扒完50款港險沒人告訴你的真相：永明萬年青星河尊享II才是養老最優解

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問養老規劃的人越來越多，我索性把市面上的產品都扒了一遍——友邦、保誠、宏利、安盛、永明，能叫得上名字的儲蓄險，我全拉了一遍提領數據。

結論可能顛覆你的認知：用港險規劃養老，永明萬年青星河尊享II才是綜合最優解。

不是友邦，不是保誠，是永明。

這個結論可能得罪人，但我還是要說。你別看廣告，看數據。

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

2024年12月，個人養老金制度全面鋪開，截至去年11月已有7279萬人開戶。但說實話，每年最高存1.2萬人民幣，能解決什么問題？

富達國際做過一個調查：35歲以下年輕人想過上舒適養老生活，不考慮投資至少需要163萬元儲蓄。

163萬，靠個人養老金賬戶，得存多少年？

所以越來越多人開始看港險。香港儲蓄險目前復利可達6.5%，確實誘人。

但問題來了：養老規劃，你真正擔心的是什么？

無非三件事：

1. 錢不夠用怎么辦？


2. 保險公司會不會跑路？


3. 分紅會不會縮水？

測下來發現，用香港儲蓄險規劃養老，我會優先考慮永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

但如果非要選一個，我更傾向永明。為什么？往下看。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

養老金最怕的就是"人還在，錢沒了"。

所以我測產品的第一個維度就是：同樣的領取方式，誰的賬戶余額剩得最多？

余額多意味著什么？意味著你活得越久，可支配的錢越多；意味著遇到突發情況，你有更大的騰挪空間；意味著你百年之后，還能給孩子留一筆。

來看數據。

場景一：566提取

5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即18000美元）。

到第100年，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是34730588美元。

三千多萬美金，這是什么概念？你每年領著18000美金養老，領到100歲，賬戶里還剩這么多。

場景二：567提取

同樣條件，但每年提取7%（即21000美元），領得更多。

這個場景更極致，對產品的考驗更大。結果呢？

永明在第100年賬戶余額是16478025美元，而宏利只有4964017美元。

差了三倍多。

不吹不黑，數據說話：在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？你年紀大了生病住院、給孩子買房需要大額支出的時候，永明給你的底氣最足。

痛點二：保險公司會不會跑路？

很多人一聽"香港保險"，第一反應是：安全嗎？公司會不會跑路？

這個擔心我理解。畢竟養老的錢，是要用一輩子的。

先說結論：只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是知名的國際品牌，屬于大公司。償付能力都在200%以上，評級都是A級及以上。

但公司靠譜只是基礎，還要看產品的保證回本時間。

這個指標很關鍵：保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明比其他大公司產品快了5年以上。

這5年意味著什么？意味著更早鎖定收益，意味著更少的不確定性。

痛點三：分紅會不會縮水？

儲蓄險的收益主要靠分紅，但分紅有兩種：復歸紅利和終期紅利。

這兩種紅利，性質完全不同。

復歸紅利：每年發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租——到手就是你的。

終期紅利：只有退保時才發，中途保險公司可能回撤，類似于房價——漲跌都有可能。

所以，復歸紅利占比越高，產品越穩定，越適合做養老規劃。

永明萬年青星河尊享II的復歸紅利占比是22.76%。

而友邦環球盈活只有8%，友邦盈御多元貨幣3只有3.71%，宏利宏華傳承甚至是0%。

差距太大了。

還有一個數據更直觀。永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心。這部分錢是確定能拿到的，不受市場波動影響。

靈活應對人生變數

養老規劃不是一成不變的。你可能想早點退休，也可能想晚幾年再領。

永明的領錢方式非常靈活，各種提領密碼都能做到最優表現。

場景三：255提取

2年交，第5年起每年提取5%。適合想早點領錢的人。

永明第100年賬戶余額：20259171美元。

場景四：5108提取

5年交，第10年起每年提取8%。適合想晚幾年再領的人。

永明第100年賬戶余額：30823075美元。

不管你是想早領還是晚領，不管你是想多領還是少領，永明的表現都是第一梯隊。

錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

為什么不選本土公司？

可能有人會問：萬通、富衛、周大福這些本土公司，性價比不是更高嗎？

確實，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

萬通、周大福、富衛屬于香港本土品牌，運營成本較低，給到客戶手里的收益確實多一些。富衛盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都很不錯。

但問題是：很多剛接觸港險的朋友，對這些品牌不太熟悉。

養老是一輩子的事，決策成本很高，大家更愿意把錢交給大公司。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選。

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。這也是我最推薦它作為養老金補充的重要原因。

結論：安心養老，從選對產品開始

測完我自己也買了。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；另一方面，是它的產品結構更安全——保證回本快、復歸紅利高、保證部分占比大。

再加上永明這個公司本身就很靠譜，會讓我很有安全感。

養老這件事，選對產品，才能真正安心。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。