萬通「富饒萬家」：被稱為"養老神器"的港險，我用數據扒一扒它到底神在哪

你好，我是大賀。

最近后臺被問爆了一個產品——萬通「富饒萬家」。

粉絲們的問法出奇一致："大賀，都說這款是'養老神器'，你能不能測一下？"

好，今天我就用數據告訴你，它到底神在哪，又有什么需要注意的地方。

我不收任何保險公司的錢，優缺點我都會說。

為了讓你更直觀地理解這款產品，我不打算從條款講起，而是直接用一個真實案例帶你走一遍——40歲王姐的養老規劃全過程。

40歲王姐的養老焦慮

王姐今年40歲，某互聯網公司中層，年薪60萬左右。

她找我咨詢時說了一段話，我覺得特別有代表性：

"大賀，我現在還年輕，想買收益高的儲蓄險，利滾利抗通脹。但我又怕，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

說白了，她想要的是——前期"進攻"（高收益），后期"防守"（穩現金流）。

過去要實現這個目標，需要買兩張保單：一張儲蓄分紅險，一張終身年金險。

操作復雜，成本也高。

但養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者更扎心的——"人還在，錢沒了"。

王姐的焦慮，其實是所有中產的焦慮。

我給她推薦了萬通「富饒萬家」，方案很簡單：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

接下來，我帶你看看這張保單是怎么幫王姐解決問題的。

第一階段：讓子彈飛20年

從40歲到60歲，這20年王姐什么都不用管，就讓賬戶里的錢安靜地"利滾利"。

直接上數據：

• 第7年（47歲）：預期回本。資金占用的心理負擔極小，7年就能看到本金回來。


• 第13年（53歲）：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預期"，安全墊鋪得很厚。


• 第20年（60歲）：賬戶翻2.8倍，復利回報達到6%。

到王姐60歲退休那年，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金15萬的2.5倍多。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

但很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面好看，真到用的時候縮水。

這里要說一個萬通的"獨門絕技"：前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。

復歸紅利一旦公布即鎖定，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值，這是第一階段的核心邏輯。

第二階段：60歲一鍵鎖定

現在王姐60歲了，賬戶里躺著38萬多美元。

她不想再承受任何市場風險了——畢竟退休后，她需要的是"確定性"，不是"可能性"。

這時候，「富饒萬家」的殺手锏登場了：年金轉換權。

王姐可以申請把賬戶里的錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

我們看看王姐轉換后能領多少：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年領取率為15.86%——也就是說，每年能領回總投入的將近16%。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流，這是第二階段的核心邏輯。

兩個階段加起來，就是一個完美的閉環：前期博增值，后期鎖現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

王姐還有12種選擇

剛才說的只是最基礎的"定額終身年金"。

實際上，萬通提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

我挑幾個最實用的說：

1. 怕通脹？選"遞增終身年金"

每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

2. 夫妻養老？選"聯合終身年金"

這是我覺得最動人的選項。

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

3. 怕生病？自帶"重疾加倍"

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年。

護工費、護理費，這筆錢都能覆蓋。

12種選擇，總有一款適合你的家庭情況。

這種靈活度，全港目前沒有第二家能做到。

這張保單背后的「國家隊」

說到這里，可能有人會問：

"大賀，這產品聽起來是不錯，但萬通這家公司我不太熟，它靠譜嗎？敢承諾'終身剛兌'，底氣在哪？"

這個問題問得好。我幫你扒一扒萬通的背景。

美式年金的血統

萬通保險的前身，是擁有**160多年歷史的美國萬通（MassMutual）**的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，香港年金市場的占有率一度接近50%。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因——這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

頂級資本的加持

現在的萬通背靠云鋒金融集團——馬云的公司。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合，就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

國家隊同款的資產管理

這一點很多人不知道。

萬通90%的固收資產，是由**霸菱（Barings）**打理的。

霸菱成立于1762年，資產管理規模高達4,566億美元。

更關鍵的是——霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

財務實力評級

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

如果你也是「王姐」

說回來，這款產品適合誰、不適合誰？

我給你畫個像：

適合你的情況：

• 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 不想操心兩張保單的配合，希望一張保單解決"增值+養老"兩個問題

不適合你的情況：

• 短期需要用錢（7年內可能要動用這筆錢）


• 只追求極致高收益，不在乎確定性


• 對"年金轉換"這個功能沒有需求

2025年博鰲亞洲論壇剛發布的數據顯示：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

35歲以下年輕人舒適養老，至少需要163萬元儲蓄。

養老這件事，真的不能再拖了。

「富饒萬家」既給了你"變富"的機會（30年6.5%復利是第一梯隊水準），又給了你"保底"的權利（年金轉換100%剛性兌付）。

全港目前沒有第二款產品，比它更適合"既要又要"的中產。

大賀說點心里話

今天這篇測評寫得比較長，因為這款產品確實有東西可說。

但說到底，產品再好，買對渠道才能真正省錢。很多人不知道的是，同一款產品，走不同渠道，首年保費差距可能有幾萬塊。