忠意啟航創(chuàng)富卓越版前20年收益全港第一但有個(gè)致命缺陷我必須說

2026-04-04 12:52 來源：網(wǎng)友分享

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前20年收益全港第一，但這款港險(xiǎn)有個(gè)致命陷阱——缺少?gòu)?fù)歸紅利，一旦中途提領(lǐng)，收益斷崖式下跌，第50年賬戶余額可能只剩同類產(chǎn)品的三分之一。買香港保險(xiǎn)前沒搞清楚這個(gè)坑，小心踩雷后悔！

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個(gè)致命缺陷我必須說

你好，我是大賀。

3年前我給孩子買港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄的時(shí)候，也糾結(jié)過好多產(chǎn)品。

當(dāng)時(shí)有朋友推薦我買一款"短期收益王"，我研究了一圈最后沒選，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)它有個(gè)隱藏的坑——中途想取錢，收益直接腰斬。

現(xiàn)在回頭看，選對(duì)產(chǎn)品太重要了。

最近很多人問我忠意**「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**怎么樣，說是前20年收益全港第一。

我仔細(xì)拆解了一遍，發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品確實(shí)有它的獨(dú)到之處，但也有個(gè)致命短板，買之前一定要想清楚。

今天就用我的真實(shí)經(jīng)驗(yàn)，幫你把這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)掰開揉碎了講清楚。

一、開篇定調(diào)：前20年收益之王，但別急著閉眼入

先說結(jié)論：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前20年收益確實(shí)可以做到全港第一，保單前25年預(yù)期收益市場(chǎng)排名第一。

但這里有個(gè)關(guān)鍵轉(zhuǎn)折——第30年開始，長(zhǎng)期收益基本掉出第一梯隊(duì)。

產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，就是主打前20年高收益。

當(dāng)初我也糾結(jié)過這類產(chǎn)品，后來想明白一件事：沒有完美的產(chǎn)品，只有適不適合你的產(chǎn)品。

關(guān)鍵是搞清楚它的優(yōu)勢(shì)在哪、短板在哪，然后看自己的需求匹配不匹配。

這款產(chǎn)品到底適合誰？往下看。

二、收益拆解：短期爆發(fā)力有多強(qiáng)？

說實(shí)話，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的前期收益數(shù)據(jù)，確實(shí)讓我眼前一亮。

先看回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

預(yù)期回本時(shí)間市場(chǎng)最快，僅需4年，市場(chǎng)排第一。這個(gè)速度在港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里是相當(dāng)炸裂的。

再看IRR表現(xiàn)：

10年預(yù)期IRR 5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）

20年預(yù)期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）不同繳費(fèi)期和回贈(zèng)方案下的IRR收益表

我對(duì)比了市場(chǎng)上其他熱門儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前期收益優(yōu)勢(shì)確實(shí)非常明顯。

2年繳市場(chǎng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品IRR對(duì)比表

從這張對(duì)比表可以看到，不管是第10年、第15年還是第20年，忠意都穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)第一梯隊(duì)。

買保險(xiǎn)最怕的就是"看起來很美，實(shí)際拉胯"。但忠意這款產(chǎn)品的短期收益，確實(shí)是實(shí)打?qū)嵉挠矓?shù)據(jù)。

三、優(yōu)惠加持：保費(fèi)回贈(zèng)如何放大收益？

現(xiàn)在買還有個(gè)額外的好處——保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠。

即日起至12月31日，忠意的保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠力度不變。5年繳費(fèi)的話，無門檻優(yōu)惠18%起步，保費(fèi)次年回贈(zèng)。

保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠表格，展示2年和5年繳費(fèi)期對(duì)應(yīng)不同保費(fèi)區(qū)間的回贈(zèng)百分比

算上保費(fèi)回贈(zèng)后，收益會(huì)進(jìn)一步提升：5年繳（18%回贈(zèng)）情況下，第10年預(yù)期IRR提升至4.25%，第20年更是達(dá)到6.38%。

5年繳市場(chǎng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品IRR對(duì)比表

我更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，長(zhǎng)期收益表現(xiàn)更出色。

說實(shí)話，這款產(chǎn)品確實(shí)是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。后悔沒早知道有這個(gè)優(yōu)惠政策，當(dāng)初給孩子買的時(shí)候，力度沒這么大。

四、致命短板：提領(lǐng)即虧的真相

講完優(yōu)點(diǎn)，必須講講這款產(chǎn)品的致命缺陷。

希望你別走我的彎路——我有個(gè)朋友，當(dāng)初買了一款類似的產(chǎn)品，沒搞清楚紅利結(jié)構(gòu)，中途想取錢給孩子交學(xué)費(fèi)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)收益直接腰斬。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的問題在于：只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個(gè)賬戶，缺少?gòu)?fù)歸紅利。

保險(xiǎn)計(jì)劃介紹：保證現(xiàn)金價(jià)值和終期紅利說明

這意味著什么？終期紅利只有在退保（全部或部分退保）或保單終止時(shí)才支付。

紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。過早領(lǐng)取的話，終期紅利會(huì)被嚴(yán)重透支，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"做了個(gè)對(duì)比（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）：

566提領(lǐng)演示：10款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品提領(lǐng)后賬戶余額對(duì)比表

可以看到，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價(jià)值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

第50年的時(shí)候，有些產(chǎn)品賬戶還剩146萬美元，忠意只剩53萬美元。

買之前一定要想清楚：如果你打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢，想用作教育金、養(yǎng)老金，需要持續(xù)提領(lǐng)的話，這款產(chǎn)品可能不是最優(yōu)選擇。

五、保司背書：忠意的硬實(shí)力

產(chǎn)品短板講完了，再來看看保司實(shí)力。畢竟買保險(xiǎn)是長(zhǎng)期持有，保司靠不靠譜很關(guān)鍵。

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，距今快200年歷史了。

資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬億港元（8630億歐元），業(yè)務(wù)遍及全球超50個(gè)國(guó)家，2024年集團(tuán)保費(fèi)總收入超952億歐元，常年上榜全球九大保險(xiǎn)公司。

忠意保險(xiǎn)集團(tuán)概覽：承保保費(fèi)952億歐元、償付能力比率210%、資產(chǎn)管理規(guī)模8630億歐元

說白了就是四個(gè)字：大而不能倒。

最關(guān)鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到或超過100%的保險(xiǎn)公司之一。

2024年分紅實(shí)現(xiàn)率報(bào)告：所有分紅產(chǎn)品100%或以上

償付能力達(dá)到210%-212%，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

當(dāng)初我也糾結(jié)過保司選擇，后來發(fā)現(xiàn)分紅實(shí)現(xiàn)率這個(gè)指標(biāo)特別重要。很多產(chǎn)品看起來預(yù)期收益很高，但實(shí)際分紅能不能達(dá)標(biāo)是另一回事。忠意在這一點(diǎn)上確實(shí)讓人放心。