友邦盈御3：被吹爆的"多元貨幣首創"，留學家庭買之前必須知道這3件事

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過200多個留學家庭的教育金規劃。

最近刷到一條新聞：耶魯大學2024-25學年費用首次突破9萬美元，斯坦福漲了5.5%，布朗大學創下2019年以來最大漲幅。

留學費用年年漲，你的錢跟得上嗎？

很多家長開始關注港險，尤其是友邦的**「盈御多元計劃3」**——號稱"多元貨幣轉換首創"，看起來特別適合留學家庭。

但這款產品真的值得買嗎？今天我就從留學規劃的角度，幫你把它拆解清楚。

盈御3的首創功能：多元貨幣轉換

先說這款產品最大的賣點——多元貨幣轉換功能，這確實是盈御3首創的。

什么意思呢？簡單說，你的保單可以在不同貨幣之間自由切換。今天是美元保單，明天可以轉成英鎊、人民幣或者其他貨幣。

這對留學家庭來說太實用了。孩子去美國讀書，你需要美元；去英國，你需要英鎊。別讓匯率吃掉你的學費——這是我反復提醒家長的一句話。

有了這個功能，你可以根據孩子最終的留學目的地，靈活調整保單貨幣，最大程度避免匯率波動的損失。

美元資產不是有錢人的專利。

但怎么持有、怎么轉換，確實需要工具支持。

另外兩個實用功能：紅利鎖定+無限轉換

除了多元貨幣，盈御3還有兩個功能值得關注。

紅利鎖定：港險的收益大部分來自分紅，而分紅是不確定的。但紅利鎖定功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益。

孩子出國那天，錢要到位——你總不希望到時候發現賬戶里的錢縮水了吧？選產品時記得比較鎖定條件，越寬松越好，比如能更早鎖定、鎖定比例更高。

無限被保人轉換：支持無限次更改被保險人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人繼續承保。保單越往后復利越高，這個功能讓財富可以一直傳下去。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益拉胯也白搭。我們來看看盈御3的收益表現。

港險分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。盈御3的保底部分收益最高不超過 0.32%——別驚訝，香港保險的保底普遍都低，主要靠分紅。分紅又分為復歸紅利（公布后金額確定）和終期紅利（可能隨市場波動）。

如果分紅達成率100%，5年交的收益最高可達 7.12%。

這個水平在目前市場里確實表現不錯，不算頂尖，但也排得上號。

友邦的分紅靠譜嗎？

7.12%是理論值，能不能拿到手，得看保司的分紅實現率。

我翻了友邦2011年之后的歷史數據，分紅實現率基本沒有低于 70%，大部分產品在 80% 左右徘徊。而且不只是單個產品穩健，產品之間的差距也不大，說明整個公司的分紅意愿和能力比較一致。

客觀說，友邦的分紅水平在市場上不算最能打。

但排名比較靠前了，長時間的分紅實現率才更有參考意義，別只看一兩年的數據就下結論。

實際使用場景：提領后賬戶還剩多少？

買教育金不是放著不動，關鍵是取錢的時候賬戶還剩多少。

盈御3支持29種提取方式，靈活度很高。我算了一個典型場景：30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的 6%（相當于每年取 2.4萬美金 用于孩子的教育支出），到第20年時，提取后賬戶還能剩 213.7萬美金。

213.7萬，已經很不錯了。

但我必須告訴你實話：和市場上頂尖收益的產品相比，第20年差距約 18萬美金。

提前5年準備，比臨時抱佛腳強100倍。但選對產品同樣重要。

除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響，這一點很多人忽略了。

客觀看待：回本時間和長期差距

說完優點，也得說說不足。

盈御3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。這個成績屬于中規中矩。目前市場上回本較快的產品可以做到保證部分13年回本，預期收益7年回本——差距是存在的。

更扎心的是，如果把時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的，回本時間、提領方式、長期復利效應都要綜合考慮。

彩蛋：額外獎金機制

盈御3還有個小彩蛋——卓越成績獎。如果被保人取得優秀學業成績，可以拿到額外獎金，最高2800美元。

2800美元不算多。

但對于本身就在規劃教育金的家庭來說，算是錦上添花。如果你剛好符合條件，選產品時可以考慮進去。

選購建議

最后總結一下，選港險必須關注這幾點：

1. 產品的靜態預期收益


2. 符合你自己提領需求后的動態收益


3. 產品和保司分紅的穩定性


4. 你比較在意的附加功能

按這個順序一個一個對比，基本不會選錯。

盈御3的多元貨幣轉換確實是亮點。但回本時間和長期收益不是最頂尖的，適不適合你，還得結合自己的需求來看。

大賀說點心里話

功能再好，買貴了也是虧。同樣一款產品，渠道不同價格可能差很多——這個信息差，才是真正能幫你省錢的地方。