安盛尊尚盈家2：首日81%保證在賬，這款"快回本"港險藏著什么門道？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天我們用數(shù)據(jù)說話，來拆解一款定位比較特別的港險產品——安盛尊尚盈家2。

你的錢，放進保險第一天就"消失"了？

這幾年經常有朋友問我：大賀，房子不敢買了，存款利率一降再降，錢到底該往哪放？

確實，根據(jù)申萬宏源證券的數(shù)據(jù)，中國家庭房產占比曾一度接近70%，金融資產只有**20%**左右。現(xiàn)在房產不漲了，大家開始把目光轉向保險、理財這些金融資產。

但問題來了——很多人買儲蓄險最怕的是什么？

錢放進去，第一天賬戶里就"縮水"了。

這不是夸張。傳統(tǒng)儲蓄險的首日現(xiàn)金價值往往只有保費的 50%-60%，甚至更低。意思是，你今天交了100萬，明天想退保，可能只能拿回五六十萬。

這讓很多人心里沒底：萬一急用錢怎么辦？萬一后悔了呢？

先別急著下單，我?guī)湍悴鸾庖幌陆裉爝@款產品，看看它在這個問題上做得怎么樣。

首日81%保證在賬，這款產品不一樣

安盛尊尚盈家2在首日現(xiàn)金價值這件事上，確實做得比較實在。

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

首日現(xiàn)金價值占比高達81%。

什么意思？你的錢投進去的第一天，賬戶里就有 81% 的現(xiàn)金價值是保證的，實實在在就在那兒。

再看回本速度：

• 保單第4年預期回本


• 保單第5年保證回本

注意，這里說的是"保證"回本，不是"預期"。就算市場表現(xiàn)一般，第5年你的錢也能完整拿回來。

這款產品到底值不值得買？光看首日和回本還不夠，接下來看看中長期收益表現(xiàn)。

5年后要用錢？收益夠不夠看？

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2的定位是提供快速的中短期收益回報。

同樣以15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

第15年收益相當于本金的兩倍多，第21年達到本金的三倍多。

這個收益水平什么概念？對比一下內地市場——增額終身壽險利率已經從 3.5% 降到 2.75%，還在繼續(xù)下行。

尊尚盈家2的 4.45% 復利IRR，在當前利率環(huán)境下確實有一定優(yōu)勢。

更重要的是，保單在真正需要花錢的時候——比如孩子幾年后要留學，或者自己有創(chuàng)業(yè)計劃——能達到一個比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

擔心市場波動？紅利鎖定幫你落袋為安

這里要說清楚一個關鍵問題：尊尚盈家2是英式分紅產品，收益結構由保證部分+終期紅利兩個部分構成。

保單從第3個保單周年開始就有終期紅利，持有越久累積越多。

但是，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

這就帶來一個問題：萬一市場波動，紅利縮水怎么辦？

如果你是比較保守的人，擔心市場波動，尊尚盈家2提供了紅利鎖定機制：

• 從保單第5年開始支持分紅鎖定功能


• 15年內可以鎖定終期紅利價值的10%


• 15年后最高可以鎖定70%


• 整個保單年度鎖定率不設總上限

這樣可以把部分終期紅利轉成保證利益，把不確定性轉成確定性，收益就可以落袋為安。

市場行情好的時候，可以選擇讓紅利繼續(xù)翻滾增值；行情不好的時候，就鎖定現(xiàn)有收益。進可攻、退可守。

15萬美金門檻高不高？分期繳費有門道

說完收益，來看投保門檻。這款產品有幾個特點需要了解清楚：

第一，只有躉交。 沒有分5年、10年繳費的選項，必須一次性交完。

第二，最低15萬美金起投。 折合人民幣約110萬左右，門檻不算低。

但如果資金量比較大，超過50萬美金，就可以選擇分期繳費安排：

• 第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%


• 剩余保費需在1年內補齊


• 三個月內補齊不需要額外成本


• 三個月后繳納會被收取行政費，費率為第二期保費的每年4.5%


• 首3個月行政費豁免

這個安排還是比較人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。比如做保費融資的客戶，審批需要時間，這個緩沖期就很實用。

底層資產怎么配？穩(wěn)健增值的邏輯

很多人買儲蓄險只看收益數(shù)字，不看底層資產配置，這其實是不夠的。

收益從哪來，決定了收益穩(wěn)不穩(wěn)。

尊尚盈家2走的是"穩(wěn)健增值"的路子：

固定收益類資產給現(xiàn)金價值打底，保證基本盤穩(wěn)定；增長資產追求長期收益，爭取更高回報。

還有一點值得一提：安盛承諾把分紅的 95% 利潤分給保單持有人，公司只留 5%。

這個比例在市場上算挺高的了。如果和其他產品經營水平、經營利潤差不多的情況下，尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些，客戶可以享受到更多的投資收益。

不只是存錢：傳承功能加分項

對于高凈值客戶關心的傳承，尊尚盈家2考慮得也比較周到。

首創(chuàng)"財富管家"服務，解決了一個挺實際的問題：

以前想把保單里的錢分期給不同家人，比如每月給父母生活費、每年給孩子教育金，往往得自己先把錢取出來，再手動轉給他們。

麻煩不說，還可能因為分配不均鬧矛盾。

現(xiàn)在可以直接在保單里設定好每月或每年要轉的金額、轉多久，還能指定最多3位收款人，錢會自動劃到他們賬戶里，實現(xiàn)"專人專款"。不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事。

其他傳承功能也比較齊全：

• 從第一個保單周年開始可以無限次進行保單分拆


• 支持無限次更換受保人


• 能提前指定保單后備持有人


• 身故賠償方式靈活：一筆過給付、分期給付、混合給付都可以


• 可選擇延遲支付首期身故賠償長達30年

這些功能結合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

適合你嗎？三個問題自測

最后，幫你快速判斷這款產品適不適合你。問自己三個問題：

1. 你有沒有中期用錢計劃？
比如5年后要給孩子留學、自己有創(chuàng)業(yè)打算，需要資金靈活可取。如果有，尊尚盈家2的快回本特性比較匹配。

2. 你是不是特別看重本金安全？
首日**81%**保證在賬、5年保證回本，對于保守型投資者來說，心里會踏實很多。

3. 你是否有財富傳承需求？
高凈值家庭想做財富傳承，需要保單具備高度靈活性，尊尚盈家2的傳承功能確實比較全面。

如果以上三個問題你都點頭，那這款產品一定是一個還不錯的選擇。

當然，適不適合你得看需求。一款產品好不好，終究得看能不能對上你的需求。如果你更看重長期收益（比如30年以上的超長期增值），或者想選擇多年繳費減輕壓力，那就多對比對比，還有很多其他的好產品。

大賀說點心里話

產品分析到這里，但怎么買、從哪個渠道買，其實也藏著不少門道。同樣的產品，不同渠道的成本差異可能比你想象的大得多。