一個對比清單，按這個順序一個一個來，就能挑到合適的產品：

• 產品的靜態預期收益——先看收益數字，這是基本面


• 符合你自己提領需求后的動態收益——模擬你的取錢場景，看取完還剩多少


• 產品和這家保司分紅的穩定性——看歷史分紅實現率，越穩定越好


• 你比較在意的附加功能——比如貨幣轉換、紅利鎖定這些，按需選擇

按照上述順序一個一個對比，就能挑選出合適你的產品了。

大賀說點心里話

盈御3是不是最好的選擇，取決于你的具體需求。但有一件事比選產品更重要——怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更大。