宏利「宏摯家傳承」：買了老款「宏摯傳承」的人，是不是虧了？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2026年開年，我的微信被問爆了一個問題：

"大賀，去年買了宏摯傳承，現在看到宏摯家傳承說27年就能到6.5%，我是不是買早了？虧了？"

說實話，這個問題我太理解了。

宏利這次的新品「宏摯家傳承」，滿屏都在喊"27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

搞得去年剛入手老款的朋友心里直犯嘀咕。

但作為一個見過太多家產糾紛的財富傳承規劃師，我得先給你吃顆定心丸：

你沒買早，只是新老產品的定位變了。

它不再是以前那個"短跑冠軍"了。

今天這篇文章，我就把新老產品掰開揉碎，幫你看清楚：到底該選"錢包"還是"傳家寶"。

一、保證收益：新款回本更快，但差距不大

咱們先看最穩的部分——保證收益。

這是寫進合同里的，不管市場怎么波動，保險公司都必須給你的錢。

我拿一個典型案例來算：45歲，每年存6萬美金，存5年，總共30萬美金。

先看回本時間：

宏摯家傳承的保證回本時間是第16年，比老款「宏摯傳承」早兩年。

這意味著到你61歲的時候，新款的保證金額就已經覆蓋了你的本金。

而老款要等到63歲。

兩年的差距，對于做傳承規劃的人來說，其實不算大事。

但如果你是那種"必須看到保本才安心"的人，新款確實更友好一點。

再看保證收益率（IRR）：

新款的保證復利收益率峰值能到0.64%，整體略高于老款。

看這張表，保證收益部分兩款產品的曲線幾乎重合。

第20年，新款保證金額324,093美金，老款324,000美金，差了93美金。

第30年，新款346,899美金，老款347,220美金，老款還略高一點點。

結論：保證收益不是新老產品的核心差異點。

你要是沖著"穩"來的，兩款都差不多。

真正的分水嶺，在預期收益那邊。

財富傳承這事兒，越早規劃越主動。但規劃的第一步，是搞清楚你要的是什么。

二、預期收益：前20年老款更強，27年后新款反超

接下來是重頭戲——預期總收益。

這部分包含了保證收益+非保證紅利，是你實際能拿到手的錢（當然，紅利部分有波動）。

還是同樣的條件：45歲，6萬美金×5年。

我先說結論：前21年，老款吊打新款；21年之后，新款開始反超。

來看具體數據：

第10年：

• 老款「宏摯傳承」：IRR 4.29%，賬戶價值 420,419美金


• 新款「宏摯家傳承」：IRR 3.6%，賬戶價值 398,610美金

差了多少？2萬多美金，老款領先。

第15年：

• 老款：IRR 5.86%，賬戶價值 631,352美金


• 新款：IRR 5.50%，賬戶價值 603,817美金

差距拉大到 2.7萬美金。

第20年：

• 老款：IRR 6.00%，賬戶價值 859,230美金


• 新款：IRR 5.81%，賬戶價值 831,762美金

還是老款領先，差了 2.7萬美金。

意味著如果你是打算存個10年、15年，就全取出來給孩子買婚房，或者自己55歲退休用。

那別買宏摯家傳承，它不夠快。

老款在前20年的收益爆發力，確實更強。這是新款的缺點，咱不藏著掖著。

但轉折點來了。

從第22年開始，新款的IRR開始加速：

• 第22年：新款 6.01%，老款 6.00%——新款首次反超


• 第25年：新款 6.32%，老款 6.00%


• 第27年：新款直接沖到6.5%封頂值

而老款呢？要到第47年才能觸及6.5%。

整整差了20年。

宏利這次玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了兩個地方：

第一，后期的爆發力。 27年觸頂vs 47年觸頂，對于做傳承規劃的人來說，這20年的差距意味著你的錢能多滾一輪復利。

第二，救命的功能。 這個我后面細說。

如果你的目標是"留給孫輩"，那前20年的收益差距，根本不重要。

因為你壓根不會動這筆錢。

三、提領能力：老款依然是"短跑冠軍"

說完收益，再來看提領——也就是你從保單里取錢用的能力。

這是很多人忽略的維度，但對于"邊存邊用"的需求來說，至關重要。

我用一個常見的提領場景來測試：566提領。

什么意思？5年交，第6年起每年提取總保費的6%（也就是18,000美金），一直提到終身。

這個場景模擬的是：你存完錢之后，馬上開始給自己發"退休工資"。

來看各產品在這個場景下的表現：

第10年賬戶余額：

• 老款「宏摯傳承」：315,249美金 ? 最高


• 新款「宏摯家傳承」：294,915美金


• 友邦「環宇盈活」：296,622美金

第20年賬戶余額：

• 安盛「盛利2」：488,978美金 ? 最高


• 老款「宏摯傳承」：401,463美金


• 新款「宏摯家傳承」：366,306美金

第30年賬戶余額：

• 安盛「盛利2」：696,452美金 ? 最高


• 永明「星河尊享2」：649,443美金


• 新款「宏摯家傳承」：518,704美金

規律很清晰——強勢提領產品沒有變化，還是那幾款：

• 宏摯傳承（15年內最強）


• 盛利2（15年后最強）


• 星河尊享2（綜合表現優異）

而宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和友邦環宇盈活的地位相當——墊底。

為什么會這樣？因為新款把"前期利息"挪到了"后期爆發"，代價就是提領時賬戶恢復得慢。

如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

四、長期收益：新款27年封頂，市場最快

前面說的都是"新款的缺點"，現在該說說它的核心賣點了。

27年達到6.5%復利封頂——這個速度，是目前市場最快的。

我把市面上主流大保司的旗艦產品拉出來對比：

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

再看綜合收益對比：

第27年：

• 宏摯家傳承：1,454,059美金，IRR 6.50%


• 友邦環宇盈活：1,436,187美金，IRR 6.45%


• 保誠信守明天：1,443,282美金，IRR 6.47%

第30年：
各產品收益趨于一致，都在175萬美金左右，IRR都是6.50%。

但關鍵是：宏摯家傳承提前3年就到了封頂值。

按6.5%復利算，提前3年封頂，到第50年時能多出幾十萬美金的差距。

咱們買保險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

五、功能升級：新款多了三個"救命"功能

到了這個歲數，我們最怕啥？

不是怕沒錢，是怕"有錢取不出來"。

宏利這次搞了三個首創功能，這是老款沒有的，也是我最想推薦給大家的。

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還得受每年5萬美金的額度限制。

現在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶，甚至直接打給學校或者房東。

省心，省力，還不占額度。

2、摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦。

萬一哪天咱們突發腦梗昏迷了，或者阿茲海默了，賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命。

而宏摯家傳承，支持提前授權給配偶或孩子。一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。

我見過太多家產糾紛了，很多都是因為"錢在賬戶里，但人沒法簽字"。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

你知道家族信托的起投門檻是多少嗎？1000萬人民幣。

2024年末，家族信托存續規模突破8000億，但那都是高凈值人群的游戲。

中產家庭怎么辦？宏利給了一個平替方案：傳意選。

你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？保險公司幫你執行。

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？提前寫好規則，省得身后扯皮。

六、結論：沒買早，只是定位不同

扒完了數據，看透了條款，最后回答開篇那個問題：

買了老款「宏摯傳承」，虧了嗎？

沒有。

因為新老產品的定位完全不同。

宏利這次做了一次"極致的取舍"——犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）


• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

怎么選？

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"——選老款。

老款在前20年的收益更高，提領能力更強，適合"邊存邊用"的需求。

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"——選新款。

新款在27年后收益封頂，還有三個"救命"功能，適合"放20年以上不動"的傳承需求。

2026年的開門紅，別光看6.5%的數字上頭。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。