永明萬年青星河尊享2：養(yǎng)老金缺口51萬億美元，這款港險(xiǎn)憑什么成為"提領(lǐng)王者"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近安聯(lián)發(fā)布了2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告，數(shù)據(jù)觸目驚心——全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲(chǔ)蓄。

更讓人焦慮的是，中國(guó)60歲以上人口首次突破3億，而基本養(yǎng)老金替代率可能降至30%-40%，遠(yuǎn)低于國(guó)際勞工組織**55%**的警戒線。

養(yǎng)老這件事，現(xiàn)在不準(zhǔn)備以后就晚了。

很多朋友問我，港險(xiǎn)能不能作為養(yǎng)老第三支柱的補(bǔ)充？今天就拿永明「萬年青星河尊享2」來詳細(xì)拆解，看看這款被稱為"提領(lǐng)王者"的產(chǎn)品，到底能不能幫你算清楚養(yǎng)老賬。

新規(guī)落地，港險(xiǎn)格局重塑

7月1號(hào)后，港險(xiǎn)美元保單的演示收益上限調(diào)整為6.5%。

不少朋友擔(dān)心：是不是以后收益就鎖死了？之前看好的產(chǎn)品還值得買嗎？

這個(gè)你要搞清楚——新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實(shí)際收益。 香港保監(jiān)局此舉是為了讓大家更理性地看待預(yù)期，不要被7%+的高收益所誤導(dǎo)。

實(shí)際上，香港保司可以把資金投向全球100+國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)。投資范圍覆蓋高保證低風(fēng)險(xiǎn)的債券、基礎(chǔ)設(shè)施，也包括上市股票、房地產(chǎn)、私募股權(quán)基金等。

所有港險(xiǎn)產(chǎn)品演示收益率全部統(tǒng)一，我覺得是件好事。

統(tǒng)一起跑線，產(chǎn)品之間真正的差異點(diǎn)就出現(xiàn)了。以前大家比誰(shuí)演示收益高，現(xiàn)在得比誰(shuí)的提領(lǐng)能力強(qiáng)、誰(shuí)的附加功能多、誰(shuí)的兌現(xiàn)能力更靠譜。

對(duì)于規(guī)劃養(yǎng)老金的人來說，這反而是好消息——你不用再被花里胡哨的高收益數(shù)字迷惑，可以專注于產(chǎn)品的核心能力。

靜態(tài)收益：中規(guī)中矩的穩(wěn)健派

先來看看這款產(chǎn)品的靜態(tài)收益，也就是在不提領(lǐng)狀態(tài)下的收益情況。

以0歲男孩，總保費(fèi)25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預(yù)期收益 31.9萬美金


• 保單第20年預(yù)期收益 68.2萬美金


• 保單第30年預(yù)期收益 139.2萬美金

和目前市場(chǎng)上主流的幾款產(chǎn)品對(duì)比，前30年收益表現(xiàn)能擠進(jìn)榜單前三。

這款產(chǎn)品算一個(gè)中規(guī)中矩的產(chǎn)品，整個(gè)保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯。

后期各家產(chǎn)品的收益率都達(dá)到6.5%后，產(chǎn)品之間的收益差距也就不是很大了。但從性價(jià)比角度看，真的挺不錯(cuò)的。

養(yǎng)老規(guī)劃講究的是長(zhǎng)期穩(wěn)健，不是追求短期暴利。這種"不拉胯"的表現(xiàn)，反而更適合作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備的底倉(cāng)。

提領(lǐng)方案：靈活匹配你的人生規(guī)劃

靜態(tài)收益只是基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)這款產(chǎn)品價(jià)值的是它的提領(lǐng)能力。

永明萬年青星河尊享2延續(xù)著提領(lǐng)王者的風(fēng)范，無論是兩年交還是五年交，提供的提領(lǐng)方案都相當(dāng)豐富。

早提領(lǐng)方案（適合規(guī)劃子女教育金或提前準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金）：

• 2/2/5：兩年繳費(fèi)，從第2年開始，每年領(lǐng)取總保費(fèi)的**5%**到終身


• 2/3/6：兩年繳費(fèi)，從第3年開始，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%


• 5/6/7：五年繳費(fèi)，從第6年開始，每年領(lǐng)取總保費(fèi)的7%

晚提領(lǐng)方案（適合長(zhǎng)遠(yuǎn)養(yǎng)老規(guī)劃）：

• 2/20/21：兩年繳費(fèi)，第20年一次性領(lǐng)取總保費(fèi)的150%，從第21年開始每年提領(lǐng)21%


• 5/21/22：五年繳費(fèi)，第21年一次性領(lǐng)取150%，從第22年起每年提領(lǐng)8%

養(yǎng)老這件事，最怕的就是錢不夠用。

早提領(lǐng)方案可以讓你提前使用穩(wěn)定現(xiàn)金流，晚提領(lǐng)方案則給保單時(shí)間慢慢積累，適合用來做長(zhǎng)遠(yuǎn)的養(yǎng)老安排。

更重要的是，這些提領(lǐng)方案可根據(jù)需求自行定制調(diào)整。 你完全可以根據(jù)自己的退休時(shí)間、預(yù)期支出來設(shè)計(jì)最適合的提領(lǐng)節(jié)奏。

提領(lǐng)實(shí)測(cè)：566與567的硬核對(duì)比

光說方案不夠，得用真實(shí)數(shù)據(jù)說話。

566提領(lǐng)實(shí)測(cè)

5年繳，第6年開始，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%（15000美金）。

整體看下來，保單前19年，只有宏利宏摯傳承能與之競(jìng)爭(zhēng)。

但20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對(duì)手，長(zhǎng)期穩(wěn)居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩 88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩 254.3萬美金

這意味著什么？

假設(shè)你40歲開始規(guī)劃，每年提領(lǐng)15000美金作為養(yǎng)老金補(bǔ)充，到80歲時(shí)賬戶里還有88.7萬美金，到100歲還有254.3萬美金。這筆錢不僅夠用，還在持續(xù)增值。

567提領(lǐng)實(shí)測(cè)

5年繳，第6年開始，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的7%（17500美金）。

567提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣很強(qiáng)。即使每年多提2500美金，賬戶余額依然保持領(lǐng)先。

用567方案規(guī)劃養(yǎng)老金，每年17500美金（約12.6萬人民幣），相當(dāng)于每月補(bǔ)充1萬多的養(yǎng)老金。

對(duì)于養(yǎng)老金替代率只有30%-40%的現(xiàn)實(shí)來說，這個(gè)補(bǔ)充相當(dāng)可觀。

兩大獨(dú)創(chuàng)功能：進(jìn)可攻退可守

除了提領(lǐng)能力強(qiáng)，這款產(chǎn)品還有兩個(gè)市場(chǎng)獨(dú)有首創(chuàng)功能，這才是它真正的護(hù)城河。

第一：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價(jià)值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

簡(jiǎn)單來說，今年告訴你會(huì)給你多少錢，以后就不會(huì)變了。

這對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃意味著什么？你的養(yǎng)老金不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)而縮水。

每年派發(fā)的紅利都是確定的，不用擔(dān)心退休那年正好趕上市場(chǎng)下跌，導(dǎo)致養(yǎng)老金大打折扣。

第二：利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價(jià)值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

市場(chǎng)好的時(shí)候能賺的更多，市場(chǎng)不景氣的時(shí)候也能有**3.5%**的利率來兜底。進(jìn)可攻，退可守。

這個(gè)3.5%是什么概念？今年大規(guī)模降息后，國(guó)有幾大行的定存利率五年期只能達(dá)到**1.3%**左右。

3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香，而且還是美元資產(chǎn)。

對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃來說，這種"保底+彈性"的設(shè)計(jì)太重要了。你既不用擔(dān)心收益太低跑不贏通脹，也不用擔(dān)心市場(chǎng)暴跌血本無歸。

保司實(shí)力：130年老牌的兌現(xiàn)能力

產(chǎn)品再好，最終都得看保司能不能兌現(xiàn)。

這是養(yǎng)老規(guī)劃最核心的問題——畢竟養(yǎng)老金要用幾十年，保司得活得比你久。

永明金融是香港保險(xiǎn)公司的第一梯隊(duì)，是在香港開展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港扎根超130年。

財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)都是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• 穆迪 Aa3


• 標(biāo)準(zhǔn)普爾 AA

但財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)只是門檻，真正說明問題的是分紅實(shí)現(xiàn)率。

多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在97%~103%，王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品萬年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說明它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。

對(duì)比一下社保：2025年預(yù)計(jì)新增退休人員800萬，每月發(fā)放壓力增加240億元。社保采用現(xiàn)收現(xiàn)付制，交錢人少、領(lǐng)錢人多的矛盾正在加劇。

而港險(xiǎn)分紅實(shí)現(xiàn)率**97%-103%**的兌現(xiàn)能力，確定性要強(qiáng)得多。

還有一個(gè)隱藏福利——貨幣靈活性。

支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉(zhuǎn)換，不收手續(xù)費(fèi)。可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領(lǐng)貨幣，完全免費(fèi)。無論身處世界哪個(gè)角落，都能用當(dāng)?shù)刎泿胖苯又Ц叮喈?dāng)于給客戶提供一個(gè)覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。

永明還是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報(bào)收益、回本期、保證/預(yù)期收益完全一致的保險(xiǎn)公司。

如果你的養(yǎng)老規(guī)劃包括海外旅居、子女海外定居后的探親，這個(gè)功能就太實(shí)用了。

總結(jié)：誰(shuí)適合這款產(chǎn)品

綜合看下來，升級(jí)后的萬年青星河尊享2給我的感覺，就一個(gè)字：穩(wěn)。

• 不提領(lǐng)的狀態(tài)下，收益表現(xiàn)很不錯(cuò)，和其他產(chǎn)品差距很小


• 提領(lǐng)狀態(tài)下，20年后長(zhǎng)期穩(wěn)居榜一


• 兩大獨(dú)創(chuàng)功能讓你進(jìn)可攻退可守


• 130年老牌保司的兌現(xiàn)能力，比社保更讓人安心

養(yǎng)老這件事，產(chǎn)品演示收益的數(shù)字很重要。但怎樣才能安全、靈活、高效地把錢提領(lǐng)出來用到生活的實(shí)處，往往更重要。

如果你未來幾年或幾十年內(nèi)都會(huì)有明確的用錢計(jì)劃，希望這筆錢能夠安全、靈活地在需要時(shí)提取出來，又看重保單的附加功能價(jià)值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

與其關(guān)注利率下調(diào)、天花板以后只有6.5%，不如多花點(diǎn)時(shí)間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。早規(guī)劃早安心，產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老金缺口是真實(shí)存在的，但解決方案也是有的。關(guān)鍵是你愿不愿意現(xiàn)在就開始準(zhǔn)備。

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