50歲才規劃養老？萬通富饒千秋、安盛盛利、友邦盈御：你只剩一條路

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前兩天一位50歲的張姐問我：我還來得及嗎？

我說：來得及，但你只有一個選擇——能第2年就開始領錢、還能轉換成終身固定年金的產品。

今天這篇文章，我要用一種"倒推"的方式來聊聊養老規劃。從50歲講起，再回到40歲、30歲。

你會發現：越晚規劃，選擇越少；越早規劃，躺得越平。

如果50歲開始規劃，你只剩這一個選擇

50歲的人，手里資金一般比較充裕，但有個致命問題：幾乎沒有時間等待增值。

養老要的是確定。你不可能拿養老錢去賭未來20年的分紅表現。

近在眼前的問題是養老，你需要的是穩定性和確定性終身現金流。

所以挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

這種情況下，我推薦萬通富饒千秋。為什么？最快第2年開始領錢。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

50歲不晚，但不能再等了。

50歲方案：年金轉換鎖定終身

萬通富饒千秋還有一個王牌功能：年金轉換。

領到59歲，累計領取了27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。

這時候你可以選擇全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意這個"確定"二字——一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動。活多久領多久。

萬通的分紅實現率位列市場第一梯隊，這點也讓人放心。

別讓分紅波動影響晚年。對于50歲的朋友來說，年金轉換是王牌。

這個功能非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。怎么領、轉換多少，全看自己選擇。

如果早10年規劃，選擇更多、收益更高

看完50歲的方案，你可能會想：如果我早10年規劃呢？

答案是：選擇更多，收益更高。

40歲這個年齡段，一般有一定財富累積了，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求。

所以挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高、且適合提領的產品。當然，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

安盛盛利是目前最佳的選擇。

為什么這么說？10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單第9年，也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年開始，也就是50歲，可以每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬的收入。并且可以終身領取。

一直領到100歲，累計領取204萬美金，賬戶里還有301萬美金。收益是本金的12.6倍。

同樣是50歲開始領錢，40歲規劃比50歲規劃，每月多領3000塊，終身收益翻了好幾倍。

如果早20年規劃，躺平可以更徹底

再往前推10年，如果30歲就開始規劃呢？

躺平可以更徹底。

30歲開始規劃，優勢在于保單有長達20年的黃金增值期。那保單前20年的靜態收益就是核心考量。

但這個年齡段的人，即使收入比較高，存款可能也沒有那么多，大額繳費會有壓力。所以策略是：拉長繳費期，選擇5年交，并且優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

這里推薦友邦盈御多元計劃3。

保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，友邦分紅實現率非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

前期一直放著不動，到保單第19年，也就是49歲，賬戶里的錢已經增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍。換算成IRR已經超過5.6%。

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。一直領終身。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

30歲方案的終極回報：傳承兩代人

30歲方案的驚人之處，不僅在于領得多，更在于領完還剩很多。

領到第6年，也就是55歲，累計領取了27萬美金，已經把本金全部領回。但賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲，累計領取229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金。

剩余的錢還可以傳承給下一代。期間如果急用錢，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

對比一下40歲方案：領到第19年，也就是59歲，共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬。總收益是本金的2.7倍。

同樣的"50歲躺平"目標，30歲規劃比40歲規劃，收益高出近1倍。

時間，真的是最值錢的東西。

最好的規劃時機：現在

說到這里，你應該明白了：

• 50歲規劃，只有一個選擇，但還來得及


• 40歲規劃，選擇更多，收益更高


• 30歲規劃，躺平最徹底，還能傳承兩代人

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

但有一點是相同的：公司實力和分紅實現率都很關鍵。

50歲開始每年有穩定被動收入的目標，用香港保險規劃完全可以做到。

這里還要提醒一點：2025年7月1日起，香港保監局將下調分紅保單演示利率上限，港元保單從7%降至6%。

這意味著，現在鎖定，可能是最后的高收益窗口。

另外，全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，社科院預測國內第一支柱養老金結余2035年左右將被耗盡。

社保養老不可完全依賴，能提供終身確定現金流的商業年金，已經成為剛需。

不管你現在是30歲、40歲還是50歲，最好的規劃時機只有一個：現在。

大賀說點心里話

規劃養老這件事，永遠是"現在"比"以后"更劃算。如果你想知道自己這個年齡段怎么配、能省多少錢，下面這張圖值得看看。