永明萬年青星河傳承2：我橫評了10款港險，這款"時間刺客"憑什么殺出重圍？

你好，我是大賀。

2019年，我買了第一張港險保單，當時選的是老版萬年青星河傳承。

說實話，這幾年用下來，最大的感受是——港險這東西，選對了是真香，選錯了是真坑。

最近看到永明出了**「萬年青星河傳承2」**，作為老客戶，我第一反應是：新版到底升級了什么？值不值得加保？

帶著這個問題，我把市面上10款主流港險產品做了一次完整橫評。

結果讓我有點意外——這款被業內稱為"時間刺客"的產品，確實有點東西。

今天就把我的橫評結果分享出來，幫你看清楚：同樣是買港險，為什么選擇不同，結果能差這么多。

10款主流港險，誰才是"時間刺客"？

我當年買港險的時候，最糾結的就是三件事：

回本慢——有些產品15年才回本，萬一急用錢，割肉退保虧到肉疼；

提領難——想邊領錢邊給孩子留點，結果一提領，保單直接斷了；

傳承僵——等了幾十年，收益還沒跑贏市場平均水平。

這次橫評，我重點對比了這三個維度。

結果發現，**永明「萬年青星河傳承2」**在這三項上都做到了市場前列，難怪被叫"時間刺客"——它不是慢慢熬，而是快準狠地把收益"刺"到你賬戶里。

下面一項一項拆。

回本速度PK：10年 vs 18年

買儲蓄險，第一個要看的就是：多久能保證回本？

這個"保證"兩個字很重要。預期回本和保證回本是兩回事——預期是"如果一切順利"，保證是"就算最壞情況也能拿回來"。

我把10款主流產品的保證回本時間拉了個表：

數據一目了然：

• 永明「萬年青星河傳承2」：10年保證回本


• 宏利宏擎傳承、友邦環宇盈活、友邦盈御3、保誠信守明天：18年保證回本


• 安盛摯匯：25年保證回本

差距有多大？整整8年。

8年能發生什么？孩子從小學到高中，你從中年到退休邊緣。

如果中途急用錢，10年回本的產品你可以從容退出，18年回本的產品你只能割肉。

再看保證收益率峰值：

• 永明「萬年青星河傳承2」：1.00%


• 宏利宏擎傳承：0.64%


• 保誠信守明天：0.43%


• 友邦盈御3、環宇盈活：0.32%


• 安盛摯匯：0.21%

作為老客戶，我最看重的就是這個確定性。畢竟買儲蓄險不是炒股，追求的就是"穩"。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的**「萬年青星河傳承2」**確定性確實更強。

收益天花板PK：35年登頂6.5%

回本快只是第一步，長期收益才是儲蓄險的核心價值。

這里要科普一個概念：6.5%復利天花板。

香港保監局對儲蓄險的演示利率有上限規定，目前最高就是6.5%。所以各家產品的終極目標都是"盡快到達6.5%"——到達越早，你的錢滾雪球的時間越長。

我把幾款主流產品到達6.5%的時間做了對比：

• 友邦環宇盈活：30年


• 永明「萬年青星河傳承2」：35年


• 萬通富錦千秋：41年


• 周大福匠心傳承2：42年


• 宏利宏擎傳承、友邦盈御3：47年


• 保誠信守明天：53年

永明**「萬年青星河傳承2」35年到達6.5%**，僅次于友邦環宇盈活。

不過綜合保證收益來看，它的確定性更強。

再看新舊版本對比：

以5萬×5年繳費方案為例：

新版在第35年就到達6.5%上限，老版要到第50年以后才能追上。

相當于新版比老版提前了十幾年登頂。

說實話，這款產品讓我眼前一亮。它在保證和預期收益上兼顧得更好，穩健有余還能博取更高的收益，各方面收益表現都非常亮眼。

提領能力PK：別人斷單，它還在漲

買之前我也糾結過：儲蓄險到底是"只能看不能用"，還是"能提領還能傳承"？

這次橫評讓我發現，不同產品的提領能力差距大得離譜。

永明**「萬年青星河傳承2」**支持一個叫 "2/20/21" 的提領方式：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領**10%**至終身

用真實案例算一筆賬：

35歲陳先生，20萬×2年繳費，總投入40萬。

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬作為退休基金


• 56歲起：每年提領4萬作為養老金補充，直至終身


• 100年累計提領：380萬


• 保單內剩余：2390萬可傳給下一代

這就是所謂的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

再看橫向對比：

同樣的提領方案（第20年提領60萬后）：

友邦盈御3和宏利宏擎傳承在這個提領方案下直接"無法提領"——不是不想提，是提了就斷單。

而永明**「萬年青星河傳承2」**是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

紅利機制PK：唯一鎖定的復歸紅利

這里要說一個很多人忽略的細節：紅利的確定性。

2025年上半年，香港保監局公布了一組數據：2023年有四成產品分紅實現率未達預期，實際回報率介于85%-107%之間。

什么意思？就是你買的時候看的"預期收益"，實際拿到手可能要打折。

但永明的復歸紅利機制不一樣：保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

更關鍵的是，永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

這意味著什么？日常提取時，系統會優先扣減非保證紅利。相當于你提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

用了幾年下來，最大的感受是：買儲蓄險，保證收益才是底氣。

市場好的時候大家都賺錢，市場不好的時候，保證收益高的產品才能讓你睡得著覺。

優惠力度PK：74%首年保費優惠

說完產品本身，再說說現在入手的時機。

2025年前三季度，內地訪客赴港投保金額突破580億港元，第三季度單季投保220億港元，環比增長19%。

市場這么火，各家保司都在搶客戶，優惠力度也是近幾年最大的。

永明**「萬年青星河傳承2」**目前的限時優惠：綜合優惠至高74%首年保費

這74%怎么來的？兩部分：

1. 基本回贈：最高28%

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平。

具體檔位：

• 首年保費20萬美元以上：28%


• 10-20萬美元：26%


• 5-10萬美元：24%


• 3-5萬美元：18%


• 1-3萬美元：12%

2. 永續優惠：相當于抵扣46%首年保費

預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠：

• 首年保證預繳息率：每年5.5%


• 第二至第四年保證預繳息率：每年4.8%

這個預繳利率可以直接抵扣保費，算下來相當于46%首年保費。

28% + 46% = 74%

我當年也是這么想的：優惠這東西，過期不候。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

需要注意的是，這些優惠都是限時的，一旦活動結束，就再也享受不到了。如果你本來就在考慮港險，現在確實是個好時機。

結論：綜合實力誰更強

橫評做完，我的結論很明確：

如果你追求的是**"回本快、收益穩、提領靈活、傳承無憂"，永明「萬年青星河傳承2」**目前是市場上綜合實力最強的選擇之一。

核心優勢總結：

適合誰買？

1. 擔心"回本慢"的人

10年保證回本，給你充足的安全邊際。就算中途急用錢，也不用擔心割肉退保。

2. 想"邊提領邊傳承"的人

2/20/21提領方案，既能解決退休養老金問題，又能給下一代留下可觀的資產。

3. 追求"確定性"的人

復歸紅利100%鎖定，不用擔心分紅實現率打折。在監管收緊、市場波動的背景下，確定性就是最大的安全感。

4. 想趁優惠入手的人

**74%**首年保費優惠是近幾年最大力度，錯過這波，下次不知道要等多久。

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，永明**「萬年青星河傳承2」**絕對值得重點考慮。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但買港險這件事，光看產品還不夠。

怎么買、從哪個渠道買、能省多少錢，這里面的門道比產品本身還重要。我自己踩過的坑，希望你不用再踩一遍。